[心得比较] 投资型保单和定期寿险与终身寿险
投资型保单和定期寿险与终身寿险的心得比较
在此篇文章不做任何保单好坏评论，将个人有过的经验和心得与大家分享，大家可以自行选择需要适合的寿险单。
(以30岁男性为例子，仅供参考，实际费用请询问各保险公司为主)
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先说总结，每个人都需要一位好的保险与理财顾问，好的带你上天堂。何谓好的呢?相信各位看完文章，了解后 心中 自有定论。
※ 费用比较 :
( 大家最常误解 ， 也最常事后才后悔的项目 ， 详细 费用 如下 )
投资型保单在前六年就提早把 [ 基本 ] 保险费用都收完 ， 通常是 150% 。 也就是年缴 6 万 ， 你缴的基本保险费用是 6 万* 150%=9 万 ， 之后每一年还是要缴 [ 危险 ] 保费 ，而且 有缴保费此保单才有效力，缴完六年后，帐户内够钱扣缴也存在效力 。
定期寿险每年都要缴基本保费 和 危险保费 ， 有缴保费此保单才有效力 。
20 年期终身寿险需要高额保费 ， 但缴费 20 年保障终身 。 通常从你缴费时算起 ， 保单 超过 35~40 年就开始算赚了 。 ( 通膨不算的话 ， 可 寿险保额 / 年费去算 )
※ 投资 型保单的优势就是 结合 理财投资和 寿险 保障 ， 需有 长期 投资理财 的 打算 ， 投资型 保单至少得持有 10 年 以上 ， 此种保单 不 适合作为炒 短 线 ， 因为 前六年需要先把你 150%基本 保费收走 ， 大多数人 绝对 无法 短期 内 就 靠基金投资回本的 ，当保单 持有越久，会慢慢有保险公司的红利回馈 。 ( 红利视不同保单而定 )
※ 这边小秘密是保险人不会告诉你 ， 通常会说你缴完六年可以停缴 ， 这张投资型保单依旧有效力 。 但当你仔细算 ， 会发现如果你投资的年限不多 ， 被扣个几年的危险保费和基金管理费 ， 你帐户就没钱了 。而帐户 没钱等于这张保单就失效了 ， 之前都白缴 !!
※ 寿险身故保障比较 :
投资型保单 ( 乙型 ) 可保障当身故时 ， 家人可以领到身故保险金 200 万和已投资帐户里的钱 。
( 已投资帐户的钱，并非指你投资的所有费用 ，而是指要该 扣去的 、基金 认陪的 、 大捞赚的，自行吸收后，剩余的才是 )
定期寿险和终身寿险都保障身故时 ， 家人可以领到身故保险金 200 万 。 ( 领回加成视不同保单而定 )
※ 投资型保单 ( 甲型 ) 这 种 身故当时 可领回最大额度 ， 不在此讨论 。此种投资型保单是当基金 帐户价值 500 万， 而 寿 险金额 200 万， 家人可领到二者中的最大额度 身故保险金为 500 万 。
※ 基金投资比较 :
只有投资型保单可以 投资 ， 定期寿险和终身寿险都无法投资基金 。
※ 这边小秘密是保险人不会告诉你 ， 通常会告诉你买基金会有高额 1~5% 手续费 ， 投资型保单可以有每年 6~12 次免费转换基金 ， 但当你仔细去看保单内容，其实每年都一定要收的基金管理费 1200?! 真的免费吗 ??
※ 若你真的想选择购买投资型保单，建议你可选最低年缴金额，这样 150% 前置基本保费被扣比较少，其他的用弹性缴费缴入投资帐户 ( 需要 5% 手续费 ) ，如果这样在金额与投资报酬率一样的情形下，不同的缴费方式会有不小的获利差距 !!
( 只是很少保险员会愿意这样帮你，因为钱少业绩少事情多啊 !!)
当然每种保险和投资方法都有合适的人 ， 只是得注意很多保险人的话术很厉害，建议不要买自己不懂的产品，如果真的决定后，就择己所爱，爱己所选吧!
最后我个人诚心建议年轻或有远志当国际人的你 ， 若是要买海外基金做投资 ， 请一定要学会自己到海外卷商全中文网页开户 ， 所有海外基金和 ETF 都可以低手续费或免手续费买 ， 不再只有少数几支基金 ， 有投资大计的你 不要 再傻傻被过一手高额手续费了 。
(海外卷商手续费3~7美金绝对完胜国内收的%数 ，不该投资越多手续费越高!?)