核保的结果
在上一篇文章【理赔纠纷的来源之一～健康告知问卷】提到
如果有符合健康告知问卷内容的事项
必须要诚实告知保险公司
但是如果有符合了是不是就代表一定会被拒保呢？
倒也不用这么悲观
其实除了拒保和通过审核以外
还有其他的结果
保险公司在审核的流程大致可以简化如下
而需要补充文件主要会有以下几种情况：
１、健康告知问卷有勾选＂是＂的项目
保险公司评估之后需要进一步的资料
以评估用以评估被保险人目前身体状况
甚至有可能会安排被保险人接受相关的身体检查
２、保险公司抽检
保险公司有时会虽机抽样新投保的被保险人
请被保险人接受进一步的检查、电话询问或是填写进一步问卷等
所以如果在健康告知问卷上有告知项目的话
大部分都会收到保险公司告知需要提供更详细的资料
或被告知前往指定医疗院所体检
而一般保险公司大都会要求提供相关的＂病历资料＂或是＂检查报告＂
这边要特别注意！
这跟申请理赔有所不同
诊断证明一般保险公司是不会当作审核依据的
在申请文件时要特别注意！
其次保险公司在收到相关的资料之后会有四种可能审核结果
１、拒保
保险公司在经过评估之后
认为被保险人的身体状况超过保险公司可承保范围
所以无法接受这次的投保
保险公司如果有预收任何的费用的话
也会全数退还给要保人
２、加费
保险公司经过评估之后
认为被保险人的身体状况仍然在保险公司可承担范围内
因此被保险人同样可以享有完整的保障
但是原定费率可能无法有效反应未来可能支付的保险金
因此需要跟要保人多收保费以反应未来可能支付的保险金
简单的说
【加费 ＝ 保障范围不变 ＋ 保费增加】
一般多收的保费不会超过原定保费的５０％
实际加收的比例仍要以保险公司实际结果为主！
３、排外
保险公司经过评估之后
认为被保险人的身体状况有些部分超过保险公司可承担范围
因此排除这（些）部位／病症在保障之外
也就是说
未来被保险人这（些）部位／病症所产生的相关理赔
保险公司将不会给付保险金
但是要保人只需要负担原本表定的保费
不用支付额外的费用
简单的说
【排外 ＝ 保障范围缩小 ＋ 保费不变】
一般如果排外的部位／疾病不会超过三项
实际排外部位仍要以保险公司实际结果为主！
４、通过审核
恭喜你！
保险公司经果评估之后决定按照原定费率接受投保
被保险人可以享有完整的保障
其次加费和排外是有可能同时发生的
也就是说
保户有可能最后的审核结果是【加费＋排外】
此外
并非每次健康告知问卷上有符合事项保险公司都会要求补件
有时保险公司会直接根据健康告知问卷上的相关事项直接评估
但是如果保险公司有要求补件时要特别注意
因为大部分的保单都有所谓的【等待期／免责期】等
也就是保险公司开始承担保险金给付的日期
所以如果要、被保险人补资料的时间拖太久
超过了等待期／免责期等期限时
保险公司会直接将保户这次的投保退件处理
届时就必须要再重新填写相关的要保文件、重新投保
＂那如果不幸被排外或是加费的时候该怎么办？＂
其实如果不幸被排外或是加费时也不用感到绝望
保险公司要加费或排外时
都会请要保人与被保险人签订【加费／排外批注同意书】
通常在这份同意书里面都会注明
＂若被保险人已停止因相关病症停止就医Ｘ年后
可以申请取消加费或排外＂
所以只要经过Ｘ年后
保户可以向保险公司提出申请＂取消加费／排外＂
届时保险公司同样会请保户提供相关资料
评估到时候被保险人的状况是否可以符合取消加费／排外的条件
如果符合
那被保险人就可以和一般正常投保一样
享有完整的保障并且不用多付保费
【延伸阅读】
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