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  3步骤打造财务「黄金甲」

逆境，最怕就是财务再出状况，等不到春燕回头，就已弹尽粮绝。

「没有钱」成了扼杀梦想的刽子手，更是当外在冲击袭来，首先让人俯首称臣的大忌。人生会面临无数外在或内在的冲击与挑战，除了动心转念，面对挑战，若能有「经济无虞」的优势，将更能抵挡危机，朝梦想靠近！

宏观财务顾问平台规画顾问廖怡能说，人生，不管顺境或是逆境，都要先帮自己打造好一套财务「黄金甲」，确保每一笔需要，永远都有现金来埋单，也就是说，「让自己永远有足够的资金，去执行人生想要做的事与必须做的事。」

不管你现在是处于稳定收入状态，还是被公司以「强制特休」为名，放无薪假扣薪水，其实逆境中的理财，首先就是要搞清楚自己有多少资源、多少子弹，才能做多少事。

1.整理财务状况

人生，有顺境必有逆境，但是不能到了逆境再来理财，平时就要未雨绸缪。因此，想要避免财务出状况，不是努力赚更多钱，而是先搞清楚自己的财务状况。

不要太在意追高杀低的数字游戏，关键在于你是不是在财务规画里除了1. 投资、2. 理财外，还要有3. 风险预备金的观念。现在就来做一个完整的财务盘点吧！

A 掌握每月收支情况：钱，左手进、右手出，左右之间的差距，决定财务情况好不好，因此，掌握每月收支情况，是了解自己财务好坏的第一步。

有记帐习惯的人，可以参考过去的记帐资料，若平时没有记帐习惯，则建议把过去的发票、收据或信用卡帐单收集起来，以此类推每月支出费用。将所有列项加减后，总值列为A。比较稳健的财务状况是A 值为正，且数字约为月收入的2-3 成。

B 计算年度收支情况：另外，有不少收入、支出是以年度为单位，像是年终、三节奖金、股票股息收入等，而房屋、汽车税款等则是年度支出，也不要忘记盘点，加减后，总值视为B。

C 制作资产负债表：除了现金的收入与支出外，每个人都还有存款、股票、基金或是不动产等，同时也可能有助学贷款、房贷、车贷，或信用卡债、个人信贷等的负债，在清单中将个人的资产负债表列出来，这样就能清楚知道自己目前的财务情况了。加减后，总值视为C。

2.逆境中的财务规画

「『突然』跟『可预期』，是一般会遇到两大类理财情境，」廖怡能说，一种是「突然」需要大量现金来解决的问题，另一种则在「可预期」的未来需要现金来解决的问题。

前者像是突然发生意外、生重病、失业等，需要一笔费用来解决意外造成的损失、医疗费用或是收入中断的问题；后者则像是教育费用、买车、买房、退休等，可以透过计划，逐步实施。

可预期的理财问题，弹性高，即使处于逆境中，也可以依经济情况自由增加、减少预算，或是延迟享受；但是突然发生的财务需求，往往会让我们手忙脚乱，尤其是受到大环境冲击，直接影响稳定收入来源最可怕！

为了避免逆境中，财务再度受到冲击，RFC 美国认证理财顾问师、也是富邦人寿规画师陈怡吟建议，因意外与生病造成临时需要大量资金的情况，可以透过保险理赔来减少财务上的压力，因此，在平时有稳定工作时，最好就先为自己建立起风险的防护网，避免逆境发生时，成为拖垮财务的凶手。

如果是失业或减薪，造成每月收支失衡，陈怡吟提醒，先从财务报表中，展开找钱动作：

A 掌握每月收支情况：先计算「资产负债表」内，「流动资产」中的各项存款金额，像存款、股票、基金等可变现者，或者「年度收入」的金额，这些都可视为紧急预备金，一旦每月收支拉警报，便能出马担任后勤补给角色。

B 紧急预备金有多少：算看看，若将紧急预备金平均分配给每个月的支出，能够支撑多少个月的生活，如果支撑时间高于1 年以上，表示仍有空间慢慢调整自己的人生、理财计划。但若是少于半年，尤其失业者，最好能加强自身专业或第二专长能力，尽快重返职场来稳定财务状况，等到备妥1 年以上的家庭紧急预备金，下次逆境再来袭，才有更多谈判筹码。

.降低财务失控发生率   

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