汽車金融萬億海域，誰主沉浮？
汽車金融大航海時代已經來臨，海上的風浪與船舶聲鋪面而來。
許多玩家已經迫不及待地登上了駛向那裡的船，且已初嘗甜頭。
先行者們發現，這是一個十萬億級的海域，所有人都在往裡涌。
只是一切，才剛剛開始。
最終只有活下來的人，才有資格爭奪海上霸主的地位。
先行者的戰績
經歷了十幾年的海上探索，先行者們取得了驕人的戰績。
從市場規模上看，從2001年的436億元，增長到2016年的12000億元，十五年的時間增長了27倍；
從汽車銷量上看，我國乘用車銷量從2001年的237萬輛，增長到2016年的2437萬輛，實現了從百萬量級到千萬量級的飛躍，十五年的時間增長了10倍；
從經營主體上看，截至2017年7月，中國共有25家汽車金融公司獲批，總資產規模達4190億元，同比增長23.12%；
從滲透率上來看，目前我國汽車金融滲透率不足40%，低於全球平均水平75%，而歐美髮達國家高達80%，增長空間巨大；
從利潤佔比來看，發達國家汽車金融利潤貢獻了汽車市場整體利潤的80%，而我國80%的利潤還是來自於整車製造、新車銷售和汽車零配件環節，汽車金融貢獻的力量微乎其微。
十萬億的市場疆域，預示著汽車金融的掘金之旅才剛剛開始。
機會與暗礁並存
然而，眼下這片汪洋大海，離到岸還有很長一段距離。
遙望遠方，欣喜之餘，一片恐懼與茫然。
對於那些先行者而言，他們也剛剛揚帆起航，前面風浪幾許，海上暗礁何在？他們也不得而知。
風浪一：信用體系不健全
眾所周知，我國個人信用體系尚不完善，導致騙貸問題日益嚴重，許多小的金融機構甚至被壞賬給拖垮了，一定程度上阻礙了我國汽車金融行業發展的步伐。
風浪二：相關政策法規不合理
儘管2008年新《汽車金融公司管理辦法》的頒布，填補了我國汽車金融服務的法律空白，但我國汽車金融法律法規體系尚不健全，一方面需要出台一些新規，填補法規空白，另一方面需要逐步完善和制定汽車信貸管理辦法，有利於促進汽車金融行業的發展及汽車信貸市場的成熟。
除了那些止不住的風浪，還有潛藏在平靜海面下的礁石，無時不刻在阻止他們繼續前進。
暗礁一：消費者接受程度低
從汽車金融滲透率來看，2014年，全球汽車金融平均滲透率已達70%,美國和德國的汽車金融滲透率分別為81%和64%，印度也基本達到了世界平均水平。
而我國作為全球汽車產銷大國，截至2015年，汽車金融滲透率僅為35%左右。表明目前我國民眾對汽車信貸消費的接受度還比較低。
暗礁二：銀行為強有力的競爭對手
目前我國汽車信貸經營主體主要以銀行與汽車金融公司為主，而銀行由於自身的資金、客源、產品優勢，及不受特定品牌與車型限制，它的受眾更廣，更容易被消費者接受。
不過相對於銀行，汽車金融公司也有自身獨特的優勢，如進件門檻低、貸款手續簡單、放款快、產品靈活等，以及相對於銀行，汽車金融公司更了解客戶需求，更了解車型，能給到消費者建設性的意見及專業化的服務。
未來，如何躲避這些風浪與暗礁，順利駛向彼岸，玩家們還需思量而行。
新玩家開啟掠奪之戰
腥鹹的海風一吹，自然會引誘一些新的資本家聞風而來。
他們帶著自己的新武器與技能，迅速湧入這片大海。
玩家1：電商平台模式受挫
自從2013年美國汽車電商Truecar在中國火了之後，中國汽車電商便拉開了帷幕。Truecar為用戶提供附近的經銷商真實報價，幫用戶解決了討價還價的痛點，並向經銷商按每輛車成交收取299美金，被譽為汽車電商的鼻祖，在國內掀起了一陣汽車電商風潮。
2014年，易車與汽車之家紛紛宣布汽車電商戰略，另外，綜合電商天貓和京東也開始發力汽車電商，整車廠與經銷商也成立車享網等平台，還有一貓汽車、團車網等相繼融資殺入。
但兩三年過去了，京東把汽車電商賣給了易車，阿里汽車由B2C汽車電商轉向汽車金融，易車也撤掉了B2C電商部門，大家逐漸意識到汽車很難被電商化。
玩家2：互聯網平台脫穎而出
汽車電商這條路沒有走太順，但汽車金融是掙錢的。因此這些新玩家們開始探索互聯網汽車金融模式，嘗試搭建互聯網汽車金融平台。
主要平台：
阿里車秒貸
2016年，阿里推出了車秒貸，搭建平台，與汽車廠商及金融公司合作，利用螞蟻金服的大數據評分系統提高風控管理能力。
阿里車秒貸目前覆蓋的用戶不多，合作的廠商與車型也不多，但在模式上取得了一定的突破，提高了服務效率。
優信二手車金融
優信以「半價二手車」的概念切入市場，其本質是融資租賃的5050產品，即首付50%，尾款50%。其實是聯合微眾銀行一起玩，一方面利用微眾銀行的資金，另一方面利用微眾的大數據風控與央行徵信能力。
在模式上，與傳統汽車金融的人+車的風控模型相比，無疑有很大的創新。不過在資金成本、產品類型及專業度上，還是存在一定劣勢。
玩家3：融資租賃——汽車金融的新貴
這幾年汽車融資租賃憑藉獨特的發展優勢，在汽車金融市場迅速佔領一片天地，受到了諸多資金的青睞。
從汽車消費模式來看，全款購車往往存在著消費者資金周轉不便的情況，而銀行按揭貸款又存在著嚴厲的進件門檻與繁雜的審核手續，使得消費者避而遠之。
作為汽車金融的後起之秀，融資租賃以「低首付」甚至「零首付」的購車方案及「以租代購」的分期購車方式，大大降低了消費者的購車門檻與資金負擔。另外，對於汽車後市場的保養維修、汽車保險費用，融資租賃公司也把它納入了分期付款的範疇，減少了購車者的租後煩惱。
在國家的政策利好下，隨著消費觀念與汽車消費主體的轉變，融資租賃將成為提高汽車金融滲透率的主力軍。
汽車金融萬億海域，未來風景無限。只是風浪不息，暗礁猶在。
問蒼茫大海，誰主沉浮？看今朝海岸英雄，揮斥方遒。
霸主未現，人人都有機會。
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