出生后，第7天前进行代谢异常筛检
其实，以上的被拒保状况都可以轻易避免，只要宝宝出生后，暂时先不要做相关的健康检查，投保90天后(医疗险等待期30天、重大疾病、癌症险的等待期为90天)再进行该做的检查，这样就不会影响到小孩未来的保障权益；若很介意是否有补助、与代谢异常检查的准确度，也可先投保无等待期的医疗险，第7天前再去检查，也就是说若希望在补助期间内投保与代谢异常检查的准确度，可先买无等待期的医疗险，让医疗险先生效，即使未来发现有代谢异常、重大疾病、癌症...等疾病，因医疗险已生效，可降低一部分风险，但若是90日内发现的重大疾病、癌症...依照条款保险就有可能不理赔。

若希望全面保障都生效后再检查，检查的时间就须为投保后90天再进行；但检查费用就须自行承担外，也须留意若保险公司有抽检到，仍需在保险公司的核保时间内完成相关检查，当然改投保其他保险公司且若没被抽检到，这还是可行的办法。

弄巧成拙的更多检查
另外，很多家长会想小孩出生后先帮小孩做医院所建议的诸多新生儿筛检，主要的原因也是希望早期发现、早期治疗，但有可能反而因此弄巧成拙，关于先天性疾病保险公司是否要赔一直争议不断，2006年最高法院曾对《保险法》第127条做出解释，所谓既往症不赔，是指「疾病已有外表可见之征象，在客观上被保险人不能诿为不知之情况而言。」换句话说，保户投保前不知道自己已经生病，保险公司还是得赔，此判决也间接的解释先天疾病应该理赔。

同时，财政部也曾函示过相关处理原则，财政部函释健康保险「先天性疾病」列为除外责任及理赔之处理原则、金管会对于新生儿重大残缺、代谢异常也有相关的规定，由上资讯可以得出一个结论，只要投保前未曾筛检、不曾有病历、外观无可見的畸形，投保后，保险公司大都须依条款理赔。

无缝接轨的投保策略
因此，新生儿最佳的投保策略为～

妊娠期间：
小孩的保险应该要于妈妈怀孕期间先看好，待小孩出生后立即投保，如此，将可将小孩最大的风险转嫁给保险公司。

出生后第5天前：
取好名字、报完户口、5天内投保无等待期双实支实付+完整规划，请参阅~置底文章的规划推荐。

出生后第7天前：
出生后第6天、第7天前往诊所或医院完成先天性异常筛检。

投保后第90天：
再进行想做的更多新生儿筛检。


更多重要观念
除了先投保再筛检的原则外，新生儿/婴幼儿还有哪些重要的保险功课要做呢？请参阅以下分析～

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第一课：保大不保小！？

小孩保险要如何规划？其实，很简单，帮小孩买保险，就是为了转嫁我们无法承担的风险，您可思考以下的问题～

1.如果小孩发生失能状况，这个风险要花1000~5000万元才能让小孩有尊严的活下去，这类风险您会排第几顺位转嫁？

2.如果小孩罹患重大伤病，这个风险要花费30~500万元才能治愈，这类风险您会排第几顺位转嫁？

3.如果小孩因病住院，这个风险花费1000~5000元就能治愈，这类风险您会排第几顺位转嫁？

4.如果小孩受伤需缝合，这个风险花费300~500元就能治愈，这类风险您会排第几顺位转嫁？

5.如果小孩感冒，这个风险花费300~500元左右就能治愈，这类风险您会排第几顺位转嫁？


大钱转嫁小风险
如果您的顺位是1、2、3、4、5，恭喜，您已具备了正确的风险转嫁观念，您适合用小钱转嫁大风险。

若您的顺位5、4、3、2、1，恭喜，您也具备了不错的风险转嫁观念，但您适合用大钱转嫁小风险。

不管您是哪种观念，我们都很乐意为您服务，请再看下去～

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第三课：要帮小孩买重大疾病险吗？

重大疾病！？重大伤病！？傻傻分不清楚
在买重大疾病类保险时，我们要先对这类型做些功课，如~什么是重大疾病险

当重大疾病险进入战国时期后就会发现，这是一个种类繁多的商品种类，为避免买错保险，我们可先将该商品的种类进行分类，如~重大疾病险VS特定伤病险VS重大伤病险

由上述资料我们发现，重大伤病险是后来居上的商品~

与重大伤病卡连动的重大伤病险是103年10月23新出的商品，最大的特色在于只要能申请到重大伤病卡就能申请理赔，我们可以先看一下全民健康保险重大伤病项目有哪些，图表中，灰色的部分，代表除外不理赔的项目，不理赔的项目共包含七项先天性疾病、一项职业病，也就是说，卫生署公告重大伤病范围共30大类，扣掉除外的八大项后尚有22大项，22大项的细目共374项伤病编码，由此来看，理赔范围确实比七项的重大疾病险、22项的特定伤病险还广，因此，是可以考虑的商品。

而我们应该用重大伤病险来取代传统的重大疾病险吗？请参阅~适合用重大伤病险替代重大疾病险吗？，因此，建议最好能帮小孩规划到重大伤病险，若不能，最少也该规画重大疾病险。


要帮小孩买重大伤病或重大疾病险吗？
幼儿竟中风！ 女娃1岁就曾脑出血、单侧瘫痪

9月婴染肠病毒重症 左侧肢体瘫痪

医病》小朋友发烧别大意 可能罹患川崎氏症

过动、忧郁、易怒...台湾1/3的孩子有精神疾病？ 

小孩发烧误以为感冒？若心肌炎延误就医，恐危及生命！

意外或疾病发生的当下，小孩不一定需要冠状绕道手术，也不一定会脑中风、瘫痪...，但该疾病或意外可能让小孩大脑、心脏、心理...受伤，最后成为终身拒保体！而重大伤病或重大疾病险的保费昂贵吗？若保费一年1000~3000元就可多规划出100万保额的重大伤病或重大疾病险，值得规划吗？

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小孩会罹癌吗？
需要不需要在宝宝一出生时，就为宝宝投保癌症险，这是许多父母亲的疑惑？我们可以借由新闻事件、健康局癌症组的统计资料来当作投保的参考依据～

4个月大宝宝罹患眼癌摘除双眼　双亲带3幼孩摆摊维生

天天吃烤香肠 14岁肠癌第4期

黑心食品吃太多？　10岁男童得肠癌

周吃4次盐酥鸡 23岁女肠癌亡

三岁罹血癌　长大后她变身正妹护理师

17岁少年罹口腔病变

最快纪录 每5分6秒 1人罹癌

下表是根据癌症组的统计资料所做出来的图表，由图表可看出，0-4岁的小朋友的罹癌率是所有年龄最低的，共2532名小朋友罹患癌症，其中以罹患白血病的宝宝最多 。

根据统计近五年共约2500名小朋友罹患癌症，其中以罹患白血病的宝宝最多 。

脑：212人
肾：130人
睪丸：146人
白血病：927人
泌尿器官：150人
后腹膜腔及腹膜：142人
消化器官及腹膜：286人

结论：0～4岁的幼儿也会罹患癌症，但若罹癌癌症，至少要准备500万，所以虽然 罹患比例不高，但保费也相对便宜，所以我们可以用极低的保费，转嫁花费极高的癌症风险，因此，建议癌症险也要规划到。


防癌险的种类：
由于恶性肿瘤有著难缠、霸道、不易治愈的特性，所以癌症已变成昂贵的慢性病，因此针对癌症的特性，防癌险可分为终身防癌与定期防癌两大类，这两大类的防癌险又各自可再分为～一次给付型、分项给付型、生存还本与身故还本四种，共八类型的防癌险险，可以依据我们的需求、预算、年龄做多元组合搭配。(如下表)。

该帮小孩买防癌险吗？
一次给付型防癌险，一年保费约400元，当罹患恶性肿瘤时，就能一次理赔100万，值得规划吗？

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日额医疗险：
日额型医疗险又称为薪资险、看护险或健康补偿险，日额的意思来自于，当子女因病住院时，父母亲往往需要请假来照顾，请事假通常扣一天的薪水，而日额型医疗险，是按照住院的天数来理赔，住院几天就代表著请了几天的假，所以日额简单的说就是，请假期间的薪资补偿，而日额1000就表示，我们的医疗险每天能补贴我 1000元的薪水 ，因目前大部分的医疗险，除日额的理赔外，通常还有出院疗养金的理赔，出院疗养金大都理赔日额的50%，所以当因病住院时，能够获得的理赔金为1500 元。

小孩要买终身医疗险吗？

小孩买终身医疗险好或实支实付险？


六岁才建议买终身医疗险：
终身医疗险几岁最便宜？由下表可看出，许多保险公司终身医疗的保费，在6岁时会有相当大的降幅，以远雄的终身医疗险为例，0岁买保费约11100元，六岁时买却只要7350元，7350*20年=14.7万，也就是说总保费仅13.38万，就可规划出一张无上限的终身医疗险，且最高可保障到一个世纪左右，以国人愈来愈长寿愈需要医疗资源的状况，这将是非常好的工具。 

该帮小孩买实支实付险吗？
实支实付顾名思义，这是一种损失填补的商品，有多少损失，在额度内赔多少的商品，目前的实支实付险，依照理赔时所需的文件，可分为正本收据、与副本收据两大类型～

高额的自费项目
收据(9.9万)   2003/11/12

收据花费(84万)   2012/10/22

收据花费(4.5万)   2013/10/9

收据花费(28万)   2013/10/13

收据花费(15万)   2015/3/16

收据花费(20万)   2016/2/28

收据花费(32万)   2016/9/1

收据花费(21万)   2017/1/6

收据花费(30万)   2017/2/3

收据花费(16万)   2017/12/7

收据花费(24万)   2018/3/1

收据花费(31万)   2018/6/3

健保实施DRG的制度以来，自费收据上的数字愈来愈惊人，当小孩住院，医师建议使用更好的疗程，但药费需花30万、手术需花费20万，共需花费50万的支出，这个风险可以自行承担，也可转嫁给保险公司，而转嫁给保险公司的成本一年不到3000元，您会如何决定呢？

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该帮小孩买意外险吗？
一年保费不到2000元，就可买到200万的意外失能保障、重大烧烫伤200万、烧烫伤皮肤移植200万、看护费用100万、意外住院一天2000元、意外医疗3万...您觉得划算吗？

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