如何选择实支实付医疗险？

实支实付型医疗险，主要是支付健保不给付的自费范围，顾名思义就是看你「实际支出」的费用保险公司再「按实给付」给你。例如升等病房差额、自费药物或医疗材料等。由于目前健保改革的方向，住院自费可能性渐渐提高，因此实支实付为因应健保不足的部份变得越来越重要。

 

 《那适合投保的对象有谁呢?》 

• 担心健保不支付的高额花费无法负担(想要拥有更佳的医疗治疗品质)
• 新生儿、年轻人，想要选择保费便宜，保障足的医疗险
• 自己生病时，不用担心自己的医疗费用，定额的医疗险是否能够cover，减低家人或自己的负担

 

必须要特别强调，并非所有自费项目实支实付都能理赔，还是得依照条款及自费内容才能作判断。所以并不是所有的项目都能够包含在内，因此下面列出关于实支实付常见的几个问题，来看看你的观念是否正确吧！

 

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Q：实支实付的理赔项目有什么？

• 病房费差额费用：升等病房的费用在限额内实支实附
• 医疗杂费： 又称杂费，主要理赔健保不给付的部份医疗费用
• 手术费用：理赔健保不给付的手术费用

杂费方面的条款主要有分概括式和列举式两种

 

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Q：杂费概括式和列举式的分别是什么？

直接节录实支实付的条款说明会更清楚，只要保单条款中有上面框起来的叙述，基本上我们会称之为概括式条款，如果只是条列很多项，我们就会归类为列举式条款。简单来看，列举式条款的范围就会限缩在它所列举的项目而已，假使之后理赔的项目是不在条款中的，那就会面临到不理赔的状况。

 

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Q：住院花多少，实支实付就理赔多少吗？

不一定，首先要看条款，看是否属于条款所述理赔范围内(上个问题的状况是其中之一)，在看看额度够不够。假设目前投保额度是10万，如果我们花到15万，还是只能理赔10万。

 

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Q：实支实付的额度应该要规划多少？

建议的额度并不一定，会随著医疗环境的变动以及个人对于医疗品质的要求而变化。目前正常建议的额度至少是15~20万左右。

 

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Q：是否可以投保第二家实支，用副本收据理赔？

目前还是可行的，但是要看所投保的保险公司是否接受副本理赔。不过，可以保和有没有需要保是两回事，预算有限的状况还是会建议单实支就好，如果预算OK，又想要更佳的医疗品质，双实支是个不错的选择。通常规划双实支除了弥补单实支额度不够的状况，也有人拿来当作住院期间没有所得的替代。

 

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Q：如果想要双实支，那额度应该怎样分配？

单实支规划过高额度，其实效益相对适当的配合双实支还要差。举例来说，假设今天我们的医疗收据可以理赔10万，在我们投保单实支20万的状况下，只能理赔10万，但假使我们今天将20万分为双实支10万+10万，那同样的收据10万，在双实支下是可以理赔20万的。

 

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Q：什么是转换日额？

当住院医疗杂费花费不高的时候，实支实付理赔金额就不多（例如只住健保房，杂费又不高的时候）。

此时就要看是否有『转换日额』的选项，有的话就可以住院天数乘以转换日额的额度理赔。

 

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Q：未以健保身分就医的状况？

主管机关在示范条款中有规定，以非健保身分或去非健保医院就医时，理赔金必须要打折，最低不能低于65%（目前最高为85%）。目前实务上多数商品都是65%~70%左右。

不过未以健保身分就医的状况大多是属于国外就医部分，在国内就医基本上不会有这样的问题，所以个人是建议有国外就医风险的族群在来考量这点即可。

 

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Q：有终身的实支实付吗？

有，但保费不便宜。非常喜欢终身实支的朋友们，建议先仔细了解保单内容、保障范围、理赔限制等等再决定

 

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Q：该如何挑选实支实付？

建议从下面几点去考虑

• 住院医疗杂费
• 转换日额的额度
• 住院天数增加时是否增加额度
• 条款细节（概括式 、列举式条款，门诊手术）

 

医疗杂费、转换日额越高越好

实支实付最重要的项目就是杂费额度，据健保局102年的统计，国人住院医疗费用中，杂费占了64%、病房费23%、手术费占13%，所以最容易造成病人财务压力的就是『医疗杂费』。

对我们来说，买保险就是为了转嫁无法承受的巨大风险给保险公司

而怎样的医疗状况才是所谓的巨大风险呢?

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1.住院10天还是100天？

2.自费3万还是30万？

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我们最担心的状况就是住院天数过长、医疗费用过高

也就是这两点才是最重要的。

 

 

最后，希望每个人都可以不要使用到保险，平平安安健健康康

但真的用到的时候，希望你买的保险真的能够帮助到你！！