中国时报【杨毅、刘宗志、沈婉玉／台北报导】

 

俗话说「人呆才作保！」立法院财政委员会昨天初审通过《银行法》部分条文修正案，未来银行办理自用住宅放款和消费性放款时，将不得要求借款人提供「连带保证人」，以保障弱势消费者权益，并避免民众为人作保，却反而「公亲变事主」，成为银行的讨债对象。

 

提案立委赖士葆表示，其实法律上根本没有所谓的「连带保证人」，这是银行实务运作而来的用语，「连带保证人即共同债务人」；他说，通常银行就算已取得足额担保，还是会在契约中「玩文字游戏」，利用一些游走法律边缘的条文，要求借款人须提供连带保证人，或要求保证人抛弃「先诉抗辩权」，明显罔顾现行法令精神。

 

金管会主委陈裕璋昨受邀进行《银行法》修法报告时也认为，连带保证人明明不是债务人，但却常因债务人「跑路」或查无财产，而成为银行追讨对象，须背负庞大债款，相当不合理，他赞成修法改善。

 

三商银高层则认为，此法通过对银行没影响，但对消费者来说，却是「一体两面」，虽让帮人作保的民众，免遭银行讨债，但恐怕会让债信条件不佳的人，陷入借不到钱的窘境。

 

根据财委会初审通过版本，明定银行办理自用住宅放款及消费性放款，例如：购屋贷款、房屋修缮贷款、汽车贷款等，不得要求借款人提供连带保证人，但银行仍可征提「一般保证人」；当银行已取得足额担保时，不得以任何理由要求借款人提供保证人，包括连带保证人。此外，以往在缔约时，特别约定主债务人延期清偿，且不需经保证人同意，将导致保证人「永无翻身之日」。因此，草案中新增，因自用住宅及消费性而征提的保证人，其保证契约自成立之日起，有效期间不得超过十五年。

 

也有银行业者说，修法后，银行为了保障债权，未来授信可能会降低成数、提高利率因应。甚至若保证人年限不得超过十五年，则未来贷款年限也可能被限缩到十五年。

 

大型行库高层更直言：「立委管太多」，借款人信用不足，只好找保证人是「一个愿打、一个愿挨」。修法通过后，银行追讨债权时，将可先对一般保证人进行财产假扣押，保人还是逃不掉，只是多一道程序而已。