现在POS的普及率已经非常高了，各个支付公司为了争夺客户拉开一场价格战，什么费率的POS机都出现了，0.69,0.63,0.65,0.6，0.55，还有0.5的，总之让用户不知道怎么选，今天我们来详细聊聊POS机费率政策：

我们先来看看我国商户收单手续费的政策变化

自1993年起，国家根据市场变化不断完善商户费率管理制度，先后六次规范调整商户收单价格体系，逐步建立起产业分润模式，不断降低商户费率。

1993年确定信用卡业务最低扣率1%-4%。1992年12月，人民银行发布298号文件《信用卡业务管理暂行办法》，第一次明确人民币信用卡业务在不同行业的最低费率，其中最低费率1%（如百货、运输），最高费率4%（如工银、美术品），平均费率2.5%-3%（如餐饮、宾馆），由银行和商户议定，并无分润要求。

1996年将信用卡业务费率下调至2%。1996年1月，人民银行正式颁布26号文件《信用卡业务管理办法》，在上调信用卡透支限额的基础上，规定信用卡业务费率不得低于交易金额的2%，由银行和商户议定，也未提出分润要求。

1999年实施行业分类费率与分润机制。1999年1月，人民银行颁布17号文件《银行卡业务管理办法》，首次将商户费率按照行业进行划分，其中宾馆、餐饮、旅游、娱乐等行业不得低于交易金额的2%，其他行业不得低于1%，并首次引入收单分润机制，形成发卡银行、清算组织、收单机构按比例分润的雏形。

2004年固定「721」分润模式。2004年初，人民银行发布126号文件《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，明确了发卡银行、收单机构以及清算组织的分润比例为「7:2:1」，并进一步细化行业分类，对于民生类和公益类商户实施费率优惠，设置房地产、汽车销售等大额交易领域商户的手续费封顶措施。但优惠行业和封顶行业的出现，为后期商户收单市场套码乱象提供了滋生的土壤。

2013年全面下调商户费率。2013年2月，人民银行发布263号文件《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，按照行业大幅下调商户费率，并对发卡银行和清算组织分润实行政府定价，对收单机构分润实施政府指导价。其中，餐饮类商户费率1.25%，一般类商户费率0.78%，民生类商户费率0.38%，公益类商户实行零费率。

2016年推动借贷分离定价。2016年3月，国家发改委发布557号文件《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，在继续大幅下调商户费率的基础上，取消行业费率，有效遏制了套码乱象。首次提出借贷分离的定价机制，对发卡银行和清算组织分润实施政府指导价，对收单机构分润实施市场议价，其中发卡银行分润借记卡0.35%，单笔13元封顶，贷记卡0.45%，清算组织服务费不高于0.0325%，收单机构服务费完全市场化议价，即分润比例为「X」，由商户与收单机构商议确定，收单机构利润空间进一步收窄。

经过六次价格调整，商户平均费率水平从最初的3%下降到目前的0.5%左右，市场实际费率则更低，为对比商户费率变化情况，我们以商户1000元交易为例，简单测算总结了历次费率改革的总体思路及带来的商户回佣与分润变化：

近两年，监管机构频频发出治理金融乱象、规范市场秩序的政策信号，互联网金融专项整治行动深入实施，划出金融创新边界和底线，政策驱动下的良币驱逐劣币为传统收单机构迎来发展曙光。

（一）「三方模式」成本收益及价格转移。「直连」是「三方模式」的核心理念，即第三方支付机构通过发卡侧直连和收单侧直连方式，实际变相从事了转接清算职能，进而成为产业链条中价格与规范的制定者。在「三方模式」下，第三方支付机构具有非常强的价格变通能力和成本输出能力，以保持盈利水平。

图三：互联网支付「三方模式」

在「三方模式」价格机制下：一是通过「直连」实现低价运营、较高收益。在收单侧，第三方支付机构以平均0.2%的分润水平向收单（或通道）机构收取通道费，快速扩充受理市场；在发卡侧，第三方支付机构借助备付金等优势强势议价，向发卡银行低价支付0.05%—0.08%的快捷支付费用，在支付清算环节获取稳定的较高收益。二是凭借打造产业链，实现支付成本的覆盖。一些第三方支付机构，特别是大型互联网企业均把支付作为进军金融市场的跳板，大力抢占支付背后的融资、投资、场景等金融服务市场，通过支付实现流量变现，开展融资等业务，构建自身金融体系，其较低的支付成本还可通过产业其他板块弥补。三是「断直连」要求下的成本转移。近期某第三方支付机构将民生银行提现服务费从0.1%提升至0.15%引发热议，根本原因是人民银行「断直连」，即切断快捷支付「三方模式」引发的价格反映，第三方支付机构通过将成本转移至用户，来弥补交易成本的增加。

在「四方模式」价格机制下：一是收单机构议价能力不强。由于收单服务费实行市场议价，费率政策公开透明，商户掌握价格底线，议价能力较强，基本与收单机构贴成本议价，收单服务费很难实现。同时，经过市场洗礼，客户扫码支付习惯已经形成，商户更接受第三方支付机构的优惠价格甚至零费率，造成商户费率一降再降。目前传统收单机构的商户费率报价大概0.5%左右，但实际的商户回佣率维持在0.15-0.25%的低位水平，整体面临经营亏损。二是收单运营成本居高不下。在「四方模式下」，商户回佣收入的80%以上都分润至发卡行和清算组织，收单机构回佣水平难以覆盖直接分润成本。同时，商户规模的扩大势必带来更大的人力成本、设备成本、营销成本、宣传成本等支出，仅靠商户回佣收入已经不能覆盖相关成本。三是发卡银行收益相应下降。商户费率的持续下调，实际上也降低了发卡银行的交易分润，但为应对市场竞争和客户需求，各商业银行不断投入资源提升业务功能、丰富产品权益、提升客户体验，使得发卡方消费成本已达到较高水平，与得到的分润相比已微利运营，如再考虑积分、宣传、人力等间接成本，较多银行的发卡业务也会出现亏损。

在目前断直连，提高备付金的情况下，支付公司的成本已经居高不下，不计人员办公推广成本，就单纯的收单从成本就在0.4825%，以用户刷卡1万为例，收单成本都在48.25，还不算人员办公成本以及代理商的分润，所以目前过于低的费率肯定是有原因的，支付公司只能通过跳码回本，但是也不能说费率就越高越好，目前市面上有的手刷费率0.69,0.65的就不见得不跳码，所以大家在选择POS机时还是需要理性一点，不能只听销售人员的忽悠，同时领机器时找一家好的代理机构，售后也很重要啊。

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