教育金、養老金、祝壽金，到底是什麼鬼？！
這個話題早就想聊了。
但因為最近很忙，沒時間寫。
但最近不少朋友買了打包售賣比較坑的年金想退，所以今天說什麼也要專門擠出時間來，跟大家聊下這個話題。
為什麼買年金？
其實。
還在思考這個問題的人，未必會去買，而真的買了的人，未必是買對了。
人這一生，不外乎就是這三條使命，贍養父母、自我實現、養育子女。當然自我實現中就包含了個人價值的實現和婚姻戀愛。
但是不知道你發現沒有，這三條線如果一定要做個排序，很多有家庭和孩子的人，會把孩子放在第一位，其次是自己，最後父母。
之前也聽說過一種說法，愛向下，責任向上。
意思是說，我們對待下一代是會付出更多情感，但隨著下一代長大成人，他身上會肩負上一代的責任。
說到這裡，多提一嘴。
前段時間一個朋友找我聊天，說為了孩子以後能上更好的學校想換套學區，但這樣的話只能選更小的房子，生活質量會下降，有點糾結。
其實我身邊這樣的人很多。
寧可把希望寄託與學校、老師、培訓班，都不願意親自跟孩子多說幾句，多一些耐心
關於子女教育，可以去找下陳美齡女士關於如何教育孩子的視頻分享。也許你會有不同的收穫。
愛是可以感性的，但是愛的方式需要理性，愛不可以偷懶。
今天跟大家聊的年金，也離不開這個觀點。
不要把自己對孩子的愛，與投入更多的金錢、不計較性價比和責任全面性混為一談。
1. 年金是什麼？
和「金」字搭邊兒的詞兒都給人一種特別高端的感覺，所以這也造成幾個詭異的現象：
- 很多不負責不專業的代理人，一上來二話不問，就喜歡給客戶推薦年金。
- 保險圈兒裏，但凡和年金銷售技巧相關的培訓，那絕對是人滿為患，擠到沒地兒落腳。
小番茄這人比較隨性，但是很有原則，一來不會不瞭解你的健康和預算的前提直接就推薦你年金；二來從不參加此類培訓。
我曾經跟一個專業做年金的銷售聊過，他直言自己現階段收入和年齡，絕對不會買年金，先會把健康類保障做全，等以後收入多了再買年金。
但是他對任何客戶都是一上來就直接推薦年金。
對此，只能說人各有志。
但其實，年金一點兒都不神祕。
用來白話來所，就是你今天收入多，多存些錢，來為明天和未來做準備。
這筆錢不像以小博大的投資，它更需要安全、穩定、持續、和你生命等長。
存多少、存幾年、什麼時候領，領多少，領多久，解決的具體問題不同，就對應演化出來不同的產品：教育金、婚嫁金、養老金等。
對的，你沒理解錯，教育、婚嫁、養老年金本質就是一回事兒，是給你的錢買一份保險。
根據你領取規則時間不同叫不同名字而已，實際上就是你連續在一段時間內持續存錢，按照複利計息，來解決未來不同問題。
2.年金險適合誰？
其實我覺得它適合所有有規劃的成年人。
咦，你剛纔不是還說不會一上來就跟人推薦年金嗎？怎麼就開始打臉了！
別著急，請聽我慢慢道來。
前段時間去參觀合作方泰康養老社區，回來的路上腦子裡頭就一直閃現一句話。
人這一生，還是儘力讓自己，活得姿態好看一點吧。
以前看《飛躍瘋人院》，感慨過：
也許你永遠不知道，未來會混成什麼樣，是不是有餘糧，孩子會在哪裡，什麼樣子，是不是靠得住。
人生啊，起伏高低不重要，最重要的是，前半生拼搏，後半生，能活得姿態好看一些。
所以說，在做全了健康基礎保障的前提下。
對於未來有一定規劃，希望等到孩子上學時候，有充足的資金，讓他以愛好來做選擇，而不是以學費高低奪走他的才華，那可以提前規劃教育金。
準備得越早，越往後走你會越從容淡定，路更平緩好走。
或者，希望自己老了可以不為開銷發愁，不成為孩子負擔，有足夠的能力去做喜歡的事情，也可以考慮規劃養老金。
當然這個時候，血氣方剛的你可能會跟我說。
有那個錢，我幹嘛不去做收益率更高的事情，比如股票、基金、甚至渦輪。
對此，請參考家庭資產配置金字塔，我在《50萬20年後就不值錢了，通脹怎麼破？》聊過。
聰明人永遠不會在毫無保障的情況下All in，投資是在做好了風險控制的前提下進行的。
很多手邊並不寬裕的人在理財上面特別容易不理智，總是想空手套白狼，一口氣喫個胖子；
那些真正高凈值人士，早就看懂沒有天上掉餡兒餅這回事，所以在意的是資產配置的周全性和資金的安全。
合理的資產配置是需要保留一定應急資金的基礎上，先轉嫁無力承擔的風險比如疾病、意外導致的損失。
然後可以開始考慮孩子上學、婚嫁、父母和自己養老這些問題，和投資買股票等不一樣的是，這些事情都需要保障資金的穩定和安全，來不得半點閃失。
而年金險是應對這類問題很好的選擇。
3.年金險好在哪？
很多人，尤其是收入高的人，看到這裡，可能會笑而不語，心理活動是。
我公司福利好著呢，交了全額社保。養老問題哪還還需我操心？
對此，小番茄只說一句，關於社保，你真的瞭解嗎？
醫保的話，可以去《都有社保了，還有必要買商業醫療險嗎？》複習。
這裡我們聊聊養老保險。
我估計99%的人，說不出來等到自己退休之後，到底能領多少養老金出來。
總是想當然地認為是能領「一籮筐」。
那我們今天來好好算算。
假設在工資增長與通貨膨脹相抵消，工資保持不變，社平工資7000的前提下。
月薪3萬和月薪7萬的退休後養老金均為9976元/月，替代率分別為33%和14.25%。
所以可能讓你失望了，並不是你現在收入高，未來就領的多。
我們的養老金是由個人賬戶和統籌賬戶組成，兩個賬戶分開計算，合併發放。
養老金和生命等長，活得越長領的越多。所以各位，為了你的養老金加強身體鍛煉哦~
如果養老金沒有領完就去世了，個人賬戶的錢可以被後代作為遺產繼承，但統籌賬戶的錢充公。
另外，友情提示一句，社保一定要記得交，如果有斷檔的最好總年限不要低於15年，否則統籌賬戶部分一律歸零。
所以，統籌賬戶的作用其實拉低高收入者，抬高高收入者，來實現社會公平和穩定的。
另外說到養老保險，離不開一個很關鍵指標就是養老金替代率。
什麼意思呢？
用大白話來說就是，等你退休了之後，你的工資打了幾折（退休之前的工資和退休之後的工資之比）
這裡提供幾個參考指標：
世界銀行組織：如果希望生活水平不下降的太多的話，那麼這個替代率一定不要低於70%；
國際勞動組織：給出的數值是55%，社會保障最低公約；如果低於55%認為養老生活財務出現了問題。
2014年我國的社保替換率是45%，現在是多少，大家也可以去查查看。
所以大家能理解了吧，如果想要老了之後可以活得姿態好一些，請儘早為你的養老最規劃。
說句現實的問題，如果生活需要依賴子女了，但可能就不自由了。
4. 年金險怎麼選？
年金的分類很多。
有些按繳費期限分為終身年金和定期年金；有些按照是否分紅分為不分紅年金、英式分紅年金、美式分紅年金，以及是否有萬能賬戶。
分紅年金其實很容易給人誤導，只看到「分紅」二字，忽略年金初衷。
這裡強調，買分紅年金險中的分紅不同於公司給股東的分紅，它是不保證的，低的時候可能為0，當然也可能有高的時候。
但無論如何，在挑選產品的時候，儘可能不要被銷售說得天花爛醉的演示利率誤導，要看就看預定利率。
目前主流的預定利率一般是3%-3.5%，一般是按照複利計算，也有一些預定利率只有2%左右但是吹捧自己分紅會很高的。
什麼是複利？
給你舉個例子。
假設年利率為12%，今天投入5000元，6年後獲得多少錢呢？
- 用單利計算：5000+（12%X5000X6）=8600（元）
- 用複利計算：5000X（1+12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)
關於分類，還有些按照現金流的釋放時間，分為即期年金，比如從第5年起，就開始返錢的。
和延期年金，可以自己選擇從某個特定年齡段，比如55歲退休之後才開始返錢的。
但說實話，個人覺得即期年金多少有點違背年金的初衷，刻意討好消費者非理性心態的嫌疑。
為什麼這麼說呢？
因為年金的本質前面說了，是違揹人性的資產配置工具，是存今天的錢，為明天的生活做準備。
所以它是一個長遠的規劃，一般放入年金的錢是我們3-5年內不會用到的。
但，人性總是這樣子，覺得落袋為安，早拿到，早安心。就是想把錢拽在手裡，哪怕它其實是在縮水。
而即期年金，就恰恰滿足了人的這個天性，可以從繳費後第五年就讓你開始領錢，讓你覺得自己覺有足夠的控制權。
所以買年金很容易被誤導，請記住你的初衷，這筆錢是一個為未來提前做準備和規劃的長久投入，而不是短期3-5年追求高收入的投機或者投資。
不要被沒有寫到合同裏的漂亮演示數據誤導，挑選產品時還是盡量選能寫到合同裏的高預定利率的產品。
很多不太負責任的代理人喜歡給客戶推打包方案。
比如年金附加一個定期重疾險，這樣讓客戶誤以為自己買的很全很划算。其實拆分一看，比同等產品的責任少但價格卻更貴。
和重疾險一樣，如果因為挑選的時候沒有認真甄別，被代理人誤導購買了不划算的產品，退保是要承擔損失的。現金價值在前期相比於你所交的保費而言是很低的。
所以，還是那句話。
買保險不是買大白菜，認真看看，專業的人士諮詢一下，別忘記初衷。
冷靜、冷靜、冷靜。
作者介紹：
R&F創始成員，資深保險經紀人，金融碩士，簽約作者，終身學習者。更多分享和內容，公眾號：番茄保
推薦閱讀：
