在幫小孩購買保險之前，應該要有的觀念以及必須注意的的地方

 

一、由於父母纔是小孩最大的保障，所以父母的保障一定要優先規劃(因為保費是父母在繳)，尤其是家庭的支柱，保障足夠且有餘力再幫小孩規劃。

 

(延伸閱讀：成人保單規劃建議)

 

二、小孩的基本保障用定期險構築起來(建議設定20年左右，屆時小孩也有獨立能力了)，用便宜的保費換取高保障，一年保費在20000元以內就可以做到很棒的保障了(最多盡量不要超過20000元)。別再迷信趁年紀小買終身險保費比較便宜的鬼話，醫療技術以及環境制度是會進步和改變的，通貨膨脹也會逐漸降低終身險的保障價值，買保險正確的一大觀念為"保近不保遠"(保障當下而不是保障未來)。

 

三、透過定期與終身兩者險種差異所省下的保費，設法加速父母的資產累積。避免購買高保費低保障的終身險，使得昂貴的保費造成父母開銷上的一大負擔。

 

(延伸閱讀：差額理財(BTID)的應用)

 

四、小孩出生後，在報完戶口後儘速投保，避免小孩不小心生病或而造成投保上的困難，建議在小孩出生前就先找業務員規劃或研究好投保內容比較不會浪費時間。而檢查方面，先做政府規定的檢查(11項篩檢)即可，其他非規定的自費檢查項目則建議等完成投保後再自行評估要不要做。

 

(延伸閱讀：新生兒投保的關鍵時間點)

 

※依實務上來說，若於37週前出生的早產兒或是出生後體重未達2500克的新生兒，都將會有延後承保的問題(數月甚至滿足歲)。

 

五、在決定規劃小孩的保單時，先透過下面的問題確認所需要規劃的保障額度。

 

(1)小孩生病住院的時候由誰來照顧？

(2)照顧小孩的人需不需要請假？

(3)請假的收入損失是多少？

(4)小孩住院時的醫療環境，是希望在健保病房、雙人房還是單人房？

(5)雙人房費用是多少？單人房費用是多少？

(6)存款是否足以支付醫療費用？

(7)若醫療費用遠超過存款時該怎麼辦？

 

六、規劃架構：住院醫療實支實付、意外險、意外醫療、一次給付型癌症險or分項給付型癌症險、殘廢險、殘扶金險。

※優先把會造成高額損失的風險轉嫁出去。

 

保險險種介紹及規劃建議

 

【醫療險】

 

醫療險分為日額型、實支實付、手術險

 

◎日額型：依照住院天數來理賠，以投保保額1000元來說，住院10天的理賠金額就是1000元x10天=10000元。父母請假的收入損失或是請看護的費用，皆可用日額型來彌補，但由於日額型賠不到佔住院開銷最多的雜費，因此強烈建議規劃第二家實支實付來代替日額型。

 

◎實支實付：可再細分為「純實支實付」跟「混合型」，純實支實付無法轉換成一般的住院日額保險金，混合型則兼具日額型以及實支實付兩者的功能(因此又稱為二擇一型)，在理賠時可以"擇優給付"，主要理賠項目分為每日病房費用、住院醫療費用、住院手術費用等三項。依照全民健康保險法第51條的部份規定(表列如下)，可由實支實付申請理賠住院醫療費用。

 

一、成藥、醫師藥師藥劑生指示藥品。

二、特別護士及護理師。

三、血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。

四、精神病照護。(有部份保險公司列為除外條款)

五、管灌飲食以外之膳食、病房費差額。

六、病人交通、掛號、證明文件。

七、義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、柺杖及其他非具積極治療性之裝具。

 

◎手術險：依照保單條款裡面的手術倍數表來理賠，以投保保額1000元來說，假設"人工水晶體植入術"理賠倍數為10倍，而動了這個手術的理賠金額就是1000元x10倍=10000元。由於DRGs醫療制度的關係，許多住院手術已經改為門診進行，而動手術花費最多的地方是在醫療器材上面而非手術費用，有少數保險公司的實支實付是可以理賠門診手術雜費，因此是否要額外購買此險種則看各人考量。

 

規劃建議：由於現在實施DRGs醫療制度的關係，住院天數不斷下降、自費項目增加，因此建議投保實支實付型來取代日額型，並且強烈建議再多投保第二家實支實付型醫療險。小孩在住院需要父母請假去照顧時，第二家實支實付就可以用來補貼因為父母請假所造成的收入損失，若當次住院醫療費用龐大，也可以用來彌補第一家實支實付醫療費用的不足。若要投保兩家以上的實支實付醫療險則須注意以下幾點：

 

(1)正本or副本收據理賠：有的保險公司只收正本收據，有的保險公司接受副本收據，投保前務必搞清楚，這樣在將來要申請理賠時才會知道要準備多少份副本收據(副本收據要給醫院蓋章纔算數)。

(2)投保順序：收正本收據的保險公司只能當第一家投保，而接受副本收據的保險公司有的只願意當第二家不願意當第三家，務必搞清楚投保順序避免白白浪費時間。

(3)是否理賠門診手術：在DRGs醫療制度實施後，許多住院手術已經改為門診進行，有的保險公司實支實付醫療險會理賠門診手術費用，少數保險公司甚至連門診手術的雜費也會理賠，若投保含門診手術的實支實付醫療險，則可省下投保手術險的費用。

 

(延伸閱讀：住院醫療實支實付選購要點分析)

 

(延伸閱讀：DRGs醫療制度與影響)

 

(延伸閱讀：終身醫療與定期醫療之分析比較)

 

【意外險】

 

意外險可再分為意外死殘、意外住院、意外醫療

 

◎意外死殘：理賠意外身故(保險法107條規定，小孩未滿15歲不理賠身故保險金及喪葬費用)、意外1~11級殘廢(依照殘廢等級按保額的100%~5%理賠)、重大燒燙傷(每個壽險公司在這部分的理賠比率不一，少的依照保額25%來理賠，多的甚至是依照保額的50%來理賠)。

 

◎意外住院：與日額型醫療險一樣依照住院天數來理賠，另外還有理賠骨折未住院(按骨折日數表理賠)，此險種一樣可用來彌補父母請假的收入損失或是請看護的費用。

 

◎意外醫療：理賠超過全民健康保險給付的實際醫療費用(就是自行負擔的金額)，此險種跟實支實付型醫療險一樣重要。

 

規劃建議：意外險的費率通常跟年齡、性別無關(※一般在15歲前的費率會低很多)，由於幼童在單一保險公司可購買的意外險額度最多為200萬，就算在單一壽險公司買到200萬的額度但是燒燙傷的保障也不足，因此可另外購買產險公司的兒童意外險專案補足保障額度。而小孩還有個很大的風險為調皮，會有跌倒受傷、骨折甚至是燒燙傷的情形發生，另外小孩在玩耍時也有可能造成其他同學傷害，例如新聞所報導的拿鉛筆戳瞎同學眼睛、拉掉椅子害同學癱瘓、拿縫衣針或圖釘放在椅子上害同學屁股受傷....等，如果擔心這部份的話，就要考慮購買的意外險得包含個人責任險的部份了。

 

新聞：掃教室滑倒　國中生傷頸椎(2012.07.02)

 

新聞：國中生拍聽診器害同學耳聾　判賠466萬(2013.03.14)

 

新聞：兩校僅距10公尺　番茄戰芭樂，學生隔空互丟砸傷人(2013.04.18)

 

【一次給付型癌症險／分項給付型癌症險／重大傷病險／重大疾病險】

 

◎一次給付型癌症險：理賠癌症(含原位癌)，在初次罹癌時馬上可獲得一大筆保險金趕快做治療，目前甚至還有保險公司推出可額外給付標把治療費用的此類型商品，但需留意條款的寫法。

 

◎分項給付型癌症險：理賠癌症(含原位癌)，除了初次罹癌可獲得一筆保險金之外(需注意各家商品設計不同，有的商品並無初次罹癌保險金的設計)，在後續治療癌症的部份，如癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療等皆可申請理賠。

 

◎重大傷病險：理賠範圍同健保重大傷病範圍，保障範圍極廣(※理賠排除先天性疾病)，惡性腫瘤亦屬健保重大傷病項目(※原位癌不在項目之內)，而好發於5歲以下幼童的川崎症亦在健保重大傷病項目內，但0~5歲的幼童此時期保費也是最貴的(男童費率甚至是女童的兩倍以上)，但此險種有理賠範圍廣的優勢，若預算充足的話可納入考量。

 

◎重大疾病險：理賠七項重大疾病(※自105年開始分為甲型及乙型，甲型不理賠輕度癌症)，然而重大疾病險幾乎是用來理賠癌症居多，但以105年01月01日開始實施的新定義來說，排除了不少第一期癌症，等於幾乎是要到第二期癌症才能申請理賠，因此目前在幼童的防癌保障上此險種已非規劃主流。

 

規劃建議：由於小孩的一次給付型癌症險(定期)保費很便宜，而且馬上可以獲得高額度的保障，在一經確診時，保險公司就會給付一筆保險金，看是要自費購買標靶藥物還是要做新式刀法治療，資金運用上的彈性較大，建議至少規劃200萬的保額，預算充裕的話可再把分項給付型癌症險(定期)規劃進去，對於需要後續長期治療這部份來說能多少彌補一些醫療費用。小孩的前十大癌症排行包含(1)血癌、(2)腦癌、(3)淋巴癌、(4)生殖細胞癌、(5)其他上皮細胞癌、(6)軟組織肉瘤、(7)神經母細胞瘤、(8)骨癌、(9)肝癌、(10)腎癌。

 

(延伸閱讀：癌症險如何買纔有保障？)

 

新聞：7歲童罹口腔癌　亞洲最小患者(2011.08.05)

 

新聞：5歲癌童抗病魔　母捐救護車還願(2014.08.29)

 

新聞：血癌童寒假病逝　學保竟不賠(2015.04.25)

 

新聞：3歲罹癌　長大當「白衣天使」助童(2015.05.05)

 

新聞：4個月大寶寶罹患眼癌摘除雙眼　雙親帶3幼孩擺攤維生(2015.12.29)

 

【殘扶險】

 

殘扶險可再細分為殘廢險、殘扶金險

 

◎殘廢險：不管疾病或意外造成的1~11級殘廢，依照殘廢等級按保額的100%~5%理賠。

 

◎殘扶金險：不管疾病或意外造成的1~6級殘廢，直接按保額理賠(有的殘扶金險甚至把重大燒燙傷納入為理賠條件之一)。一般來說會保證理賠180個月(即15年)，若是身故時還有未支領完的殘扶金，將會一筆折現給付給受益人。

 

規劃建議：不止意外會造成殘廢，根據統計有將近六成的殘廢因素是由疾病所造成的，由於意外險只能保障意外所造成的殘廢，然而殘扶險則是不論疾病或意外所造成的殘廢皆可獲得保障，因此建議一定要納入規劃。

 

新聞：我的手怎麼壞掉了？3歲珣珣車禍癱10萬網友不捨(2013.03.16)

 

新聞：另一個珣珣　女童車禍癱(2014.04.15)

 

新聞：9月嬰染腸病毒重症　左側肢體癱瘓(2016.07.13)

 

新聞：女兒右耳失聰　洪百榕崩潰2個月不敢出門(2016.11.09)

 

結論：

 

若依照我個人的規劃方式，以雙實支實付為主，搭配意外險、一次給付型癌症險、分項給付型癌症險以及殘廢險、殘扶金險

【方案一】內容如下

疾病住院日額最高：4500／日

意外住院日額最高：6500／日

癌症住院日額最高：17300／日

住院醫療雜費限額：42萬／次

門診手術雜費限額：32萬／次

意外實支實付限額：3萬／次

初次罹患癌症(原位癌、低侵襲性癌症以外)：360萬～610萬

燒燙傷最高理賠：550萬

疾病殘廢一次金最高理賠：335萬

意外殘廢一次金最高理賠：735萬

疾病一至六級殘每月殘扶金最高：2.5萬

意外一至六級殘每月殘扶金最高：4萬

看護費用：100萬

以上的內容，0歲男寶初始年繳保費約在1.8萬多元，0歲女寶初始年繳保費約在1.7萬元左右。(※若從0歲開始投保至30歲，男寶的年繳保費漲幅不會超過2萬元，平均每年保費約在1.7萬元左右。女寶則是在25歲前的年繳保費漲幅不會超過2萬元，縱使投保至30歲的每年平均保費也約在1.8萬元左右)。

 

【方案二】內容如下

疾病住院日額最高：5000／日

意外住院日額最高：8000／日

癌症住院日額最高：7000／日

住院醫療雜費限額：27萬／次

門診手術雜費限額：27萬／次

意外實支實付限額：4萬／次

罹患癌症最高理賠：650萬

燒燙傷最高理賠：500萬

疾病殘廢一次金最高理賠：280萬

意外殘廢一次金最高理賠：480萬

一至六級殘每月殘扶金最高：3萬

意外一至六級殘每月殘扶金最高：3萬

個人責任險：100萬

以上的內容，0歲男寶初始年繳保費約在1.9萬多元，0歲女寶初始年繳保費約在1.7萬多元。(※若從0歲開始投保至30歲，不管男寶或女寶的年繳保費漲幅均不會超過2萬元，男寶平均每年保費約在將近1.6萬元。女寶平均每年保費也僅在1.6萬多元)。

 

而預算較低的朋友，另有設計出年繳保費在1.6萬元左右的中階版方案及1.2萬元左右的經濟版方案(亦可針對不同預算設計出對應預算的內容)，協助您用便宜的保費構築出高保障。

如有需協助規劃的朋友，歡迎在下方留言或透過E-mail與我聯繫。

我的E-MAIL：[email protected]

 

文章更新日期：2017.01.01(因應費率調整)

文章更新日期：2017.02.20(調整方案內容)

文章更新日期：2017.07.05(調整方案內容+更新規劃表單)

文章更新日期：2017.08.01(調整方案內容)

文章更新日期：2017.10.04(調整方案內容)

文章更新日期：2017.12.25(調整方案內容)

文章更新日期：2018.02.03(調整方案內容)

文章更新日期：2018.08.04(調整方案內容)