普惠金融實踐案例之洋錢罐

　　來源丨網貸之家

　　《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》提出到2020年要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。近年來，國家從制度建設層面，針對小微企業、消費金融、三農業務等精準施策，大大提高了各經濟參與主體實踐普惠金融的活力，其中P2P網貸行業作爲普惠金融的重要參與方之一，發揮了積極作用。

　　據網貸之家統計數據顯示，截至2019年2月底，P2P網貸行業貸款餘額爲7514.93億元；2019年2月的活躍出借人數、借款人數分別高達223萬人、257萬人。P2P網貸業務體量之大，參與人羣之多，形成了對傳統金融的有效補充。尤其是P2P網貸行業的知名中大型平臺，對P2P網貸行業實踐普惠金融做出了明顯貢獻，其中洋錢罐位列其中。

　　洋錢罐，2015年11月在北京正式上線運營，A股上市公司崑崙萬維（證券代碼：300418）董事長周亞輝實際控制的P2P網貸平臺。平臺高管履歷豐富，多名高管來自Facebook、微軟、匯豐銀行等國內外知名互聯網或金融機構。

　　目前上線的主要是小額消費信貸產品，資產全部來源於自有的線上借款端“洋錢罐借款”APP。其依託自主研發的風控體系完成授信決策和風險控制，藉助金融科技的力量發力資產端，並開拓海外市場上線消費信貸服務，不斷提高普惠金融服務羣體覆蓋率。

　　風控體系

　　洋錢罐基於“五大系統”對借款人進行貸前、貸中、貸後全流程風控。

　　貸前，洋錢罐首先運用大數據平臺，形成清晰的借款人畫像，對於不滿足要求的借款人，系統會及時拒絕借款申請。其次，運用“風控決策引擎”通過自動化的方式，爲不同的借款人配置不同的審覈策略，由系統自動完成對每一個借款人的審覈，避免了線下信審的繁瑣和操作風險。由於所有的借款流程均發生在線上，因此提高審覈效率的同時，也降低了巨大的人力成本。

　　貸中，借款人通過授信後將自動觸發“用戶生命週期管理平臺”。該平臺將會持續監控該借款人的還款情況，比如借款人在還款過程中的信用是否發生變化、在金融機構是否新增負面記錄等。如有異常信息，該平臺將及時發現並反饋到風控系統，對借款人的再次申請做出提高或降低額度，甚至是拒絕續貸等判斷。

　　貸後，平臺自研了智能資產保全系統，在逾期前會通過短信和語音電話等方式提醒借款人按時還款。針對於催收環節，平臺自主研發的智能催收系統，可以通過實時監測借款人還款行爲的動態變化，保證借款人信息在不被泄露的情況下，根據逾期借款的風險程度高低，通過智能機器人、短信、電話等不同方式及時提醒借款人按時還款，確保文明催收的同時提高催收效果；同時完整記錄了整個催收過程錄音，並實現了機器自動化智能質檢。

　　而業務全流程通過純線上的方式進行，就需要“全流程監控預警系統”來完成對借款人線上操作的具體環節進行監控與管理，包括了對用戶申請、審覈、放款、還款等全流程中每一個環節的實時監控和問題預警。

　　資產端發展特色

　　（1）藉助金融科技的力量彌補徵信不足

　　由於我國徵信體系不完善，徵信覆蓋率低，大部分借款人無法獲得傳統金融機構信貸服務。

　　而金融科技的運用，突破了互聯網金融業務對央行徵信的依賴，洋錢罐通過純線上的方式，收集借款用戶在移動互聯網上的各種信息，並針對誠信、失聯、關聯聚類、信用等多個維度構建了若干個機器學習模型，將弱關係、碎片化的內容和信息形成一個高維度、細顆粒化的描繪，從而能夠精確判別用戶的欺詐和信用風險等級。

　　洋錢罐利用金融科技的力量，在一定程度上幫助更多享受不到傳統金融服務的人羣也能夠享受到高效、快捷的普惠金融服務。

　　（2）資產端分散且下沉至三四線城市

　　隨着人們生活水平的提高，藍領人羣收入不斷提高，消費需求崛起。但市場對這部分人的資金供給短缺明顯。洋錢罐資產端下沉，爲這部分傳統金融未覆蓋人羣提供資金撮合服務，目前平臺借款人主要是三四線城市的藍領人羣，其職業構成以餐飲業、製造業、服務業爲主，比如飯店服務員、工廠的工人等，也體現了洋錢罐實踐普惠金融惠及羣體的廣泛性。

　　截至2019年2月底，洋錢罐累計服務了近千萬借款人，且借款人地理區域分佈廣而分散。其中，借款金額佔比最高的地區是廣東省，佔比爲9.69%；借款金額佔比位居第二的是西部的四川省，佔比爲7.62%；位居第三的是中部的河南省，佔比爲6.08%。前十大地區的借款金額合計佔比爲59.90%。借款人分佈符合中國人口分佈特點，無區域性集中風險。