定壽大PK|華貴大麥、愛相隨、擎天柱3號、瑞泰瑞和升級版、摯愛一生、大麥甜蜜家如何選擇？
前段時間看到一個數據，超過3億中國人有睡眠障礙，81%的人睡眠時間不到8小時。
對於成年人來說，6個小時是最低的睡眠時間，能夠勉強維持機體的正常生理需要；7個小時可以保證充足的睡眠，而最佳睡眠時間應該是8個小時。
無論是主動熬夜，還是被動失眠，對於很多人來說，好睡眠纔是真正的奢侈品。
更可怕的是，在大家的心目中，猝死已經不再是新聞了。
還記得那個7點半發病、八點就離世的大疆25歲員工嗎？
還有通宵玩手機，過度疲勞突發心源性疾病猝死，留下兩個孩子的女士
在醫院連續值班15個小時之後猝死的25歲醫學「規培生」
還有我們經常在新聞上見到的「某某90後因熬夜猝死」、「年輕男子通宵後突然倒地」、「某某連熬幾天夜後再也沒醒來」……
別以為死亡離我們很遠。
根據第三套生命表測算，一名30歲的男性，在60歲前死亡的概率是9.44%，接近十分之一。
也就是說，每10個30歲的男性，可能就有一個會在30年以內「跑路」，每10個家庭就有一個會在這段時間內失去他們的主心骨……
兩者聯繫到一起，牛先森決定再好好寫一寫定期壽險這個很多人需要卻很少有人買的險種。順便對目前市面上性價比還不錯的幾款產品做一個橫向測評。
定壽的意義我們已經講過很多次了，它是一種責任，是一種愛，是一種「毫不利己，專門利人」的保險。
為什麼我要買定期壽險？
1.我60歲前死亡的概率不低。
2.萬一死亡，我沒辦法對家人盡義務，不道德。
3.萬一死亡，我前半生積累的資源沒辦法變現，不甘心。
定壽主要是為了預防收入高峯期階段的家庭風險責任，補充家庭保障。
它的責任很純粹，通常只有身故和全殘，保費低，槓桿高，是真正懂保險的人最喜歡的一類保險。
哪怕我不在了，也一樣能守護你。
那麼，我們該怎麼配置定壽呢？
在牛先森看來，評價一款定壽是否值得購買，主要看這幾部分：
1.性價比高不高
2.保額最高能買多少
3.健康告知是否寬鬆
4.免責條款是否合理
在上個月愛相隨定壽打破大麥定壽霸主地位的一個半月內，大麥除了限時升級之外，又推出了大麥甜蜜版，瑞泰瑞和也隨之進行了升級，招商仁和上線了擎天柱3號，三峽人壽也推出了一款夫妻互投的摯愛一生。
今天，我們就以這6款產品為例，比較一下。
性價比怎麼樣？
這6款產品有2款是夫妻版定壽，其他4款是普通版的定壽。
對於夫妻版定壽產品，牛先森建議優先選擇夫妻保額獨立的產品，如果已經配置了共享保額的夫妻版定壽，可以給其中一人單獨在配置一份定壽，這樣雙方保額就更充足了。
先來介紹一下這兩種的區別。
1）投保條件：夫妻版的投/被保人得是達到法定結婚年齡的夫妻關係
2）豁免條件：除了擎天柱3號被保人重疾/輕症可豁免以外，單人版的定壽一般是沒有豁免條件的。而夫妻版中夫妻任一方身故/全殘或打到傷殘級別，另一方可以豁免
3）保費也會有差異。具體可以看一下下面這張圖。
在保障責任相同、滿足健康告知的情況下，保費越低，能買到的保額越高，槓桿越高，性價比也就越高。
對於夫妻版的兩款產品，大麥甜蜜家比摯愛一生便宜。
30歲夫妻投保可以便宜100元，40歲則是便宜了200元。
對於普通版的4款定壽，女性費率是瑞泰瑞和升級版最低。男性費率是擎天柱3號最低。
標準體比愛相隨還便宜20元，比大麥便宜10%左右，優選體也略低於愛相隨。
保額最高能買多少？
壽險對於不同人羣可投保的保額有劃分。
牛先森建議，條件允許的情況下，壽險的保額要能覆蓋家裡的房貸、車貸、其他負債、以及孩子的教育費、父母的贍養費和基本生活的支出。
如果預算實在不夠，也要覆蓋掉房貸、車貸和負債部分。
三峽摯愛一生和大麥甜蜜家夫妻版定壽對於夫妻的保障比較齊全，而且不共享保額。
它兩的保障很相似，都有身故/全殘保險金，夫妻雙方各有100%保額。
如果兩位被保人因為同一意外身故/全殘，可以賠付4倍保額，也就是最高可以後的1200萬保險金。
雖然發生同一意外身故的概率不大，但是保額比較高。
不過叭，再相似，它也是有區別的。
摯愛一生除了身故/全殘之外，比甜蜜家多了殘疾1-5級的豁免條件。
意思是說夫妻雙方其中一人因為意外/疾病達到了1-5級傷殘，也是可以豁免後續保費的。
這條是比較實用的。
瑞泰瑞和升級版和大麥定壽不詢問過往累計保額，最高可分別買250萬-300萬。
在對愛相隨做測評的時候我們說過，這款產品如果被保人在41周歲前身故/全殘，可以額外賠付50%的保額。
不過附加特定期限額外賠付的話，需要保證基本保額+可選保障=1.5倍基本保險金額≤最高可投保保額。
而且，愛相隨對於其他公司人壽保險的保額做了限制，需要累計保額不能超過300萬。
擎天柱3號則是對其他公司一年內的人身保險的保額做了限制，要求不能超過200萬。
如果想要高保額，一定要注意投保順序。
可以先投保對已有保額有要求的產品，再投保沒有要求的產品。
健康告知是否寬鬆？
*表上打了「×「的是沒有提及的，擎天柱3號選擇的是標準體的健告
整體看來，這六款產品的健告都很寬鬆。對於懷孕、高危職業、女性疾病都沒有問詢。
尤其是瑞泰瑞和升級版，它的健康告知可以說是極其寬鬆了。
不論是大三陽、小三陽、乙肝、甲肝、丙肝、肝炎統統都沒有問詢。
對於高血壓人羣，除了擎天柱3號要求的是收縮壓≤150mmHg，舒張壓≤95mmHg，稍微嚴格了一點；其他五款產品只要求了收縮壓≤160mmHg，舒張壓≤100mmHg。
如果曾經被保險公司拒保、加費或是解除過合同，可以選擇人工覈保的產品。
對於已有壽險保額的問詢，只有三峽愛相隨和擎天柱3號。
免責條款是否合理？
說完了哪些情況不能投保，再來說說哪些情況不能理賠。
對於任何一款保險來說，免責條款都是越少越好的。
在定壽的除外責任中，日常生活中涉及最多的就是酒駕和無證駕駛了。愛相隨就不保這些。
擎天柱3號多了戰爭、暴亂兩項。
大麥、大麥甜蜜版和瑞泰瑞和升級版的除外責任都非常少，僅銀保監會規定的3條。
總結
目前來看：
如果想要夫妻互投，大麥甜蜜家的健告和免責都相較寬鬆，而且價格非常便宜，性價比比較高。
如果你看中1-5級傷殘豁免保障，那摯愛一生也可以考慮。
如果健康有異常，瑞泰瑞和升級版健告非常寬鬆，結節、乙肝、大小三陽都沒有問詢。而且沒有職業限制，高危人羣也可以投保
如果追求高保額，瑞和、大麥不詢問過往累計保額，最高可分別買到250萬、300萬；
如果沒有配置定壽，又想40歲之前有更高的保額，那可以優先考慮愛相隨，最高保額也可以到300萬。41周歲前身故/全殘，還可以額外賠付50%的保額。非常適合頂樑柱；
如果追求高性價比，擎天柱3號優選版含有重疾、輕症豁免責任，而且30歲的夫妻每年的保費比大麥甜蜜家還低。只是健告比較嚴苛，適合身體健康的人投保。
最後
熬夜一點都不酷。
生命裏值得付出代價去交換的東西也許有很多，但一定不包括熬夜。
無論如何，牛先森都希望你可以，積極、美好、且健康的活著。
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