在帮小孩购买保险之前，应该要有的观念以及必须注意的的地方

 

一、由于父母才是小孩最大的保障，所以父母的保障一定要优先规划(因为保费是父母在缴)，尤其是家庭的支柱，保障足够且有余力再帮小孩规划。

 

(延伸阅读：成人保单规划建议)

 

二、小孩的基本保障用定期险构筑起来(建议设定20年左右，届时小孩也有独立能力了)，用便宜的保费换取高保障，一年保费在20000元以内就可以做到很棒的保障了(最多尽量不要超过20000元)。别再迷信趁年纪小买终身险保费比较便宜的鬼话，医疗技术以及环境制度是会进步和改变的，通货膨胀也会逐渐降低终身险的保障价值，买保险正确的一大观念为"保近不保远"(保障当下而不是保障未来)。

 

三、透过定期与终身两者险种差异所省下的保费，设法加速父母的资产累积。避免购买高保费低保障的终身险，使得昂贵的保费造成父母开销上的一大负担。

 

(延伸阅读：差额理财(BTID)的应用)

 

四、小孩出生后，在报完户口后尽速投保，避免小孩不小心生病或而造成投保上的困难，建议在小孩出生前就先找业务员规划或研究好投保内容比较不会浪费时间。而检查方面，先做政府规定的检查(11项筛检)即可，其他非规定的自费检查项目则建议等完成投保后再自行评估要不要做。

 

(延伸阅读：新生儿投保的关键时间点)

 

※依实务上来说，若于37周前出生的早产儿或是出生后体重未达2500克的新生儿，都将会有延后承保的问题(数月甚至满足岁)。

 

五、在决定规划小孩的保单时，先透过下面的问题确认所需要规划的保障额度。

 

(1)小孩生病住院的时候由谁来照顾？

(2)照顾小孩的人需不需要请假？

(3)请假的收入损失是多少？

(4)小孩住院时的医疗环境，是希望在健保病房、双人房还是单人房？

(5)双人房费用是多少？单人房费用是多少？

(6)存款是否足以支付医疗费用？

(7)若医疗费用远超过存款时该怎么办？

 

六、规划架构：住院医疗实支实付、意外险、意外医疗、一次给付型癌症险or分项给付型癌症险、残废险、残扶金险。

※优先把会造成高额损失的风险转嫁出去。

 

保险险种介绍及规划建议

 

【医疗险】

 

医疗险分为日额型、实支实付、手术险

 

◎日额型：依照住院天数来理赔，以投保保额1000元来说，住院10天的理赔金额就是1000元x10天=10000元。父母请假的收入损失或是请看护的费用，皆可用日额型来弥补，但由于日额型赔不到占住院开销最多的杂费，因此强烈建议规划第二家实支实付来代替日额型。

 

◎实支实付：可再细分为「纯实支实付」跟「混合型」，纯实支实付无法转换成一般的住院日额保险金，混合型则兼具日额型以及实支实付两者的功能(因此又称为二择一型)，在理赔时可以"择优给付"，主要理赔项目分为每日病房费用、住院医疗费用、住院手术费用等三项。依照全民健康保险法第51条的部份规定(表列如下)，可由实支实付申请理赔住院医疗费用。

 

一、成药、医师药师药剂生指示药品。

二、特别护士及护理师。

三、血液。但因紧急伤病经医师诊断认为必要之输血，不在此限。

四、精神病照护。(有部份保险公司列为除外条款)

五、管灌饮食以外之膳食、病房费差额。

六、病人交通、挂号、证明文件。

七、义齿、义眼、眼镜、助听器、轮椅、拐杖及其他非具积极治疗性之装具。

 

◎手术险：依照保单条款里面的手术倍数表来理赔，以投保保额1000元来说，假设"人工水晶体植入术"理赔倍数为10倍，而动了这个手术的理赔金额就是1000元x10倍=10000元。由于DRGs医疗制度的关系，许多住院手术已经改为门诊进行，而动手术花费最多的地方是在医疗器材上面而非手术费用，有少数保险公司的实支实付是可以理赔门诊手术杂费，因此是否要额外购买此险种则看各人考量。

 

规划建议：由于现在实施DRGs医疗制度的关系，住院天数不断下降、自费项目增加，因此建议投保实支实付型来取代日额型，并且强烈建议再多投保第二家实支实付型医疗险。小孩在住院需要父母请假去照顾时，第二家实支实付就可以用来补贴因为父母请假所造成的收入损失，若当次住院医疗费用庞大，也可以用来弥补第一家实支实付医疗费用的不足。若要投保两家以上的实支实付医疗险则须注意以下几点：

 

(1)正本or副本收据理赔：有的保险公司只收正本收据，有的保险公司接受副本收据，投保前务必搞清楚，这样在将来要申请理赔时才会知道要准备多少份副本收据(副本收据要给医院盖章才算数)。

(2)投保顺序：收正本收据的保险公司只能当第一家投保，而接受副本收据的保险公司有的只愿意当第二家不愿意当第三家，务必搞清楚投保顺序避免白白浪费时间。

(3)是否理赔门诊手术：在DRGs医疗制度实施后，许多住院手术已经改为门诊进行，有的保险公司实支实付医疗险会理赔门诊手术费用，少数保险公司甚至连门诊手术的杂费也会理赔，若投保含门诊手术的实支实付医疗险，则可省下投保手术险的费用。

 

(延伸阅读：住院医疗实支实付选购要点分析)

 

(延伸阅读：DRGs医疗制度与影响)

 

(延伸阅读：终身医疗与定期医疗之分析比较)

 

【意外险】

 

意外险可再分为意外死残、意外住院、意外医疗

 

◎意外死残：理赔意外身故(保险法107条规定，小孩未满15岁不理赔身故保险金及丧葬费用)、意外1~11级残废(依照残废等级按保额的100%~5%理赔)、重大烧烫伤(每个寿险公司在这部分的理赔比率不一，少的依照保额25%来理赔，多的甚至是依照保额的50%来理赔)。

 

◎意外住院：与日额型医疗险一样依照住院天数来理赔，另外还有理赔骨折未住院(按骨折日数表理赔)，此险种一样可用来弥补父母请假的收入损失或是请看护的费用。

 

◎意外医疗：理赔超过全民健康保险给付的实际医疗费用(就是自行负担的金额)，此险种跟实支实付型医疗险一样重要。

 

规划建议：意外险的费率通常跟年龄、性别无关(※一般在15岁前的费率会低很多)，由于幼童在单一保险公司可购买的意外险额度最多为200万，就算在单一寿险公司买到200万的额度但是烧烫伤的保障也不足，因此可另外购买产险公司的儿童意外险专案补足保障额度。而小孩还有个很大的风险为调皮，会有跌倒受伤、骨折甚至是烧烫伤的情形发生，另外小孩在玩耍时也有可能造成其他同学伤害，例如新闻所报导的拿铅笔戳瞎同学眼睛、拉掉椅子害同学瘫痪、拿缝衣针或图钉放在椅子上害同学屁股受伤....等，如果担心这部份的话，就要考虑购买的意外险得包含个人责任险的部份了。

 

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【一次给付型癌症险／分项给付型癌症险／重大伤病险／重大疾病险】

 

◎一次给付型癌症险：理赔癌症(含原位癌)，在初次罹癌时马上可获得一大笔保险金赶快做治疗，目前甚至还有保险公司推出可额外给付标把治疗费用的此类型商品，但需留意条款的写法。

 

◎分项给付型癌症险：理赔癌症(含原位癌)，除了初次罹癌可获得一笔保险金之外(需注意各家商品设计不同，有的商品并无初次罹癌保险金的设计)，在后续治疗癌症的部份，如癌症住院、癌症手术、化学治疗、放射线治疗等皆可申请理赔。

 

◎重大伤病险：理赔范围同健保重大伤病范围，保障范围极广(※理赔排除先天性疾病)，恶性肿瘤亦属健保重大伤病项目(※原位癌不在项目之内)，而好发于5岁以下幼童的川崎症亦在健保重大伤病项目内，但0~5岁的幼童此时期保费也是最贵的(男童费率甚至是女童的两倍以上)，但此险种有理赔范围广的优势，若预算充足的话可纳入考量。

 

◎重大疾病险：理赔七项重大疾病(※自105年开始分为甲型及乙型，甲型不理赔轻度癌症)，然而重大疾病险几乎是用来理赔癌症居多，但以105年01月01日开始实施的新定义来说，排除了不少第一期癌症，等于几乎是要到第二期癌症才能申请理赔，因此目前在幼童的防癌保障上此险种已非规划主流。

 

规划建议：由于小孩的一次给付型癌症险(定期)保费很便宜，而且马上可以获得高额度的保障，在一经确诊时，保险公司就会给付一笔保险金，看是要自费购买标靶药物还是要做新式刀法治疗，资金运用上的弹性较大，建议至少规划200万的保额，预算充裕的话可再把分项给付型癌症险(定期)规划进去，对于需要后续长期治疗这部份来说能多少弥补一些医疗费用。小孩的前十大癌症排行包含(1)血癌、(2)脑癌、(3)淋巴癌、(4)生殖细胞癌、(5)其他上皮细胞癌、(6)软组织肉瘤、(7)神经母细胞瘤、(8)骨癌、(9)肝癌、(10)肾癌。

 

(延伸阅读：癌症险如何买才有保障？)

 

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【残扶险】

 

残扶险可再细分为残废险、残扶金险

 

◎残废险：不管疾病或意外造成的1~11级残废，依照残废等级按保额的100%~5%理赔。

 

◎残扶金险：不管疾病或意外造成的1~6级残废，直接按保额理赔(有的残扶金险甚至把重大烧烫伤纳入为理赔条件之一)。一般来说会保证理赔180个月(即15年)，若是身故时还有未支领完的残扶金，将会一笔折现给付给受益人。

 

规划建议：不止意外会造成残废，根据统计有将近六成的残废因素是由疾病所造成的，由于意外险只能保障意外所造成的残废，然而残扶险则是不论疾病或意外所造成的残废皆可获得保障，因此建议一定要纳入规划。

 

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结论：

 

若依照我个人的规划方式，以双实支实付为主，搭配意外险、一次给付型癌症险、分项给付型癌症险以及残废险、残扶金险

【方案一】内容如下

疾病住院日额最高：4500／日

意外住院日额最高：6500／日

癌症住院日额最高：17300／日

住院医疗杂费限额：42万／次

门诊手术杂费限额：32万／次

意外实支实付限额：3万／次

初次罹患癌症(原位癌、低侵袭性癌症以外)：360万～610万

烧烫伤最高理赔：550万

疾病残废一次金最高理赔：335万

意外残废一次金最高理赔：735万

疾病一至六级残每月残扶金最高：2.5万

意外一至六级残每月残扶金最高：4万

看护费用：100万

以上的内容，0岁男宝初始年缴保费约在1.8万多元，0岁女宝初始年缴保费约在1.7万元左右。(※若从0岁开始投保至30岁，男宝的年缴保费涨幅不会超过2万元，平均每年保费约在1.7万元左右。女宝则是在25岁前的年缴保费涨幅不会超过2万元，纵使投保至30岁的每年平均保费也约在1.8万元左右)。

 

【方案二】内容如下

疾病住院日额最高：5000／日

意外住院日额最高：8000／日

癌症住院日额最高：7000／日

住院医疗杂费限额：27万／次

门诊手术杂费限额：27万／次

意外实支实付限额：4万／次

罹患癌症最高理赔：650万

烧烫伤最高理赔：500万

疾病残废一次金最高理赔：280万

意外残废一次金最高理赔：480万

一至六级残每月残扶金最高：3万

意外一至六级残每月残扶金最高：3万

个人责任险：100万

以上的内容，0岁男宝初始年缴保费约在1.9万多元，0岁女宝初始年缴保费约在1.7万多元。(※若从0岁开始投保至30岁，不管男宝或女宝的年缴保费涨幅均不会超过2万元，男宝平均每年保费约在将近1.6万元。女宝平均每年保费也仅在1.6万多元)。

 

而预算较低的朋友，另有设计出年缴保费在1.6万元左右的中阶版方案及1.2万元左右的经济版方案(亦可针对不同预算设计出对应预算的内容)，协助您用便宜的保费构筑出高保障。

如有需协助规划的朋友，欢迎在下方留言或透过E-mail与我联系。

我的E-MAIL：[email protected]

 

文章更新日期：2017.01.01(因应费率调整)

文章更新日期：2017.02.20(调整方案内容)

文章更新日期：2017.07.05(调整方案内容+更新规划表单)

文章更新日期：2017.08.01(调整方案内容)

文章更新日期：2017.10.04(调整方案内容)

文章更新日期：2017.12.25(调整方案内容)

文章更新日期：2018.02.03(调整方案内容)

文章更新日期：2018.08.04(调整方案内容)