5個問題，我們來定好重疾險的大方向：

01要不要身故賠付？

帶有身故責任的產品，身故賠付保額，就是俗稱的 「儲蓄型重疾險」，價格高點；

不帶身故責任，身故返還現金價值或保費，稱為 「消費型重疾險」，價格低點。

這兩種重疾險之爭，公說公有理婆說婆有理，沒有唯一的答案，但每個消費者都有知情的權利。

有些「大公司」賣的重疾險必須綁定身故責任，費率還死高，一丁點保額，保費就動不動上萬，這時候你買的可能不是保險產品，是這個公司的品牌溢價。

需求選產品，千萬別搞反了。

02要不要多次賠付？

重疾多次賠付是為了解決患了一次重疾後，後半生再也沒有保障的情況。

舉個例子，

小Q 25歲時買了一份單次賠付的重疾險，35歲時確診肺癌，賠付了50w，合同終止，小Q也沒有辦法再買新的重疾險，50歲時不幸又做了冠狀動脈搭橋術，只能拿出前半生積蓄應對疾病治療。

如果小Q 買的是多次賠付的重疾險，35歲可賠一次50w，合同繼續有效，50歲還能再賠一次50w。

雖然人一生患兩次重疾險概率相對不高。

但預算充足，還是有必要備上多次賠付的重疾險，有條件的可考慮癌症兩次賠付。

原因：

一是，未來醫療水平肯定越來越好，人的壽命也會越來越長，患一次重大疾病後，可以治癒，但免疫力難免會受到影響，二次患重疾概率加大；

二是，多次賠付槓桿更高，

以25歲，男，終身，50w保額，20年繳費舉例，

康惠保（旗艦版），

重疾單次+中症兩次50%+輕症三次30%=5563元；

康惠保（多倍版），

重疾兩次（不分組）+中症兩次50%+輕症兩次30%=7585元；

此例中，第二次重疾的價格約等於2000元。

如果要單買一次重疾呢？康惠保（普通版），重疾單次=4950元

多次賠付用2000元撬動了50w；槓桿是單次賠付的兩倍。

而一般帶身故責任的「儲蓄型重疾險」才帶有多次賠付；「消費型重疾險」往往是單次賠付，康惠保（多倍版）是少有的重疾兩次賠付消費型產品。

建議（具體需求，要溝通後才能了解）：

預算充足，想全面的保障——

儲蓄型多次賠付；

預算一般，兼顧保障和保費——

儲蓄型多次賠付+消費型單次賠付；

追求高槓桿——

消費型單次賠付（+定期壽險）。

如果選擇多次賠付的產品，要注意疾病分組，不展開留著下次講。

03要不要包含輕症、中症、特定疾病？

輕症：

不是什麼小感冒這類的疾病，以惡性腫瘤為例，原位癌（極早期的惡性腫瘤）就是一種典型輕症。

表皮長了黑斑的香蕉，剝開後香蕉肉並沒有壞，原位癌類似於香蕉上的黑斑，癌細胞沒有擴散到組織內部，但如果原位癌沒有得到有效治療就會發展惡化。

輕症賠付一定比例保額（20%-50%），比如50w保額，輕症按30%保額賠付，如果確診原位癌，接收治療就可以獲得15w。

中症：

簡單理解為嚴重程度介於輕症和重疾之間的疾病，有些產品直接把輕症當成中症，提高賠付比例（50%-60%）。

特定疾病：

通常指少兒、男性、女性高發的某些疾病，比如少兒高發的白血病、重症手足口病等；男性高發的肺癌、前列腺癌、急性心肌梗塞等；女性高發的子宮頸癌、乳腺癌、卵巢癌等。特定疾病可以額外賠付保額，像某些產品會規定不同人群，特定疾病可以獲得1.3倍保額，等於對高發的特定疾病專門加了保。

要不要包含輕症、中症、特定疾病呢？

輕症要有，增大理賠面；中症和特定疾病看產品費率如何，便宜就不妨加上。

04要不要保費豁免？

保費豁免分為被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免：

小L給自己買了一份終身多次賠付重疾險（包含輕、中、重症），20年繳費，此時小L是被保險人，如果小L在第5年理賠了一次不典型的心肌梗塞（輕症），根據被保人豁免條款，之後15年的保費不用交了，合同繼續有效，保障剩餘次數的輕、中、重症，類似地患中、重症也一樣豁免保費。

投保人豁免：

Z女士給寶寶買了一份終身多次賠付重疾險（包含輕、中、重症），20年繳費，此時寶寶是被保險人，Z女士是投保人，如果Z女士在第5年確診了乳腺癌，根據投保人豁免條款，寶寶的重疾險之後15年的保費不用交了，合同繼續有效。

被保人豁免一定要帶上，除非你想在患病後繼續含辛茹苦交保費；

投保人豁免建議給寶寶投保時也帶上，萬一父母不幸患病，寶寶的重疾險也不至於斷繳失效；同時，夫妻互保也可以考慮。

05要不要保費返還？

「返還型重疾險」，不僅在重疾、身故時可以獲得賠付，而且活到一定的年齡後，還能返還保費或者保額，在普通消費者中頗受歡迎，但保費也貴。

「有病保病，沒病儲蓄」，天底下竟然還有這種「耙活」可以撿？

某些銷售人員很喜歡推，吹牛誰不會，吃糖誰不樂意。

室長不喂糖，只配藥，良藥苦口。

希望你也思考清楚兩點：

一是，幾十年通貨膨脹使得，返還的錢不值錢；

二是，相比其它投資返還收益率並不高；

如果交了幾年後悔了，想退保，損失就大了。

不聽信某些銷售人員鼓吹的讒言，把這兩點都考慮清楚了，還覺得過不去心裡的坎，就是想要返還的，能夠保證持續交費二三十年，也尊重你的需求。

做了一張思維導圖，選重疾險能用上。

五

一份合適的重疾險，就像一套量身定製的西裝，得體舒適。

有時候，朋友會拿著交了幾年的保單來徵求室長的意見。

「是不是該退保"，「是不是不划算」，「是不是保障不全」...

因為，這套西裝本就不合身，穿著自然不舒服。

我沒有辦法挽回那些不合適的保單給投保人造成的損失，問題出在了源頭。

解答了疑惑，朋友會發個紅包以表感謝。

但室長想說，比起紅包，我更想通過文字去傳遞有用的保險信息和觀念，如果你覺得這篇文章幫助了你，也懇請你分享給更多的人，這就是最直接表達感謝的方式。

一句很觸動我的話，也想分享給你，

「我們一點點的努力，可以還原保險行業應該有的樣子」。

Yours 吃不胖的室長

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