最近投資人都被P2P傷了，請珍惜你的本金，因為你不知道平台是否可靠，你不知道平台的風控是否可靠，你也不知道借你錢的人是否可靠（70%左右是老賴）。老賴還有自己的大本營，專門指導對付各種催收團隊，並且還有不少借網貸的錢去還信用卡或者專門找各種P2P平台借錢不還。

有時候可以說就是平颱風控團隊做的不到位，不能有效篩選掉意圖欺詐借款的失信主體。一出事了大股東把鍋甩得遠遠的，P2P投資人還求爺爺告奶奶的又是下跪又是跳樓，看了真是心酸。

在汽車金融方面，做汽車貸款P2P平台的好車貸在公布了清盤公告沒多久就人去樓空，對中產階級又是一次瘋狂的收割。至於這些錢到底去了哪裡，天知道。

作為汽車金融從業人員，想在本文章講一講車貸平台是如何做好風控工作的。

真正在做風控的是資方，只有資方才會關心自己的錢（從側面說明為什麼P2P平台想跑路的時候就跑路，因為錢不是自己的！）。而經銷商所做的風控其實就是按照資方要求篩選客戶或者要求客戶提供所需資料。經銷商與資方本應是一家，但有些經銷商卻本末倒置，反而和客戶一起，為了騙到貸款而使出各種欺詐手段。

一，首付比例

《關於調整汽車貸款有關政策的通知》指出，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，二手車貸款最高發放比例為70%。《通知》想要表達的意思很明顯，降低融資槓桿，降低借貸風險。

拒絕零首付、一成首付業務。

汽車金融從業者應謹慎或者拒絕從事零首付、一成首付業務。零首付、一成首付可以作為業務類型的補充，但應該控制零首付業務佔比，並且對於這些業務應該提升客戶的借貸門檻，讓真正擁有優質資質的客戶享受到信用帶來的便利。

不客氣的說，那些為了擴大業務量、忽略風控重要性而大肆走零首付、一成首付業務的「明星公司」，資產端遲早要成老賴，資金端遲早虧得一毛不剩。

承租人的道德底線是不能高估的，催收團隊的能力是不能高估的，二手車的殘值也是不能高估的。

拒絕雙貸。

對於借貸金額小於車價20~30%的車貸申請，需要留意客戶是否有向其他一些借貸公司申請了非抵押要求的借貸。這種情況往往暗示出承租人較低的還款能力及還款意願，當債務出現逾期時，兩方借貸公司對於資產的處置都會變得相當棘手。

二，二手車殘值估價

風控團隊要準確把握二手車的市場均價，這些價格信息通常可以在一些網路平台可以查詢到。當經銷商出售給客戶的二手車價格高於市場價格的20~30%時，風控團隊就要留意承租人的融資目的。同時資方也將會承受著非常大的逾期和二手車殘值不足的風險。就算抵押車被拖回來了，由於殘值較低，資方通過出售只能彌補少量的損失。

三，發票低開及反貸

若資方在貸後工作中從經銷商收回的車價發票低於貸前錄入及放貸金額，則應該及時要求承租人提前還款並對經銷商進行相應處罰。

四，先放款後開票抵押

為了提高車貸的用戶體驗，很多資方已經由將一大部分的業務從先抵押後放款改為了先放款後抵押。當客戶需要異地上牌時，就要確認抵押是否可行，不可行的不能放款。

五，反欺詐分析

資方有自身的反欺詐分析模型，對於沒有通過該審核的客戶，一律拒絕。

汽車金融風控手段就簡單介紹到這，下次有心情再多講講，跟錢相關的東西水都很深。

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