普惠金融实践案例之洋钱罐

　　来源丨网贷之家

　　《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出到2020年要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。近年来，国家从制度建设层面，针对小微企业、消费金融、三农业务等精准施策，大大提高了各经济参与主体实践普惠金融的活力，其中P2P网贷行业作为普惠金融的重要参与方之一，发挥了积极作用。

　　据网贷之家统计数据显示，截至2019年2月底，P2P网贷行业贷款余额为7514.93亿元；2019年2月的活跃出借人数、借款人数分别高达223万人、257万人。P2P网贷业务体量之大，参与人群之多，形成了对传统金融的有效补充。尤其是P2P网贷行业的知名中大型平台，对P2P网贷行业实践普惠金融做出了明显贡献，其中洋钱罐位列其中。

　　洋钱罐，2015年11月在北京正式上线运营，A股上市公司昆仑万维（证券代码：300418）董事长周亚辉实际控制的P2P网贷平台。平台高管履历丰富，多名高管来自Facebook、微软、汇丰银行等国内外知名互联网或金融机构。

　　目前上线的主要是小额消费信贷产品，资产全部来源于自有的线上借款端“洋钱罐借款”APP。其依托自主研发的风控体系完成授信决策和风险控制，借助金融科技的力量发力资产端，并开拓海外市场上线消费信贷服务，不断提高普惠金融服务群体覆盖率。

　　风控体系

　　洋钱罐基于“五大系统”对借款人进行贷前、贷中、贷后全流程风控。

　　贷前，洋钱罐首先运用大数据平台，形成清晰的借款人画像，对于不满足要求的借款人，系统会及时拒绝借款申请。其次，运用“风控决策引擎”通过自动化的方式，为不同的借款人配置不同的审核策略，由系统自动完成对每一个借款人的审核，避免了线下信审的繁琐和操作风险。由于所有的借款流程均发生在线上，因此提高审核效率的同时，也降低了巨大的人力成本。

　　贷中，借款人通过授信后将自动触发“用户生命周期管理平台”。该平台将会持续监控该借款人的还款情况，比如借款人在还款过程中的信用是否发生变化、在金融机构是否新增负面记录等。如有异常信息，该平台将及时发现并反馈到风控系统，对借款人的再次申请做出提高或降低额度，甚至是拒绝续贷等判断。

　　贷后，平台自研了智能资产保全系统，在逾期前会通过短信和语音电话等方式提醒借款人按时还款。针对于催收环节，平台自主研发的智能催收系统，可以通过实时监测借款人还款行为的动态变化，保证借款人信息在不被泄露的情况下，根据逾期借款的风险程度高低，通过智能机器人、短信、电话等不同方式及时提醒借款人按时还款，确保文明催收的同时提高催收效果；同时完整记录了整个催收过程录音，并实现了机器自动化智能质检。

　　而业务全流程通过纯线上的方式进行，就需要“全流程监控预警系统”来完成对借款人线上操作的具体环节进行监控与管理，包括了对用户申请、审核、放款、还款等全流程中每一个环节的实时监控和问题预警。

　　资产端发展特色

　　（1）借助金融科技的力量弥补征信不足

　　由于我国征信体系不完善，征信覆盖率低，大部分借款人无法获得传统金融机构信贷服务。

　　而金融科技的运用，突破了互联网金融业务对央行征信的依赖，洋钱罐通过纯线上的方式，收集借款用户在移动互联网上的各种信息，并针对诚信、失联、关联聚类、信用等多个维度构建了若干个机器学习模型，将弱关系、碎片化的内容和信息形成一个高维度、细颗粒化的描绘，从而能够精确判别用户的欺诈和信用风险等级。

　　洋钱罐利用金融科技的力量，在一定程度上帮助更多享受不到传统金融服务的人群也能够享受到高效、快捷的普惠金融服务。

　　（2）资产端分散且下沉至三四线城市

　　随着人们生活水平的提高，蓝领人群收入不断提高，消费需求崛起。但市场对这部分人的资金供给短缺明显。洋钱罐资产端下沉，为这部分传统金融未覆盖人群提供资金撮合服务，目前平台借款人主要是三四线城市的蓝领人群，其职业构成以餐饮业、制造业、服务业为主，比如饭店服务员、工厂的工人等，也体现了洋钱罐实践普惠金融惠及群体的广泛性。

　　截至2019年2月底，洋钱罐累计服务了近千万借款人，且借款人地理区域分布广而分散。其中，借款金额占比最高的地区是广东省，占比为9.69%；借款金额占比位居第二的是西部的四川省，占比为7.62%；位居第三的是中部的河南省，占比为6.08%。前十大地区的借款金额合计占比为59.90%。借款人分布符合中国人口分布特点，无区域性集中风险。