▲保单健检。（示意图／《ETtoday新闻云》资料照）

记者戴瑞瑶／台北报导

根据保发中心统计，2017年全台寿险投保率为246%，显示国人平均每人有2.4张保单，但很多人买了多张保单、付了高额保费，却往往不知自己到底有哪些保障？寿险公司提醒，每到年终应该进行保单健检，检视手中保单是否符合现阶段自身需求，避免不必要的保费支出。

台湾民众爱买保险，保险渗透度全球第一，但仍有许多民众对自己的投保内容及保额不清楚。台湾人寿就建议民众，每逢年终或人生不同阶段，都应定期重新检视手中的保单是否符合现阶段自身需求，若不知如何下手进行保单健检，可掌握三大要点：一、逐一检视持有保单已提供的保障内容，并审视自身现有年龄、身体健康、财务、家庭责任等的各项状况；二、评估个人、家庭成员未来的风险，对于无法承受的风险，借由购买保险的方式，转嫁给保险公司；三、评估现况与需求的差异，适时调整保障内容与额度，以应对未来不确定的风险发生。

台湾人寿也指出，多数保户的寿险保障仍明显不足，购买险种主要以医疗、意外及失能长照类商品为主。医疗险虽然有买，但平均保额偏低，在DRGS健保制度下，医疗保障额度仍有待提升。

富邦人寿总经理陈俊伴则表示，根据富邦人寿日前的「国人健康生活型态大调查」显示，国人每月医疗支出平均为1443元，但随著年龄渐增，医疗与长期照护保障也迫在眉睫，51岁以上的熟龄族群每月医疗支出明显高于整体平均，未退休者为1767元、退休者为1614元。

陈俊伴也针对40岁、50岁、60岁族群，分别给予保单建议：

40岁正值不惑之年，必须兼顾父母与小孩的生活，固定开销较高，同时又担心未来退休生活的准备是否足够，建议应该检视「医疗帐户」是否足够转嫁突如其来的医疗费负担，避免家庭顿时间陷入经济困境。

例如重大伤病险，以「全民健保重大伤病证明」作为理赔给付标准，经医院医师诊断确认首次罹患重大伤病，凭核发的全民健保重大伤病证明，即可申领一笔给付的重大伤病保险金，做为后续完整的治疗照护或作为家庭紧急应变金。以40岁女性、保额100万元、缴费20年期来说，年缴保费约4.1万元。

针对50岁后民众，必须将「长照帐户」视为首要规划，借此转嫁长期照护时所需的照护金。可利用长照终身保险，投保年龄最高可到70岁，若不幸致成长照状态，可以一次应急给付，每月再按保额2倍给付长期照顾分期保险金，最多可领192个月（相当16年）。以50岁男性投保、保额1万元为例，缴费20年期，年缴保费约4.4万元。

60岁民众约准备走向退休，除了定期领退休金外，还要创造「养老帐户」。可善用利率变动型还本终身险，创造稳定的现金流，提高所得替代率。