01 年金險是渣渣是有理由的

表面上「人到中年」是一個有點蒼涼的詞，但值得慶幸的是，年紀對於很多人來講不是越來越高的髮際線和越來越大的啤酒肚，而是見識和成長、是開放性和包容性。

就自己而言，現在的我相比更年輕一點的我，更願意去嘗試和了解更多新的東西（比如曾經看不上年金險），而不是自以為是的故步自封。

作為一個曾經的金融從業者，身邊有很多人在互金（即P2P）、銀行、證券、私募

、貸款甚至區塊鏈等領域就職或投資，所以很榮幸也很不幸地見過很多投資市場的腥風血雨。當然，必然少不了也親自接過飛刀。

我曾經也是他們，所以我太清楚要是有人問我「一款年利率4.025%的年金要不要了解一下？」，我可能連吐槽都懶得吐槽他。

首先，我很清楚作為保險產品來講，現金價值纔是真正起息的「本金」。所以就投資而言，當你購買保險的那一刻，你就損失了部分本金；

其次，4.025%這個利率真的不是來搞笑的嘛？畢竟我們不是父母那代只會存銀行的「投資者」，當然這是就我自己和周圍人而言。

但現實是很多我認識的人，他們也基本只會把錢放在餘額寶和銀行卡里，與父母那代人幾乎沒有差異。

我相信有點投資意識的人，都會很正常地想到以上兩點，從而覺得年金險就是個渣渣。

02 你真的有你以為的投資能力嗎？

之前好像有個段子是這樣說的：據說百分之80%以上的人都覺得自己的長相和智商是中上水平。

同樣，這種思維也適用於投資市場的投資者。他們很清楚所謂的「二八原則」——只有20%的人才能穩定且長久的盈利，80%的人都在虧錢。只是他們堅定地認為自己肯定屬於那20%。

接下來給大家講點我身邊的真實故事，自己的就不說了，畢竟我不是靠賣慘來實現夢想的非著名博主。

故事一

朋友A投資幣市，愛好研究K線等技術指標、做趨勢投資，有較為豐富的投資經驗。在幣市做合約三個月，從本金60萬到本金、收益總共300萬。雖然三個月有餘5倍收益在幣市這個瘋狂的市場來說並不算稀奇，但就去年這個糟糕的行情來講，短期內他的確做到了這個20%中的一員。

然而接下來的一段時間，幣市走出了著名的「畫門」行情，做合約的投資者幾乎都是虧得一塌糊塗，當然朋友A也沒能逃過一劫，最後剩下了不到10萬的本金。

故事二

朋友B從事貸款行業，多年來在做貸款業務的同時，自己也會做一些「私人投資」。然而去年一筆將近70萬的「投資款」未能收回。我不知道這種「投資」需要多久才能賺到70萬，但損失70萬明顯就很快了。

以上僅僅是投資市場上眾多血淚史的零星畫像。

當然，拋開以上極度高風險投資方式不談。普通投資者而言，接觸較多的股票、基金、p2p、私募基金等又能好到哪兒呢？

投資股票也好，基金也罷，大盤漲漲跌跌是常事兒。大多數投資者哪怕已經買在較低點了，但請相信，他一定會割肉在更低點。

P2P、私募基金等就更精彩了。跑路的，非法集資爆盤的，數不勝數。

請問，做這些投資的「投資者」，有多少是賺到大於年化4.025%複利的。而且就最近兩年的投資環境來說，本金還完整的，都完全配得上一句「恭喜」。

03 正經地介紹一下年金險

所以，在保證你本金的基礎上，現在咱們可以來談談複利4.025%的「保險投資產品」了吧？

目前市場上的年金產品，利率基本在年化3%以上。4.025%的產品算是目前利率最高的產品了。下面以一款目前爆紅的年金產品——信泰如意享舉例，假設朋友A在賺到300萬的時候，拿出其中的100萬躉交了一筆信泰如意享，咱們看看他在之後的保障利益。

從上表可以看出，30歲的時候躉交一筆100萬的信泰如意享，設定60歲的時候開始領取養老金。在繳費的第八年，終於「回本」了！（回本前如果不幸涼涼，也能拿回自己已交的100萬）

第八年開始現金價值大於身故金，即終於開始賺錢了，那咱們再從收益的角度來看一下這筆年金投資呢。

備註：

單利年利率=（累計價值-100萬）/100萬/(已繳費年限-1）*100%

為什麼要換算成單利呢，因為單利纔是大多數人理解的收益率。

從上表可以看出，在繳費第8年的時候，收益率僅為0.8%，第11年的時候收益率達到了4.67%....在保單第31年的時候，即可以開始領取養老金的時候，年收益率達到了7.4%，再往後更是達到了8%以上。

這個收益率看著好像還不錯了，但看完這個時間長度，是不是一臉懵逼。當然我也是！所以我很理解很多人覺得這個收益也太慢了！畢竟誰不想「一夜暴富」呢，當然一夜不行，兩夜也可以，最多不要超過半個月！

快的有啊，能虧完的那種！要不要試試？

04 於不同類型「投資」選手而言的年金險

咱們從不同類型投資者的角度來看一下年金險的收益性及意義呢。

首先，對於只會存銀行和餘額寶，連利率高一點的貨基都不想去了解的這類「投資」選手，比如本博主的親娘，時間長和短的區別我想並不大。反正他們存完一個5年期定期還會存下一個，很快幾十年就這樣過去了。

而且，從歷史數據來看，不管是銀行利率還是貨基利率都是走的下行趨勢。所以，難道一款無風險且鎖定相對較高利率的產品真的不夠好？

其次，針對在各種高風險投資市場變相梭哈的「投資」選手，請你先不要談利率，咱們先聊一下本金好嗎？所以不用多說，年金產品完勝！

再次，針對廣大的買房選手，他們可以不懂任何一種投資，但他們知道要買房啊！畢竟過去這些年房價蹭蹭蹭地漲了多少倍！但是，現如今的市場，如果不是剛需，真的還敢梭哈買房嗎？

其他城市沒調查過，僅就上海而言，郊區的房價相較最高時，降得最多的已經降了近30%！而且平均交易時間越來越長，變現越來越慢、越來越難！就問你怕不怕！

最後，針對真正的理性投資選手來說，他們不會在任何同一性質的市場梭哈，而是把雞蛋放在無數個不同籃子、且把不同籃子放在不同的屋子。

那麼年金這種能保證將來有穩定現金流的產品又何嘗不是一個非常好的選擇？畢竟不管對於生活還是投資，現金流的重要性毋容置疑。

最後希望大家都能成為筆者最後談到的這類理性投資選手，請不要隨意在任何一個市場梭哈，包括年金。而是將其作為自己配置資產的金融工具之一，真正分散風險做到進可攻、退可守。

今天僅從一個投資愛好者的角度談了年金險，年金產品的更多特點以及相比其他金融工具的優勢，之後還會接著給大家分享。

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