挑选实支实付八大关键
现在大家都知道实支实付型医疗险很重要
买保险最好优先规划实支实付
同样的
保险公司也知道现在的保户都很重视实支实付
所以基本上每一家保险公司都有推出实支实付型医疗险
甚至有的保险公司推出不只一张实支实付
面对如此多的实支实付
身为保户的你该如何挑选呢？
今天就为大家整理出各家实支实付的８大挑选重点
１、概括式 ＶＳ 列举式
实支实付型医疗险针对医疗杂费的保障是最重要的
也是实支实付最独一无二的保障
而针对医疗杂费的保障范围
目前保单条款有两种定义方式
ａ、列举式
列举式的实支实付在条款内会出现下列画线的关键字
意思的就是
除了下列列出来的项目之外一概不保
ｂ、概括式
概括式的实支实付在条款内会出现下列画线的关键字
意思就是除了上述列出的费用外
其他超过全民健保给付的住院医疗费用通通都会提供保障
两者从条款上面来看
概括式的保障范围会比列举式得来的广
但是目前(2017/9/4)也还没有听闻任何一张列举式实支实付
有排除任何的自费项目不保
不过现在会理赔不代表永远都会理赔
如果针对未来是否会理赔有疑虑的话
最好还是选择概括式的实支实付会比较理想
２、住院日数是否会影响杂费保障额度
目前实支实付针对杂费有两种保障方式
ａ、不分住院时间长短，杂费保障额度皆为固定
ｂ、住院时间超过一定时间时，杂费保障额度会提高
两者看起来后者好像比较理想
因为住院时间越长开销应该会越多
所以如果杂费保障额度会提高的话相对会比较有保障
但是这边要注意的是
有的实支实付虽然针对杂费的保障额度是固定不变的
但是在住院时间不长的时候所能提供的保障额度
有时会高于杂费额度会提高的实支实付
举例来说：
以同样规划日额１０００来比较
Ａ实支实付杂费保障额度固定为３０万
Ｂ实支实付杂费保障额度则为
住院１～３０日为１０万
住院３１～６０日为２０万
住院６１～９０日为３０万
住院９１～１８０日为４０万
住院１８１＋日为５０万
所以如果住院日数没有超过９０日的话
规划Ａ实支实付反而可以获得比较好的保障
不过要提醒各位
并不是所有杂费保额固定不变的实支实付
保障额度都会比会提高的实支实付来的高
在投保前还是要多加留意、比较
３、终身 ＶＳ 定期
实支实付早期的保障一般都只有提供到７５岁
少数保险公司有提供保障到８０、甚至８５岁
不过现在有保险公司推出终身的实支实付
可以供保障到１００＋岁
虽然终身实支实付的保障期间变长了
但是不代表终身实支实付就是在规划时的首选
因为终身实支实付将一辈子的保费压缩在１５～２０年缴完
每年须缴纳的保费就会比定期实支实付来的高
相对如果要规画足够的额度
在缴费期间的压力会比较大
也比较不容易规划到足够的保障额度
另外
在规划保单时最重要的是＂保障内容是否完整＂
千万不要被＂终身＂两个字迷惑了
终身保障听起来虽然诱人
但是如果保障内容不理想的话
保障期间再长都没有用
其次
目前终身实支实付都是属于有上限的医疗险
这里的上限和实支实付各个保障项目的上限概念不同
实支实付各个保障项目的上限是每次住院、每次手术分别计算
这次手术或这次住院不会影响到之后的理赔额度
但是终身实支实付的上限是指
＂一辈子可以请领的保险金有总金额的限制＂
所以每申请一次理赔
可以申请保险金的总金额就会减少一点
４、保证续保
虽然现在绝大部分的实支实付型定期医疗险都有保证续保
仍然有少数实支实付型定期医疗险是没有保证续保的
不过要注意的是
区间型的实支实付型定期医疗险不一定会有保证续保
区间型的实支实付契约有效期间比较长
如果是契约有效期间是持续到７０岁以上的
那没有保证续保对于保户来说是没太大的影响
而且一般这种类型的实支实付也不会提供保证续保
但是如果契约有效期间比较短
（例如：２０年、３０年）
同时又没有保证续保的话
那等到保险到期时就有可能会丧失保障
因此在挑选实支实付时要特别留意＂保障期间＂的长短
(延伸阅读：甚么是区间型的实支实付）
５、定额给付选择权
实支实付型定期医疗险保险金给付方式是采实报实销
也就是保险金＝实际自费开销
不过有些实支实付有提供定额给付供保户选择
所谓定额给付指的是
＂不管实际开销是多少
保险公司给付的保险金都是固定的＂
举例来说：
假设保额为住院每日１０００
实际开销为每日６００
采定额给付的话保户最后会拿到１０００
采实支实付的话保户最后会拿到６００
这样设计的好处是
如果住院期间开销不多时
有时采用定额给付的方式申请保险金
所获得保险金有时会比较高
不过一般如果选择采用定额给付的方式申请保险金时
保障的＂项目＂就会只剩下病房费而已
至于实际上采用哪种方式给付比较有利
还是要实际计算之后才会知道
其次
现在有的实支实付直接针对特定项目采用定额给付
在投保时要特别留意
６、自费就医理赔成数
实支实付的设计理念是补强健保给付不足的部分
所以保险公司在给付保险金时
基本上只有给付＂健保不给付的医疗费＂
但是有时在某些请况下
被保险人不一定会以健保身分就医
（也就是所谓的自费就医）
遇到这种情况时
保险公司就会以扣除＂假设健保会给付的成数＂后
所计算出来的金额给付保险金
而每张实支实付所假设的健保给付成数都不同
有的假设３成５、有的假设１成５不等
基本上假设成数越高、对保户越不利
不过如果就医时都是采用健保身分就医的话
那对于保户就不会有任何的影响
７、杂费给付上限和其他保障项目合并计算
实支实付保险金是采实报实销
所以各个保障项目的保障额度都是＂给付上限＂
例如：
病房费每日１０００
是指病房费每天最高给付１０００
如果超过１０００就只有给付１０００
同理
实支实付针对杂费保障的额度也是指＂给付上限＂
然而少数实支实付会将杂费的保障额度与其他项目合并计算
这类型实支实付相较于其他分开计算理赔上限的实支实付来说
杂费所能够提供的保障就有可能会比较少
８、定期实支实付每年缴的保费不是固定不变
目前没有永远不会调涨保费的定期实支实付
有些人可能会听过某些定期实支实付号称保费是不会调整的
那也只是＂原则上＂不调整
但是保险公司还是保有调整保费的权利
既然定期实支实付的保费不是固定不变的
那在挑选实支实付时就必须要将老年时
每年所需缴纳的保费考虑进来
有些定期实支实付在年轻的时候保费很便宜
但是在被保险人超过某一个年纪的时候保费会忽然飙涨
导致年纪大的时候保费压力忽然遽增
也有些定期实支实付虽然年轻的时候保费比较贵
但是在年纪大的时候反而保费与年轻时没有太大的差异
其次
目前绝大部分的定期实支实付在被保险人满２０岁以后
被保险人年纪每满５的倍数时就会调涨保费
（例如：２５岁、３０岁、３５岁等）
但是也有部分定期实支实付的调涨区间比较长
调涨次数比较少
相对调涨的幅度可能会比较低
上述每种费率的特征都不同
因此在挑选实支实付时
可以根据自身的职涯规划、未来可能的所得来评估
挑选适合自己的实支实付
以上为挑选实支实付时的重点整理
让大家在挑选实支实付时
可以更快的筛选出适合自己的保单
＜＜延伸阅读＞＞
冏＞对于实支实付你还有其他的疑问？
冏＞不知道该选择区间型还是保证续保型的实支实付？
冏＞挑好了第一张实支实付，不知道如何挑第二张实支实付？
没关系！
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