残废险与残扶险一直是我建议大家一定要尽量投保的长期照护险种，同时也是被大部分人大大低估的险种，因为家庭中只要任何一位成员，因疾病或意外造成需要长期照护时，将会拖累整个家庭。

 

之前一篇到底谁用的到残扶险中就有指出，身心障碍家庭收支无法平衡的占据将近一半。

而在所有长期照护险种之中，残扶(废)险是目前保障范围较广、理赔条件较宽松且保费较便宜的险种(请参考针对老年后的生活，该买什么险?)。

所以要投保长期照护，我个人认为应当将残扶险列入第一优先投保考量，为了让大家能更快理解这个险种，将残扶(废)险的保障范围并举例相关疾病整理成下方的图表：

(1~11级残请参考针对老年后的生活，该买什么险?)

 

 

残扶险、残废险的理赔方式

残扶(废)险』的理赔依据是由残废等级表中列出的各项残废状况，按照表中所列的理赔倍数，分别是：

注：上述的残废等级表为104年08月03日金管会公布的11级79项新表。

若为之前所购买的则由11级75项旧表办理。

 

 

给付方式则分为残废金以及残扶金两种

残废金保障范围包含1~11级残废，而残扶金则仅针对1~6级残废。

 

目前市面上终身险是同时具有两者理赔项目，定期险则是分开销售分为残废险与残扶险，以下列出两者的差异：

残废金：发生1至11级残废事故，一次给付保额X残废等级倍数。

残扶金：发生1至6级残废事故，每月给付保额X残废等级倍数

(部份商品不随残废等级打折给付)

 

举例若残废金保额为200万，则发生3级残废事故时：

一次理赔200万X 80%=160万。

若残扶金保额为3万，则发生3级残废事故时：

每月(年)理赔3万*80%=2.4万，存活180个月就累积给付432万。

 

 

残扶险、残废险该投保多少？

残扶(废)险该如何购买、保额该买多少，必须先了解这是为了转嫁何种风险。

残扶险因为按月给付的特性，符合我们发生事故时，需每月支出照顾费用，或是家人需放下工作照顾使得收入减损的现况。

因此残废扶助金的保额应当以实际看护费用作为参考基准。

目前居家看护若为外籍约每月花费3万元左右，特别看护则至少6万元以上，若是安养中心则每月平均在3至4万元左右，并随病情严重程度，需额外支出纸尿布、导尿管或其他医疗耗材费，平均每月需上千元至上万元，因此个人建议残扶金保额最少3万以上至6万之间。

 

残废险则因一次给付保险金给被保险人，性质上接近寿险等险种，可用来填补家庭的生活费用。

因此若身份是家庭支柱，本来需要提供收入给予家庭者，因事故造成收入减损，则这份保障对其而言就非常重要，保额越高越好，我个人通常都直接建议400~600万左右保额。

相对的，若是老年人，则因为本来就无需提供收入给予家庭，那么仅避免看护费用支出造成子女的负担，自然这一项需求性就不高，只要有足够的残废扶助金即可。

但若是孩童，毕竟余命很有可能比照顾的父母还长，自然还是要额外的理赔金让他应付未来的生活。

 

 

越年轻越需要残废保障

很多人都误以为长期照护是针对老年人比较重要，其实这是非常大的误解。

年轻不代表能免除意外与疾病的到来，反倒是越年轻的余命越长，对家庭经济损害越大。

(请参考残扶险只针对老人跟意外?)

相对的，越年长的却因为身体负荷能力越差，往往发生事故时存活并不久。

如失智症(阿兹海默氏症)初期时只是感觉记忆力衰退、健忘，等到自己或家人察觉罹患时，可能已经进入了中期或末期，大约平均3至7年左右就会因心肺衰竭死亡。

 

因此，我们该担心的是年轻时发生还有一辈子要过，而非针对老年期间。

若假设存活10年来看，光看护费用就要支出400万到800万不等，若为家庭支柱因此丧失家庭的收入来源，那么这笔经济损失就要再翻倍，这些钱绝不是一般家庭能负担的，所以越年轻越需要背负家庭责任的，反而保额应该要买越高才是适合的作法。

 

只不过老年因器官退化，发生机率的确很高，若担心70岁后定期险终止而失去保障，进而选择终身险也是不错的选择。

毕竟残扶(废)险的理赔条款是描述身体状态，不牵涉治疗方式，不用担心未来医学进步造成条款不适用的情形。

 

拉高残扶险、残废险保障，行有余力可考虑以终身险为辅针对老年残废扶助金基本需求。

如此一来既可确保年轻时足以转嫁风险，又可确保老年时有基本保障以用来减轻子女的照顾费用支出。

(终身险并非是指还本型，请参考一点都不还本的还本险)