本文同步刊登于商周财富网-白衣天使的理财经(2018.8.7)专栏

 

「我工作这几年都没存到什么钱，请问要怎么样培养自己有理财的能力呢？」一位网友来信。

本来以为出社会后存钱应该会比较简单，没想到看到同事开始准备买房后，才发现自己好像离头期款还很远，让他心中开始有危机意识，不知道有没有方法可以快速培养理财能力。

回想刚开始对理财有兴趣的时候，我大肆搜刮了市面上所有的理财杂志和书籍，想要从中找到适合自己的理财方法，认真地看了半年的书后，我了解到几件事。

清楚自己的帐本
理财顾名思义就是管理钱财，投资只是整个理财蓝图的一部分，帮自己打造全方面的理财蓝图之前，请先搞清楚自己的收入和支出，培养管理金钱的能力。

仔细想想，你每月的固定支出有哪些？房租、孝亲、学贷、保险、税金、房贷、水电网路瓦斯、手机费等等，这些占了你收入的几成？如果有车，那么每年四月的牌照税及七月的燃料税你一定不能忘记，如果有房，房屋税和地价税就是你的固定开销，请抓来纸笔，将每月的固定开销一一列下，仔细精算并平均到每个月份，以上，就是你的每月的固定支出。

而浮动支出是什么呢？定义很简单，就是可以随时依照个人需求调整的费用，如伙食费、交通费、置衣费、娱乐费等，如果你不清楚自己每月花多少钱在以上这些项目，请开始记帐，然后为每项支出订定预算，边做边修正，也许你会发现，手游储值或是网路随机购物，这种没有在计划内的娱乐开销比想像中的多很多。

持续储蓄
你有存款吗？是否有在固定储蓄呢？个人或家庭的紧急预备金是否有准备妥当？如果你是单身，建议身上最少要有20万的存款，家庭则需升高为50万，这些钱是不能动用的，请牢牢地将它锁在定存里，不要放在任何的投资保单，因为你永远不知道自己何时需要用到这笔钱。

如果你还没有存款，请先为自己订下目标，从十万开始，帮自己做第一笔定存，固定拨出薪水的10～20%，运用零存整付+整存整付来储蓄，当然，如果你有余裕，最好是30%，积少成多、聚沙成塔，不要觉得存钱太慢，用投资来赚比较快，我看过太多赔钱更快的例子，老话一句，慢慢来，比较快。

规划保险
这边指的是人身保险，在你疾病或意外之时能够实际帮上忙的险种，如意外险〈保额至少300万〉、实支实付〈10～20万〉、定期医疗、一次型癌险或重险〈至少100万〉等等，请依照你目前的人生阶段来调整自己的保险内容，尤其是家中经济支柱更需要定期审视，请记得，如果投保金额有限，那就先把意外险或定期寿险的额度先补足到300～500万，先以保障家庭为先。

找寻适合的投资商品
台股万点以上，走在路上好像都会听到人家在聊股票，但人家投资的真的适合你吗？我们都不是专业投资人，可以每天盯盘，为了让自己可以每天安心睡觉上班，找寻适合自己的投资标的就变得很重要，ETF、个股、基金、房地产、保单，哪一种方式适合你呢？请为自己勤做功课，深入研究追踪，而不是只跟单而已。

阅读一直是我很推荐的方式，请先投资自己，多多找书来看，然后实际的运用在生活上，花点时间，你一定会找出适合自己的模式，就从现在开始吧！