对比哪一个对以后好一点?


楼上的几个回答都指出了问题的关键-有无抵押,是信贷风控降低坏账率的关键。

如果进行一些深入的探究,这种观点虽无不当,但是却有些过于笼统了。同样是有抵押,房屋按揭贷款显然比汽车金融贷款更加安全,原因在于前者的抵押品(房屋)价值更加稳定,甚至有很大上升的空间(在当前的环境下),当然前提是控制好杠杆率,否则08年次贷危机就是前车之鉴。而车作为抵押品,其价值却只有缩水的份。新车从车行开出来,折价恐怕就已经超过30%甚至更多了。这也是为什么在车行买新车在经销商那里砍价弹性很大的原因之一。因此,同样是抵押品,房屋/地产与车辆在降低信用违约风险方面作用的机制是不完全相同的。

  • 房屋/地产由于其本身的价值和升值潜力,其抑制风险的主要作用在于其有效的提高了回收率(recovery rate), 或者说是降低了损失率(LGD)。 如果出现违约,银行可以将房屋法拍,只要不出现大规模违约,完全可以用拍卖所得将大部分甚至全部接待款项收回。
  • 汽车作为抵押品,如果发生违约,鉴于二手车不太会在市场上卖出什么好价钱,LGD不会有显著的降低。其主要的作用在于促使借贷者也就是车主通过及时还款来保证不丧失车辆的使用权。毕竟车是刚需,每天都要开。一项调查表明,大部分美国人即使还不起按揭贷款,也要保证按时还清车贷。作为车轮上的国家,车在生活中起到更为核心的作用。当然,比起按揭贷款,车贷的还款毕竟低了很多,还是比较容易负担的。
  • 此外,比起一般无抵押的信用贷款,汽车贷款和房屋按揭贷款一样都比较容易以抵押品资产池为基础发行抵押证券。资产证券化使得这些债务从流动性差的贷款变为二级市场上流动性较强的证券,因此进一步降低了流动性风险。同时通过风险的分撒化也间接地降低了信用风险。
  • 在北美的许多金融机构,由于缺乏足够的数据,除了抵押的因素以外,汽车金融贷款实际上与普通的工商贷款在风险管理和风控建模方面考虑的因素非常类似。

以上仅为个人的一些看法,希望抛砖引玉。


区别就是抵押业务和非抵押的区别


接 @Jasonbai 的话说,一个有抵押,一个没有抵押。但是这个区别对风控而言几乎天差地别了。

从不良率角度来看,通常情况下汽车金融公司的不良率在1%以下,头部汽车融资租赁公司不良率在2%以下。而央行公布的小微贷款不良率在5.9%。

为什么汽车金融风控能做这么低?因为汽车金融有资产作为抵押,通常情况下首付最低2成,加上购置税、保险什么的,也都接近4成了,因此违约风险天然就低。

以下再从风控成本和额度方面说说:

从风控基础成本来说,汽车金融风控需要考虑车辆抵押流程、拖车的成本,因此风控成本较信用贷要高。

从资金额度来看,信用贷通常比较低,如买个手机打个白条这种,也就几千上万就不错了;汽车金融的额度通常较高,据金融高管会此前数据,广汇汽车的融资租赁均价在7万左右。一旦用户逾期,高价值的汽车金融还是值得金融机构启动收车程序,再处理资产来止损。

以上仅为抛砖引玉,金融高管会全国有上万人的真实高管群,经常线上交流和闭门会讨论这些方面的事情。如果你有兴趣,可以加小编微信mengmengba901


这个问题不够具体,

汽车金融可分为消费信贷业务、经销商库存融资业务、机构客户业务,而每种业务面向的客户群体是不一样的。

而银行的信用贷款业务面向的客户群体、资金用途是非常广泛的,两种不同的业务只有面对同一客户群体时才有比较的意义。

仅针对经销商库存融资业务谈一下个人看法,注意下面提到的银行不包括银行下属的汽车金融中心,因为汽车金融公司、银行下属的汽车金融中心业务模式是一样的。

1、准入标准不一样,银行是严进宽出,可能他们只做前20%的客户业务,汽车金融公司是宽进严出,能做的都做,毕竟要服务汽车主机厂销售汽车,汽车主机厂是汽车金融公司的大股东、亲爹。

2、贷后管理模式不一样,这方面银行只能靠自己了,大多是客户经理顺带做一下,贷后检查流于形式,无非是分析下客户的报表、看一下经营情况之类的。而汽车金融公司在这一方面却大有可为,主机厂会分享经销商的进销存数据、贷后团队可以进行飞行检查,这方面业务汽车金融公司反而是小而精。


汽车金融风控更注重贷后,在设计交易模式的时候首要考虑的是保全和处置。

信用贷款风控更注重贷前,侧重点为People,Purpose,Payment;流程体现在需要流水,消费凭证,受托支付上,车贷往往两证一卡+征信就ok了。

反映在审批流程上的区别是,信贷在市场上以自动审批为主(银行除外),车贷以人工审核为主。


一个抵押一个纯信用,汽车风控会宽很多,而且近些年汽车金融的坏账率一直很低,但是信用贷款一直都很高,不然那些714和55超级高炮哪里来的?而且信用贷款完全就是把钱给你跟著找不到啥追债依据,顶天坏征信,这就是区别


信贷风控看你去小贷还是什么,小贷的话建议谨慎,现在行情不好很难晋升,且基本招人的少。


个人工作的一些理解,并不代表任何实际情况。

风控比较广泛,包括贷前贷中贷后三个大方向。要具体到具体岗位才行。

不同之处是汽车金融是抵押质押贷款,信用贷款是根据客户提供的一些资质证明来判断客户的风险。


  1. 汽车金融是以车辆作为抵押物。而信用贷款是无抵押的;
  2. 汽车金融是有明确的贷款用途的,也可以说是有场景的。而信用贷款没有;
  3. 汽车金融的风控要考虑汽车,即抵押物的价值,和借款人的身份的匹配度等问题。


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