(图片取自pixabay)

金管会昨天(8/8)宣布，核准华南产险的「风速及降雨量参数木瓜保险」及「风速及降雨量参数木瓜保险棚架网室附加条款」，未来农民的木瓜田将可投保，以降低气候导致的损失的冲击。政府希望能借由木瓜险等「参数型保险」给予靠天吃饭的辛苦农民一份保障。

根据《苹果即时》，金管会表示，木瓜主保险部份，承保范围为恶劣气候达到约定气象观测站测得的「风速」或「风速及累积降雨量」的起赔点，农民可依自身需求选择以台风期间之「风速」为参数，或以「风速及累积降雨量」为参数投保；棚架网室附加条款部份，台风期间经约定气象观测站测得之「风速」达到主保险契约订定的起赔点为承保范围。

与众不同的参数型保险

一般的保险都是以保户实际损失作为理赔基础，比如投保标的物的毁损、身体伤残的医疗费损失等等，而参数型保险以气候状况数值，像是气温、降水、风速等测量数值为保险给付条件。保险公司依据这些参数进行理赔，而非逐户调查投保农户的实际损失，对保险公司而言，参数型保险虽然可能成为有心人士的投机手段，比如预测今年台风的危害程度而投保农产保险；然而，因为保险公司不用实地勘查，可以节省不少成本，且能衍生、研发其他的参数型保险，增加保险的业务范围。

去年参数型保险已经批准，屏东县政府与产险业者合作，让担心灾损的屏东县养殖水产业者投保，该保险以累积降雨量为依据，保户不管有无实际灾损，只要达到一定雨量就能取得保险理赔。根据《自由时报》，当时金管会保险局表示，因为全球暖化导致气候剧烈变迁，天灾频繁且危害性增强，所以政府的天然灾害救助已不足以保障农民的收益及财产安全，因此2015年开始协助农委会推动农作物天然灾害保险，以分散农民的经营风险。

恐有基差风险

虽然参数型保险不需实地勘验，所以能快速理赔，但也有一些缺点，比如基差风险。基差风险是指，业者以参数模型算出来的损失率与实际损失出现落差，尤其是天气灾害相关的参数模型，很难完美预测，难以准确估计气候灾害带来的实际损失。不过基差风险并非参数型保险的专利，即便是传统以实际损失为保险基础的保险产品，理赔金额与实际损失也不能达到100%的匹配。