2018成人保單建議規劃

小朋友的保單推薦組合我有寫另一篇文章，想幫小朋友規劃保單的父母親可以看看喔

2018兒童保單建議規劃

一年期定期險是自然保費年紀越大保費越貴怎麼辦?關於這部分我有寫一篇文章可以看看。

在寫成人推薦組合之前有一個很重要基本保險觀念，我要先寫一下。

在我的保險觀念裡面有責任的人最先買的保險是壽險、意外跟殘廢險，我相信會來看我部落格跟購買保險的人都很有責任感，一定都希望自己的家庭可以一直平平安安的過生活。但天有不測風雲誰都沒辦法知道老天爺甚麼時候會開玩笑，如果被請回去沒有買壽險、意外之類的保險你可以安心留下自己的家人小孩嗎?小孩還小還在求學階段、房貸沒付完剩下的要留給配偶自己承擔，他負擔的了嗎?

人在失去親人的時候除了難過以外沒有其他辦法，但難過日子還是得要過下去，有買保險雖然感情上無法給予什麼，但有保險起碼可以讓自己家人未來的生活可以繼續過下去。

所以有責任的人在我的觀念裡，第一個要買的保險就是壽險跟意外險而不是醫療險，不知道你的保單有沒有壽險??有的話是多少?是幾十萬嗎?還是有個幾百萬可以讓自己家人安心?

看了我這篇文章如果不知道自己壽險有多少，那也許你應該好好檢視一下保單內容了!!

大人主要需要買的保單有五種壽險、意外、殘廢、癌症、醫療險。這五種都有買到一般可以做到很足夠的保障!

1.壽險

基本壽險主要保障疾病或意外造成的死亡或者全殘。

如果自己離開了，留下自己的妻子or丈夫。在壽險保障不足的時候，另一半為了撐起這個家。可能要日以繼夜不停工做。從早上8點上班到晚上10點纔有可能彌補自己不再的薪水。小孩則是在沒有大人的陪伴下長大，累了另外一半也讓小孩的成長過程中有了缺憾。可能小孩會問:為什麼爸爸(媽媽)每天都要上班不能陪我?這應該不是大家想要看到的事情。所以在責任重大的時候壽險的保障要保到足夠。

那要多少呢?可以從下列的角度去思考

是否有房貸?還有多少?小孩從小到可以自主還需要多少錢?到大學畢業?父母的奉養費?一年要給多少?十年呢?

上述加總起來大概就是自己需要的壽險保額了!!

大約算法是負債(房貸、車貸)+(個人每年家庭支出*需要多少年)-存款=壽險需要的額度

提供一個網站試算:http://www.lia-roc.org.tw/index02/retire/insurance4.htm

中華民國人壽保險商業同業公會

2.意外險

在壯年的時候意外險至少買個500萬，下圖是25-44歲三大主要死亡率第一名為惡性腫瘤(癌症)第二名是事故傷害第三名是自殺，再有家庭責任的時候如果壽險買的不夠多，盡量可以多買些意外險，意外險保費比較便宜而且佔死亡機率也高。

圖出自衛生福利部統計處

意外險產險公司的意外險沒有保證續保的，想要以保證續保的意外險打底的需要購買壽險公司的意外險，但不是每個壽險公司的意外險都有保證續保，保證續保意外險保費會比一般的意外險貴，這需要自己評估。

3.殘廢險

是一個很重要的險種，如果小朋友因為意外或疾病導致終身殘廢，勢必父母雙方中有一個人要放下工作每天在家中照顧。失去一方的薪水對家庭來說一種嚴重的打擊，殘廢險是人身中重大的風險之一，住院期間可以購買醫療險來cover，出院後只能靠家庭的收入。住院時間多呢?還是出院在家的時間多呢?

不知道大家有沒有去過自己家附近的公園，常常看到一堆老人家坐在輪椅上，外勞在旁邊玩手機的畫面呢?殘廢險大部任的人都沒有規劃，現在醫療科技進步很多人都是活著但身體不健康甚至殘廢，日本是臺灣可以參考的例子，像在日本有越來越多的安養院，臺灣政府也要推動長期照護險法案，未來會像健保一樣都需要強制繳費，但政府給的都只是基本，想要有尊嚴的老年生活殘廢險是很重要的，誰都不想真的老了殘廢時還要媳婦來照顧自己的食衣住行。

大多數人都會希望在家裡渡過人生中最後的階段，比較少人會願意離開家，自己一個人到安養院生活吧!為了自己也為來將來小孩著想，殘廢險我建議很必須考慮。

國人平均殘廢時間是7.3年，一個月花4萬*12個月=48萬大約一年要花50萬，50萬*7年=350萬，如果到老年了可以存下350萬以上預備著，那可以使用定期殘廢險保障家庭責任重大的時候。殘廢險如果買終身的建議購買"不還本"的!

4.癌症險

比較推薦以一次給付型的癌症險優先，一次給付型的癌症好處是在罹患癌症時可以選擇較好的藥物或者新式的放射治療，一般人很少可以在罹患癌症時每個月都拿出數十萬來使用新式治療方式。傳統癌症險要住院、手術、化放療，才能申請理賠很容易受到限制，如果想要使用新式的治療方式自費是必然的。一次給付型的癌症險需要注意保證續保問題，癌症險通常可以理賠原位癌，意思就是說治癒療很高的癌症，但理賠金通常是所買的保額的1/10，如果買200萬可以理賠20萬，但這個時候問題來了，沒有保證續保理賠了原位癌結果保險公司可能會不給續保，這點需要注意。

5.醫療險

醫療險，包含很多重大疾病、癌症、住院醫療、實支實付等。在此說的是實支實付醫療險，實支實付醫療險是比較符合現行的醫療制度(DRGS)，住院天數變少、門診率上升、自費機會變多。在現行的制度下，住院天數變少但需要自費的東西變多門診率上升。

這些都對終身醫療、日額型醫療險很不利，如果住院只有短短3天卻花費10萬自費藥物器材等。終身醫療、日額型醫療沒手術只能理賠住院3天，只買住院一天1000那就是3000的理賠金，自費項目卻無法有效的填補損失，門診更是沒有保障。

實支實付險，住院3天自費項目10萬，可以理賠住院3天的理賠金還可以理賠自費項目(符合必要性醫療)，理賠金可以拿到103000。

在現行的醫療制度下實支實付是比較推薦的險種。

大人如果可以做到以下的保障就很足夠了