投保前应先了解自己需要。

一家保险资讯平台分析了64个自愿医保，当中有11个产品的平均保障率达90%，代表产品于癌症、心脏、受伤、检查性治疗等10个常见伤病情况下，预计平均可获赔偿90%的医疗开支。

预计平均保障达90%的自愿医保普通房产品 (网上图片)

这家保险资讯平台「10Life」指，传统的医疗保险有多个不同的保障细项，透过各细项设个别的赔偿上限，让保险公司较易控制赔偿额。但市场上亦有医疗保险采取「全数赔偿」的结构，保障细项「共享」一个较大的赔偿上限，于限额内只要治疗合乎医疗所需、医疗开支合理及惯常，理应获得赔偿。

部分自愿医保产品非手术癌症治疗保障 (网上图片)

截至9月，在自愿医保（普通房计划）排名榜首、平均保障率达99.6%的「安盛智尊守慧医疗保障（标准）」便采取「全数赔偿」的产品结构，其年度赔偿上限为500万元。

一般来说，癌症治疗可牵涉手术、或/及非手术程序，所谓非手术治疗，如化疗、标靶药等，治疗时间可以相当慢长，所费不菲。因此若自愿医保产品的「非手术癌症治疗」赔偿上限较高（>基本要求8万），或其「额外医疗保障」（SMM）没有豁免「非手术癌症治疗」，均有助提高产品对于癌症的保障。

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以肠癌个案为例，涉及手术切割肿瘤及化疗，医疗费用约37万，当中化疗开支占约12万，部分「非手术癌症治疗」保障较佳的产品亦预计有较高的癌症保障，当中包括富通、富卫、安联、保柏、信诺的灵活计划。

上述预计平均保障率达90%的自愿医保产品，其保费的差异颇大，35-44岁男性的平均年保费由$4,680-$9,597不等，同年龄组别的女性保费，则介乎$5,207- $11,378。一般来说，即使年纪相同，女性的保费通常较高，因为数据显示，30岁或以上的女性的医疗开支会较高。不过，安盛、保柏及信诺，其灵活计划是男女同价的。 

消费者在投保医疗保险前，应先了解自己的需要，比较不同的保险产品，选择合适自己的计划。