▲民众购买保险前必须详读保单条款。（图／pixabay）

记者杨络悬／台北报导

民众都知道购买保险可以转嫁风险，但对于攸关保户权益的保单条款内容，真正了解的人却不多。保单条款用词确实较专业、资讯量又大，多数民众读不懂就直接放弃，但寿险业者提醒，即便没有将条款完全读熟，也至少掌握投保当下、契约期间及理赔申请等三个阶段的「5个关键数字」。

1、投保当下：10天契撤期、等待369

保险通常是长期契约，最怕买到不需要或不适合的保单；就像网路购物有7天鉴赏期一样，买保险也有「10天」的契约撤销期。第一金人寿总经理林元辉表示，如果投保后才发现不合适，保户可以于保单送达隔日起，在10天内提出书面申请，将不适合自己的保单「退货」。

另外，第一金人寿提醒，如果投保的是医疗险、重大疾病险或癌症险，就需留意保单条款中的「等待期间」。林元辉解释，为了避免保户带病投保，却蓄意不告知或告知不完全，前面这三种保险常见的等待期间分别为「30天」、「60天」或「90天」。

简单来说，当保户生病要申请理赔时，保险公司首先确认的是发生疾病的时间点，是不是在等待期满之后。林元辉提醒，不论民众投保哪一种保险，确实且完整地填写应告知事项，才是维护自己权益的上上策。

▲保单条款详列保户的权益及注意事项。（图／pixabay）

2、契约期间：保单效力「两大防线」——30天宽限期及2年内复效。

买到符合需求的保单后，下一步就是准时缴交保费；选择月缴的保户容易养成缴费习惯，但若拉长到半年、甚至一年才缴一次保费，难免会不小心漏缴。

第一金人寿指出，忘记缴交保费也不用过于担心，因为一般而言，假设保户选择的是半年缴或年缴，保险公司会在缴费期间快截止前，先催告要保人缴交保费，并从催告到达隔日起，开始计算「30天」的宽限期，保户应把握时间缴交保费，守住第一防线，让保单不停效。

如果保户因经济因素无法缴交保费而致保单进入停效，要保人可以于保单停效的「两年」内申请保单复效，但建议保户于停效后的「6个月」内尽速申请复效。

因为这时候提出申请，只要缴清应缴之保费及相关费用即可；但如果超过6个月，保险公司就有可能要求保户提供健康声明书、体检报告书及病历资料等「可保证明」，流程相对繁琐，也有可能因为保户身体状况已达到拒保程度，让复效申请遭到拒绝。

▲遇到保险事故，必须要在期限内申请理赔。（图／pixabay）

3、理赔申请：事故发生后，2年内一定要申请理赔

当不幸发生意外或罹患疾病时，保户应于10天内主动告知保险公司事故已发生，并于「两年」内申请理赔，才不会超过理赔的请求时效。

第一金人寿表示，意外或疾病发生时，及时获得保险金是关键，建议民众每年固定执行全家人的保单健检，不仅能借此确认保障内容及额度是否足够，更能确保发生意外或疾病时，家庭成员都知道可以向哪间保险公司申请理赔。

寿险业者提醒民众，保单条款的详细内容仍会因保险种类或保险公司而异，如果想要完整地掌握自身权益，最好的方式就是事前做功课，投保前详读保单条款内容及相关文件，提升自己对于保单的理解，以保障自己的权益。