保单还未审核下来，就已经享有保障了吗？如果在保单审核期间发生保险事故，该怎么争取自己权益？

之前因失能险改版，很多民众赶在6月30日为自己或家人添购保障，也造成保险公司核保大塞车。但若在等待核保期间，发生意外事故或疾该，民众该怎么确定自己的权益？保险业提醒，各险种的保障起始日皆不同，民众在签约时应先充分理解，若在保单审核期间若发生保险事故，可先将相关单据收集，待保单核保后，透过专业的保险从业人员，依据权益进行理赔申请。

锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙表示，各险种的生效日依保单条款而有所不同，而保险契约的生效日，是可以回溯到签下要保书、保费付款授权书的那一天，也就是所谓的要保日期，举例来说如果在6月1日签署了要保文件，对健康告知事项无不实告知，业务员按程序送件审核，保户的保障权利就会被保留，不管核保期间拉多长，保障起始日都是从6月1日开始。

若在保单审核期间，保户发生保险事故（意外或疾病），保险公司可能会采取契约撤销、加注除外责任、或是该事件不理赔等措施，这时候就需要保险专业人员，在事故发生后能够立即为保户争取权益。

锭嵂近期就有1名保户在核保期间发生意外事故的案件。该名保户在5月帮自己规画了一份台寿失能险保单，6月2号上班途中，不幸遇上了严重的车祸，造成脚跟、脚底板严重的伤害， 6月6日保险公司对保户发出了抽检体检照会，但因车祸住院的保户根本无法进行体检，因此锭嵂与保险公司协商，以生调及车祸事故三联单来代替抽样体检，且车祸发生为投保日期之后，故争取不做批注除外的原条件承保，顺利于7月9号核保通过，也让保户可以安心养病。

赵惠仙指出，意外及疾病的发生无人可以预测，而专业保险从业人员能够协助保户，依据事故情形原因，评估可争取的空间条件，主动向保险公司协商按「原保障内容及理赔条件不变」或是「争取承保及理赔条件」等方式，帮助保户取得应有的保障，捍卫保户应有权益，让保户在发生事故后，不用担心自己权益受损，这也是保险从业人员的价值所在。

此外，要保书送审后保险公司会依据「投保人之年龄、健康情况、病历及职业」等因素评估该保户的身体状况表二，进行危险程度分类承保或照会（体检、补相关医疗证明文件、补填问卷…等），如果有体况问题隐匿未告知，保险公司按规定有权力可解除契约。

因此，锭嵂保经建议，民众应该在身体健康的时候，就预先规画保险，此时能够获得最优良完善的承保条件，若等到身体有状况或体检出现红字才想起保险，有可能会因为体况不良，面临加费、特约、除外、延期、甚至拒保，无法获得预期中的保障。