台湾人爱买保单，平均每人手中握有2.5张保单，但过去买的保单是否适合现在的你？保险业者建议每年至少选1天为保单健诊，并议可选在自己生日当天，除考量生日不易忘记外，更重要是保险年龄不是以足岁计算，若超过生日6个月，便须加1岁，牵动寿险、健康险等险种保费计算，1张保单可能因慢了1天投保，便增加数千元到数万元之谱的保费开销，并可从风险承担能力、亲人、职业、家庭责任等4大面向著手。

据保发中心最新统计，国人不仅握有的平均保单张数逐年成长，2018年国人平均每人保费支出已增长至15万5885元，当中仅7021元为产险保费支出，其余14万8865元均为寿险保费支出，寿险渗透率甚至高居全球第一名。每年花钱在保险商品，自然得定时评估效益。

不过，保单不是买了就放著不管，也要像身体一样得定期检查。磊山保经高级业务经理杨雅涵对于保单健诊有一套独特的购衣论，她说「每一年，你对未来的想法会改变。保单健诊就像打开衣橱，看看衣服够不够、合不合穿，当然也要考量预算。」

她不讳言，现在很多人听到保单健诊会认为是业务员想卖保单，但正确的保单健诊不是要客户增加保单，而是检视期待与拥有的落差，有时基于人生阶段的变化，甚至应该降低保额。

对于保单健诊的执行时间，杨雅涵有别一般建议选在每年年底、年初，建议选在自己生日当天，除考量生日不易忘记外，更重要的原因是保险年龄不是以足岁计算，若超过生日6个月，便须加1岁，因此也牵动寿险、健康险等险种保费计算，1张保单可能因慢了1天投保，便增加数千元到数万元之谱的保费开销。

也就是说，在申请投保日当天计算年龄，若是29足岁5个月又7天，因尚未6个月仍算是29岁，但若是29岁6个月又1天，则因为超过6个月，因此要算做是30岁，

此外，杨雅涵认为保单健诊不适合DIY，应该寻找专业人士协助。她以健保给付举例，达文西手术因出血少、伤口小、复原快等优点广受欢迎，可应用医疗范围达36项，但非每1项都可申请健保给付，民众往往不熟悉健保规定，专业的寿险顾问相对具有较多相关知识，可以针对每个人对医疗品质的期待，提供对应的保额规画。

在执行保单健诊时，杨雅涵建议可从4大面向著手，首先是评估风险承受度，以住院治疗为例，若手头较紧，不必强求单人房、双人房，可以退而求其次住健保房，反观国人发病率攀升的癌症，不治疗就会危及生命，其治疗过程有时单是标靶药费用便达百万元以上，建议评估万一发生，个人帐户里是否有足够资金因应？若不足，建议以防癌险、重大疾病险、失能险等分摊医疗风险。

再来是考量身边亲人的病史，主因不少疾病与遗传基因有关，如第一型糖尿病，而即便是生活习惯不良引起的第二型糖尿病，也会因为家人生活习惯相近而有较高发生率，可留意近亲病史，作为健康险的规划参考。

三要考量职业变化，例如更换工作，意外风险等级改变，又如公司加薪，可思考是否该增加退休规画或其他圆梦基金规画。

最后是对家庭责任，杨雅涵认为，保险规画除考虑个人保障，应一并考量同共同生活的家人，尤其对有奉养长辈、扶养子女者更有其必要，因而除每年生日时检视保单，在进入婚姻生活、生育子女等重大人生阶段改变时，亦须机动检视保单，才能建立完整的风险防护网。