和互聯網金融的金融科技相比，銀行的金融科技有哪些特點？

相比螞蟻金服、京東金融為代表的互金金融科技公司，招銀雲創、興業數金、民生科技為代表的銀行系金融科技有哪些特點？

首先，將金融科技公司分為銀行系和非銀行系，本身就是不嚴謹的。如銀行系裡的平安，其在互聯網金融領域的探索也非常成功，其金融科技輸出，在很多方面更像互聯網巨頭。非銀行系裡，恒生電子等傳統巨頭，和銀行系相像，還有不少喊出金融科技轉型的p2p平台、現金貸平台，做的不過是導流生意罷了。

其次，若泛泛說區別，其實不準確。整體上看，銀行系金融科技公司，更側重於業務系統輸出，如銀行的核心系統；互金系的金融科技公司，輸出的是解決方案，集中於雲計算、風控、消費金融等領域。

特點是前者是西施，後者是東施

以螞蟻金服、京東金融為代表的公司把金融科技作為了最主要的發展方向，通過金融技術的開放來發展新的商業模式，想把金融科技的輸出作為未來收入的主要來源。相比之下，銀行的金融科技，主要責任是服務本行的金融業務，幫助獲客、風控、優化用戶體驗、降低運營成本。金融科技企業可以弱化自身自營的金融業務，但銀行作為持牌機構，發展金融科技是為了強化自己的業務。未來的行業格局，會是金融科技公司向銀行賣技術賣服務，銀行自己也做金融技術，也從外部購買金融科技服務。

按 @薛洪言薛總的說法，題主這麼分確實是不嚴謹的，各個金融科技公司的展業側重點不同。題主的意思本就有2層理解，一層是互聯網發起的金融科技公司和銀行發起的金融科技公司；另一層是服務與互聯網的金融科技公司和服務與銀行的金融科技公司，但核心都是應用科技技術更好的服務金融職能。

我覺得單純說互聯網金融或者互聯網的金融科技都不是特別嚴謹，因為技術是不能脫離具體的應用場景和業務邏輯的，不然就失去了意義。所以針對於服務不同公司和服務場景的金融科技的業務邏輯、服務形態是由差異的，簡單總結我覺得是：

傳統銀行的金融科技主要是用新的技術手段拓展銀行獲客的抓手，拓展銀行服務的場景，提升現有風控手段的效率，以及將新的客戶和場景適配到現有的風控體系中，所以是在現有體系裡面最大化覆蓋客戶和場景、提升現有體系的效率以及對現有體系進行優化升級。

而基於互聯網發起形成的金融機構是先有了場景、有客戶，基於最大化滿足客戶需求、提升客戶價值而發展出來的金融功能，因此金融科技是將現有的場景和客戶，按照金融應有的風控體系進行搭建和服務。

因此二者的服務出發點和形態、手段上是有差異，但對於服務「金融」職能的科技而形成的金融科技本質上沒有不同。

目前銀行大量的採購了外部的科技以及金融科技服務，有的是依靠科技來賦能豐富手段提升效率的，如人臉識別技術、雲計算技術、語音識別、智能演算法引擎等等，將這些技術嵌入到原來的體系中；還有採購了金融科技服務進行新客戶拓展的，比如徵信空白客戶的消費貸服務或基於一定場景的消費貸服務，這個服務包括獲客、審批貸中貸後的全套風控、逾期處理等等，銀行會針對特定客戶群體的特徵提出客戶篩選標準、自己的風控指標或標準、以及逾期的逾期率，然後將金融科技公司的獲客、風控模型進行改造，進行風控系統的聯合開發，最終還是要嵌入到銀行自己的系統中，與金融科技公司的合作也有很多種，有純金融科技服務、也有金融科技公司承擔一部分或全部預期風險的不同合作模式。開發後的系統在磨合測試達到生產標準後正式上線運營，銀行的金融科技公司就可以做相應的開發、採購、收購然後也可以對外銷售解決方案。

再來看螞蟻金服、京東金融這類所謂的互聯網金融的金融科技。

首先，螞蟻金服和京東金融涉及到金融業務也是要滿足相應的牌照的資質要求，持牌才能展業，下面是螞蟻金服招股說明書的內容：

網商銀行是公司在為小微經營者提供微貸科技平台服務時最重要的合作夥伴。公司是網商銀行的主要發起人，並持有其30%股份。公司與網商銀行共同服務平台上的小微經營者。公司提供客戶觸達、洞察及技術能力，而網商銀行則獨立執行信貸風險評估，並基於公司的客戶洞察和技術能力，開發了一套信貸風險管理系統，可以在沒有人工干涉的情況下有效評估小微經營者的信貸風險並為相關信貸產品定價，在小微經營者信貸的分析、評估、核准與發放方面積累了深入的專業經驗。公司和網商銀行共同向第三方金融機構合作夥伴開放，利用技術能力，幫助金融機構合作夥伴建立自動化、迅捷的信貸流程，實現獨立的信貸風險評估。此外，公司與網商銀行在理財科技平台業務（主要是基金銷售層面）開展合作。
小額貸款子公司、天弘基金、國泰保險、商融保理以及參股公司網商銀行提供消費信貸和小微經營者信貸、理財產品、保險產品和保理服務

可以看到螞蟻金服所開展的金融業務都是通過銀行、小貸、基金、保險、保理等等相應的牌照和平台來進行的，各種牌照都有相應的監管要求，因此業務要達到的底線和風控實質是一樣的的，但形態有很大的不同。

傳統銀行的獲客是通過分支機構獲客和服務，但互聯網尤其是移動互聯網時代來臨後，銀行已經通過線下模式獲得了大量的客戶，將客戶的服務逐步部分遷到線上，到目前一部分新客戶的獲取也在線上，相當於流量從線下而來，線上的流量也是基於原來線下積累的品牌和適應競爭呈現的新的產品和場景獲得；而互聯網本來的流量就在線上，金融服務是基於互聯網原有的業務需求衍生而來，是流量變現的手段。

因此對於比如螞蟻小貸來說，有現成的場景和客戶，如何能將客戶需求合規的滿足就是金融科技要解決的問題，但這也是逐步構造和不斷優化的過程，從一開始數據只有商城數據、到基於支付寶的全場景體系構建的盡量全面地客戶畫像，通過數據可以滿足不同層次的風控標準，基於這些應用和標準，將其與來自傳統金融機構德資金端的需求進行匹配，所以本質一樣的，邏輯、方式、手段差別而已。

看了樓主的帖子，作為畢業生，建議你先去持牌互金或消金鍛煉.（注意??必須是持牌消金或互金），銀行自身無論風控還是技術都不入互金和消金，互金和消金可以快速成長。

樓主可以再把銀行分為平安銀行和非平安銀行