汽车金融万亿海域，谁主沉浮？
汽车金融大航海时代已经来临，海上的风浪与船舶声铺面而来。
许多玩家已经迫不及待地登上了驶向那里的船，且已初尝甜头。
先行者们发现，这是一个十万亿级的海域，所有人都在往里涌。
只是一切，才刚刚开始。
最终只有活下来的人，才有资格争夺海上霸主的地位。
先行者的战绩
经历了十几年的海上探索，先行者们取得了骄人的战绩。
从市场规模上看，从2001年的436亿元，增长到2016年的12000亿元，十五年的时间增长了27倍；
从汽车销量上看，我国乘用车销量从2001年的237万辆，增长到2016年的2437万辆，实现了从百万量级到千万量级的飞跃，十五年的时间增长了10倍；
从经营主体上看，截至2017年7月，中国共有25家汽车金融公司获批，总资产规模达4190亿元，同比增长23.12%；
从渗透率上来看，目前我国汽车金融渗透率不足40%，低于全球平均水平75%，而欧美发达国家高达80%，增长空间巨大；
从利润占比来看，发达国家汽车金融利润贡献了汽车市场整体利润的80%，而我国80%的利润还是来自于整车制造、新车销售和汽车零配件环节，汽车金融贡献的力量微乎其微。
十万亿的市场疆域，预示著汽车金融的掘金之旅才刚刚开始。
机会与暗礁并存
然而，眼下这片汪洋大海，离到岸还有很长一段距离。
遥望远方，欣喜之余，一片恐惧与茫然。
对于那些先行者而言，他们也刚刚扬帆起航，前面风浪几许，海上暗礁何在？他们也不得而知。
风浪一：信用体系不健全
众所周知，我国个人信用体系尚不完善，导致骗贷问题日益严重，许多小的金融机构甚至被坏账给拖垮了，一定程度上阻碍了我国汽车金融行业发展的步伐。
风浪二：相关政策法规不合理
尽管2008年新《汽车金融公司管理办法》的颁布，填补了我国汽车金融服务的法律空白，但我国汽车金融法律法规体系尚不健全，一方面需要出台一些新规，填补法规空白，另一方面需要逐步完善和制定汽车信贷管理办法，有利于促进汽车金融行业的发展及汽车信贷市场的成熟。
除了那些止不住的风浪，还有潜藏在平静海面下的礁石，无时不刻在阻止他们继续前进。
暗礁一：消费者接受程度低
从汽车金融渗透率来看，2014年，全球汽车金融平均渗透率已达70%,美国和德国的汽车金融渗透率分别为81%和64%，印度也基本达到了世界平均水平。
而我国作为全球汽车产销大国，截至2015年，汽车金融渗透率仅为35%左右。表明目前我国民众对汽车信贷消费的接受度还比较低。
暗礁二：银行为强有力的竞争对手
目前我国汽车信贷经营主体主要以银行与汽车金融公司为主，而银行由于自身的资金、客源、产品优势，及不受特定品牌与车型限制，它的受众更广，更容易被消费者接受。
不过相对于银行，汽车金融公司也有自身独特的优势，如进件门槛低、贷款手续简单、放款快、产品灵活等，以及相对于银行，汽车金融公司更了解客户需求，更了解车型，能给到消费者建设性的意见及专业化的服务。
未来，如何躲避这些风浪与暗礁，顺利驶向彼岸，玩家们还需思量而行。
新玩家开启掠夺之战
腥咸的海风一吹，自然会引诱一些新的资本家闻风而来。
他们带著自己的新武器与技能，迅速涌入这片大海。
玩家1：电商平台模式受挫
自从2013年美国汽车电商Truecar在中国火了之后，中国汽车电商便拉开了帷幕。Truecar为用户提供附近的经销商真实报价，帮用户解决了讨价还价的痛点，并向经销商按每辆车成交收取299美金，被誉为汽车电商的鼻祖，在国内掀起了一阵汽车电商风潮。
2014年，易车与汽车之家纷纷宣布汽车电商战略，另外，综合电商天猫和京东也开始发力汽车电商，整车厂与经销商也成立车享网等平台，还有一猫汽车、团车网等相继融资杀入。
但两三年过去了，京东把汽车电商卖给了易车，阿里汽车由B2C汽车电商转向汽车金融，易车也撤掉了B2C电商部门，大家逐渐意识到汽车很难被电商化。
玩家2：互联网平台脱颖而出
汽车电商这条路没有走太顺，但汽车金融是挣钱的。因此这些新玩家们开始探索互联网汽车金融模式，尝试搭建互联网汽车金融平台。
主要平台：
阿里车秒贷
2016年，阿里推出了车秒贷，搭建平台，与汽车厂商及金融公司合作，利用蚂蚁金服的大数据评分系统提高风控管理能力。
阿里车秒贷目前覆盖的用户不多，合作的厂商与车型也不多，但在模式上取得了一定的突破，提高了服务效率。
优信二手车金融
优信以「半价二手车」的概念切入市场，其本质是融资租赁的5050产品，即首付50%，尾款50%。其实是联合微众银行一起玩，一方面利用微众银行的资金，另一方面利用微众的大数据风控与央行征信能力。
在模式上，与传统汽车金融的人+车的风控模型相比，无疑有很大的创新。不过在资金成本、产品类型及专业度上，还是存在一定劣势。
玩家3：融资租赁——汽车金融的新贵
这几年汽车融资租赁凭借独特的发展优势，在汽车金融市场迅速占领一片天地，受到了诸多资金的青睐。
从汽车消费模式来看，全款购车往往存在著消费者资金周转不便的情况，而银行按揭贷款又存在著严厉的进件门槛与繁杂的审核手续，使得消费者避而远之。
作为汽车金融的后起之秀，融资租赁以「低首付」甚至「零首付」的购车方案及「以租代购」的分期购车方式，大大降低了消费者的购车门槛与资金负担。另外，对于汽车后市场的保养维修、汽车保险费用，融资租赁公司也把它纳入了分期付款的范畴，减少了购车者的租后烦恼。
在国家的政策利好下，随著消费观念与汽车消费主体的转变，融资租赁将成为提高汽车金融渗透率的主力军。
汽车金融万亿海域，未来风景无限。只是风浪不息，暗礁犹在。
问苍茫大海，谁主沉浮？看今朝海岸英雄，挥斥方遒。
霸主未现，人人都有机会。
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