在接下來的一個階段了，科技能力是硬核資產，決定了在這個市場上，誰走誰留。

　　中國人喜歡迷信風口，尤其是來錢快的風口。這一點，在互聯網金融野蠻生長的那些年體現的淋漓盡致。可惜，這種集體狂歡的日子總是短暫的，如我們之前所說，這個行業已經進入了洗牌期。

　　既“互聯網金融”之後，第二個被集體標榜的名詞是“金融科技”。在滿大街的“金融科技”背後，大家心知肚明，實際上這並不是件簡單的事兒。準確的說，在接下來的一個階段了，科技能力是硬核資產，決定了在這個市場上，誰走誰留。

　　科技遇見財富管理

　　新一輪的財報季來了。

　　圍觀了科技金融第一股宜人貸的財報後，我們發現了不少亮點。第一個引起注意的是，2018年三季度，線上財富管理穩健增長。

　　這背後，是宜人財富在這一年中的迅速發展。作爲“三駕馬車”之一，宜人財富在宜人貸自身資產的基礎上，引進了多個公募基金、保險等投資產品，從宜人貸的資金端順利轉型成爲一個綜合財富管理平臺。

　　除了投資品類的豐富，宜人財富的核心邏輯在於，通過底層的智能財富管理系統，爲用戶提供個性化的投資方案建議和全生命週期資產管理。

　　這正是中國投資者的痛點。儘管新中產和大衆富裕階層的羣體數量在不斷擴大，但由於缺乏專業的投資知識，很多時候他們甚至無法正確認識自己的實際風險承受能力，更別提找到適合的投資策略了。這導致了一個現象：無論公募基金處於熊市還是牛市，大多數投資者都始終虧損。

　　在走訪了多位頂級理財規劃師後，宜人財富把他們的核心方法論剝離出來，並通過自己的科技能力將其線上化，形成門檻和使用成本更低的人工智能理財師。通過分析用戶的資產狀況、家庭階段、風險偏好等屬性，得出相應的投資模型，並匹配對應的投資組合。

　　受益於這種符合中國特色的財富管理模式，宜人財富的規模迅速擴張，截至目前累積服務了超過150萬名用戶，人均在投資產超過14萬，平均投資期限超過12個月。

　　風控輸出滲透行業

　　另外兩組值得關注的數據是，一方面，宜人貸I級、II級、III級、IV級和V級貸款在公司產品組合中的佔比已經調整爲11.5％、32.7％、31.3％、17.8％和6.7％，II級和III級借款人成爲大部分。同時，貸款總量中，高達32.2%來自老用戶的二次借款。

　　這意味着，宜人貸正在借款人整體質量不斷提升的同時，反覆進行優質用戶的“提純”，積累和擴大自己的核心用戶池。這是非常值得競品學習的一點，不難判斷，這部分高質量的忠實用戶，已經在爲宜人貸築起護城河。

　　這背後是宜人貸被金融行業和合作伙伴蓋章認證的風控系統有效性。

　　今年9月，宜人貸與新網銀行舉行戰略合作簽約儀式，宜人貸通過自己的風控模型、結合新網銀行的用戶特徵先進行一次篩選，將通過篩選的客戶輸送給新網銀行。新網銀行行長趙衛星曾坦言，他們看重的是宜信和宜人貸過去12年裏，服務超過300萬非銀類借款客戶的經驗，以及因此積累的數據和科技能力。

　　持有類似看法的不止趙衛星一個人。一個數據是，宜人貸的金融科技能力共享平臺YEP平臺目前已經與70餘家機構達成合作，包括銀行、保險、消費金融公司，向他們輸出科技、風控和精準獲客三項核心能力。

　　YEP平臺的發展，給了宜人貸另一種可能。

　　我們看到，他們正在走一條與京東金融等超級巨頭類似的路徑：通過服務行業內的金融機構，去覆蓋更多的C端用戶。在市場巨大又比較分散的金融行業，這是滲透效率最高的方式。