巫慧燕储满退休水库 三大支柱当靠山
文╱沈瑜
2018-08-01
施罗德投信总裁巫慧燕，掌管资产规模约千亿左右，别人以为，她一定走得一帆风顺，殊不知如今的成就，都是记取错误，从中学习得来的。
年过五旬的她，即将迈入退休的年纪，深有感触，想穿越回去跟年轻的自己聊聊，要成功，须经历多少改进反省，做过多少努力，才能有今天。
Dear青涩的巫慧燕：
我看著年轻的你，就想到一句话：「人总是在逆境中长大」，老么的你，从小就备受宠爱，不愁吃穿、生活不虞匮乏，上了大学也只要把课业顾好就好，不懂何谓储蓄、何谓金钱。
从留学生中活学会精打细算
直到你考上了美国研究所，娇娇女才一下子长大，因为家中已负担不起你在美国的生活费，你第一次感受到贫困感，你开始在学校、在花店打工，仅获得最低工资一小时四美元，就算超支，也只能自己缩衣节食，不敢跟家里要钱，因此你开始记帐、搜集优惠券，思考怎样可以买到最多的东西，开始「斤斤计较」。
为了兼顾学业与赚钱，你学会注重效率，你会在周六、日把所有饭菜都准备好放在冰箱供一周来吃；你懂得珍惜资源，这么难得你能到国外读书，怎么能像在台湾一样浑浑噩噩！
美国的教学环境，鼓励学生勇于开口，不像在台湾，老师一言堂就好，于是你鼓起勇气，第一次在外国人面前举手发言，即使心脏都要跳出来了，但你还是勇敢地跟老师说听不懂，问可不可以录音？然后你把老师的每句话都打逐字稿出来，最后那堂课妳拿到A，其他堂课成绩也很优异，甚至超越在台湾读书时的成绩。你领悟到，「成功的果实永远属于努力不懈的人。」
学成归国后，你踏入金融圈，当时，正是亚洲股市的大多头，是个随便买随便赚的时代，「投资怎么那么简单」这是你见猎心喜的欲念，导致不论在推荐客户或自己投资，都只看哪里有高成长，就投资哪里，譬如单压新兴亚洲、股票型基金，甚至还买暴涨暴跌的日本认股权证基金。
从金融危机学会投资组合
但是你却没注意这个荣景就像泡沫，愈吹愈大，却总有一天会被戳破，终于1997年亚洲金融危机、2000年网路泡沫危机、2008年金融风暴，接二连三地爆发。
你才发现恶魔果实藏在各处，即使顺风而行，一不注意就会被卷入疯狗浪中。
不仅自己的基金资产跌了不少，投资人买的、所推荐的也都受到波及，把顾客资产当作己任的你，觉得愧对自己的投资人。
经过这些风暴，你体认该把过去的投资观念砍掉重练，这下你终于知道投资组合和纪律，开始会做股票、债券比例配置，通过全球报酬策略的布局，做到分散风险。
你悟到，买到最低点、卖到最高点，根本不可能，短期套利也不可能，你应随时怀疑净值是否脱离基本面太多，关注景气周期，看长期趋势。
当时的你，靠著修正投资方法，慢慢地把原本赔的都赚回来了，用的是定期定额以一些稳健的标的打底，再辅以成长动能强劲的基金增加获利引擎，譬如以美国中小型基金作为卫星基金，看好美国是全球经济的霸权，是带动全球创新的动能，你信任这档可长期持有，因此直到今天，我都还持有著。
我必须坦言，你将从一个不识愁滋味的小公主，到看尽起起落落，看到有人一夕致富，也有一夕跌落谷底。
即便如此，我还是很鼓励年轻人大胆参与，投资是能让你快速增加财富的工具，年轻人不知道要买什么个股，买涵盖国际市场的基金就对了，单一个股的波动大，透过基金才能降低风险，并且投资的同时关心国际的脉动，眼界才会打开。
以三大支柱稳定退休金流
我不是想唠叨，但还是想再提点一下，你可以每次领到薪水后把投资的金额扣起来，譬如月薪20％，或每月3000、5000元来做定期定额，同时注意投资组合的配置，然后绝对要储存一部分可支配所得，做为存退休金。
你应该没料想过，20、30年后，台湾的退休年金竟然会有入不敷出的时候，如果到我这个时代再惊讶就来不及了，若不想变成收入少、存款少、可依赖的人也少的下流老人，赶紧开始做退休准备吧！
你可以先从每月足额提拨6％劳退基金开始，你知道吗？这并不只是为了遥远的退休生活，也可以立即享受当年度节税，是不是一举两得？
除了劳保、劳退，请你还要将一部份的投资存退休金，你可以用基金、也可以用投资型保单来存，这些都很好。以劳保、劳退、自我投资三大支柱，才有机会打造源源不绝的退休生活收入水库。
卸下总裁担子 开始学慢活
为什么我要现在跟你耳提面命这些事情？其实这是我年过五旬的体悟。
虽然我吃过的盐多了，走过的路多了，但是这不代表我没有功课要修行，每个人生阶段都有关卡要克服。
于是我回过头看看你，我必须再跟你说说你将经历的道路，30～50岁的你，会花较多时间在工作上，将自己硬生生放在理性的躯壳中，担任总裁的日子，你总是端起架式，瞻前顾后，运筹帷幄。
如今活到这个岁数，我想继续为公司效力之余，也思考顾及身体要紧。
我并不想要一直活在总裁躯壳中，我还有另外一个我，是个情感丰沛、天真浪漫的我，我开始重拾钢琴技艺、安排更多旅行，在公司，开始把舞台多留给年轻人。
现在我走到人生另外一个舞台，虽然布幕还没揭起，但我期待著，也准备好了！