重疾險如今已經成為覆蓋各個年齡階段的熱門保險產品，作為個人健康保障的對沖工具，經常會有人主動諮詢了解。

這篇文章給大家介紹包含中症責任的重疾險。

目前，市面上好幾款含中症的重疾：如天安健康源尊享、華夏福多倍保，光大永明童佳保，都有一個特點就是重疾分組多次賠。

近日，長生人壽推出一款新產品，也引進了熱門的中症概念。

到現在，重疾不分組帶「中症」的產品，還無人能出。

因此，長生人壽憑藉「長生福」，迅速打開了市場知名度。

這款重疾險到底怎麼樣呢？？

筆者就目前關注度較高的帶「中症」重疾產品來個比較，詳細解析「長生福」重疾險。

一．挑選3款帶中症責任的重疾險，投保規則如下：

1.投保規則各家公司相差不大，長生福最高投保年齡65歲，滿足了老年人的投保需求。

2、等待期內處理方式，天安和華夏佔優勢，等待期內確診中症、輕症，本次不賠付，但合同繼續有效，對於經歷過疾病的患者，擁有一份保障比退還保費會更合適。

二、接下來，了解產品的保障責任

1、身故責任，18歲前都是退還已交保費的2倍，原因是未成年人身故保額受到監管要求限制，目的為了防範道德風險。

2、全殘責任，全包含在病種裡面。可能有人會問，你這款重疾險沒有全殘責任，其實對於多次給付的重疾險，沒有全殘責任是好事。

我這麼跟你說，就很容易理解，拿雙目失明、雙耳失聰來舉例，都屬於全殘的範疇，如果理賠的時候，按照全殘責任去理賠，理賠完之後合同就終止了。 那如果按照重疾責任去理賠，理賠完之後，至少其他組重疾保障責任會繼續有效，對於消費者來說，肯定是希望合同繼續有效。

3、重疾保障，「長生福」優勢是重疾不分組，理賠其中某一種疾病之後，剩下疾病可繼續獲賠，相比分組的重疾，大大增加了理賠的概率。

4、中症、輕症保障，華夏略佔一定的優勢，中症的二次賠付、輕症的二次賠付都沒有間隔期限制。

三、重疾病種保障包含哪些？

前25種疾病，沒有列出來，事實上保監會對於最常見的25種疾病，從疾病名稱還是疾病定義上，都做過統一的規範，而且國內的保險公司都是採用《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，約95%以上重疾理賠均發生在這裡，足以覆蓋了可能遇到的絕大部分風險。

「長生福」保障100種重疾不分組，大大增加了重疾的理賠率。

「健康源尊享」保障105種重疾，分5組，癌症單獨劃分一組，把最高發的惡性腫瘤單獨劃分一組，比較比較科學合理。

「華夏福多倍保」分5組，把癌症和器官移植、終末期腎病劃分一組，其他4組分別保障：主要器官疾病、心腦血管疾病、神經系統疾病、殘疾類，顯然沒那麼有誠意。

三款產品，共同疾病有62種，且疾病定義賠付標準相同。

列舉幾個常見的疾病，如下：

胰腺移植，從條款上看三者的疾病定義無差異，理賠條件都一樣。

植物人狀態，從疾病定義來看都是一樣，健康源尊享除外了酗酒或濫用藥物，也就是說如果因為這個原因導致的不能申請理賠。

嚴重哮喘，疾病定義都一樣，但是理賠條件上，長生福略寬鬆，只需滿足3項即可。

四、中症病種保障

從圖表中可看出，3款產品包含的共同中症有：腦膜炎或腦膜炎後遺症、中度嚴重瘍性結腸炎、中度帕金森病。

「長生福」中症特有疾病包含高發的：中度聽力受損、單側肺臟切除、腦損傷等8種疾病。

腦炎或腦膜炎三款產品的疾病定義，理賠標準都一樣。

關於單個肢體缺失，長生福與尊享理賠定義一樣，都是按照中症來賠付，華夏福多倍保則是列入輕症。

而長生福關於慢性腎功能障礙、中度癱瘓、人工耳蝸植入術、角膜移植則是例入輕症疾病範圍，按照保額的30%進行賠付。

我一直強調，如果關注某幾種疾病，可以在進行細緻的比較，或者找專業的經紀人諮詢了解，更多的時間多陪陪家人和孩子。

五、輕症疾病保障

重疾前25種疾病，保險公司都採用《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，各家公司沒有差異化。

與之對應的輕症疾病，則是保險公司最容易做手腳的地方，挑選產品時，目光更多的要聚焦在6種必保的重疾對應的6種輕症上來，3款產品都包含高發的輕症：不典型的急性心肌梗塞，輕微腦中風，冠狀動脈介入手術，腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤，單側腎臟切除術、單側肺臟切除術等等。

以及列舉幾項輕症疾病，賠付定義不同的有：

1、較小面積III度燒傷，長生要求達到全身體表面積的15％或15%以上，天安則要求達到10%或10%以上即可，華夏福缺少這項疾病的保障，但同時多出來了一項輕度面部燒傷的保障。

2、腦炎或腦膜炎，指因患腦炎或膜住院治療，並且導致神經系統永久性的功能障礙，

這裡關於其他的疾病定義，就不詳細展開了，全是專業術語，內容枯燥乏味，想必大家也沒耐心看，專業的事情就交給經紀人吧，多點時間陪伴孩子和家人。

六、保費對比一下

買東西都喜歡貨比三家，想必大家買保險也有這樣的心理，對比三款產品，價格相差都不大，並且最高可選擇20年交費，對於投保人來說，選擇繳費期限越長，槓桿作用越大，可以充分利用保費豁免功能。

長生人壽「長生福」是唯一款重疾不分組，帶「中症」的重疾險，保障責任更優，因此，保費也是最貴的，這就是一分錢一分貨的道理吧。

挑選一款重疾險，保費是衡量產品的一個因素，但絕不是最關鍵的因素，我認為關注點更多的應該放在保障責任以及保額上，畢竟，真正發生風險時能夠拿到的只有保額。

六、具體該如何選擇？

1、「長生福」是唯一款重疾不分組的重疾產品，不分組的優勢大大增加了二次重疾的理賠概率，但是，重疾賠付間隔期須滿1年。可附加投保人重疾、中症、輕症、身故、全殘豁免，父母給孩子投保，建議加上豁免，防止大人發生風險，影響到孩子的保單效益，另外2款產品缺少投保人的中症豁免。

2、天安「健康源尊享」，其優勢在於中症的保障責任上，將高發的幾個輕症疾病列入中症，早期的肝硬化、單眼失明、單耳失聰、角膜移植等幾項高費用的疾病例入中症的保障，如果比較在意這塊，可以選擇健康源尊享。

3、華夏人壽「華夏福多倍保」，作為後推出的一款產品，在同類型多次賠付重疾險產品中，費率是最低的，最大的優勢在於中症、輕症賠付沒有間隔期限制，在腦中風保障上比較突出，如果關注這類疾病，可以選擇華夏福多倍保。

事實上，沒有哪保險產品敢說自己是完美無缺的，長生福重疾險也是如此。

不同家庭需求點完全不一樣，而是否選擇購買，則需要根據您的實際情況做出決定。

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