最近投资人都被P2P伤了，请珍惜你的本金，因为你不知道平台是否可靠，你不知道平台的风控是否可靠，你也不知道借你钱的人是否可靠（70%左右是老赖）。老赖还有自己的大本营，专门指导对付各种催收团队，并且还有不少借网贷的钱去还信用卡或者专门找各种P2P平台借钱不还。

有时候可以说就是平台风控团队做的不到位，不能有效筛选掉意图欺诈借款的失信主体。一出事了大股东把锅甩得远远的，P2P投资人还求爷爷告奶奶的又是下跪又是跳楼，看了真是心酸。

在汽车金融方面，做汽车贷款P2P平台的好车贷在公布了清盘公告没多久就人去楼空，对中产阶级又是一次疯狂的收割。至于这些钱到底去了哪里，天知道。

作为汽车金融从业人员，想在本文章讲一讲车贷平台是如何做好风控工作的。

真正在做风控的是资方，只有资方才会关心自己的钱（从侧面说明为什么P2P平台想跑路的时候就跑路，因为钱不是自己的！）。而经销商所做的风控其实就是按照资方要求筛选客户或者要求客户提供所需资料。经销商与资方本应是一家，但有些经销商却本末倒置，反而和客户一起，为了骗到贷款而使出各种欺诈手段。

一，首付比例

《关于调整汽车贷款有关政策的通知》指出，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，二手车贷款最高发放比例为70%。《通知》想要表达的意思很明显，降低融资杠杆，降低借贷风险。

拒绝零首付、一成首付业务。

汽车金融从业者应谨慎或者拒绝从事零首付、一成首付业务。零首付、一成首付可以作为业务类型的补充，但应该控制零首付业务占比，并且对于这些业务应该提升客户的借贷门槛，让真正拥有优质资质的客户享受到信用带来的便利。

不客气的说，那些为了扩大业务量、忽略风控重要性而大肆走零首付、一成首付业务的「明星公司」，资产端迟早要成老赖，资金端迟早亏得一毛不剩。

承租人的道德底线是不能高估的，催收团队的能力是不能高估的，二手车的残值也是不能高估的。

拒绝双贷。

对于借贷金额小于车价20~30%的车贷申请，需要留意客户是否有向其他一些借贷公司申请了非抵押要求的借贷。这种情况往往暗示出承租人较低的还款能力及还款意愿，当债务出现逾期时，两方借贷公司对于资产的处置都会变得相当棘手。

二，二手车残值估价

风控团队要准确把握二手车的市场均价，这些价格信息通常可以在一些网路平台可以查询到。当经销商出售给客户的二手车价格高于市场价格的20~30%时，风控团队就要留意承租人的融资目的。同时资方也将会承受著非常大的逾期和二手车残值不足的风险。就算抵押车被拖回来了，由于残值较低，资方通过出售只能弥补少量的损失。

三，发票低开及反贷

若资方在贷后工作中从经销商收回的车价发票低于贷前录入及放贷金额，则应该及时要求承租人提前还款并对经销商进行相应处罚。

四，先放款后开票抵押

为了提高车贷的用户体验，很多资方已经由将一大部分的业务从先抵押后放款改为了先放款后抵押。当客户需要异地上牌时，就要确认抵押是否可行，不可行的不能放款。

五，反欺诈分析

资方有自身的反欺诈分析模型，对于没有通过该审核的客户，一律拒绝。

汽车金融风控手段就简单介绍到这，下次有心情再多讲讲，跟钱相关的东西水都很深。

推荐阅读：