拆房贷宽限期炸弹 八大行库出招
转载 2018/09/06 【工商时报／朱汉仑】
根据八大公股行库内部最新统计，宽限期到今年底届满的房贷将近1,500亿元，由于年底宽限期期满的房贷量隐含潜在逾放风险，目前各大行库展开三大「救急」措施，一是在总共五年宽限期内，授权分行经理为客户展延宽限期，一次一年；二是经理权限无法处理的案子，送总行处理；三是以展延到期日取代直接展延宽限期。
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根据八大公股行库截至8月底的最新统计，合计房贷市占率约48.5％。而金管会在数月前公布，房贷宽限期在今年底到期的金额共有5,429亿元，对照目前八大公股行库统计的1,500亿元，推论至少已有超过1千亿元宽限期将满的房贷转至民营银避难兼重新开始。
行库主管私下指出，这1千亿元「隐藏版」的宽限期到期房贷，应该是不少宽期限将届满的客户提前「逃难」到民营银行；民营银行近几个月来大力争取房贷业绩，并且打出价格战，很多客户趁机转台，宽限期还可以从头起算，因此造成行库宽限期到期房贷量的占比比起整体房贷市占比，出现了极大的落差。
八大公股行库的宽限期到期的房贷总量目前统计约有1,500亿元，包括台银260亿元、土银300亿元、合库250亿元、一银226亿元、华银170亿元、兆丰120亿元、彰银约90亿元、台企银35亿元。
其中土银是房贷市占龙头，因此年底300亿元的宽限期到期量也是全体行库最高；另一方面，土银统计也显示，若以目前土银有约26万房贷户，使用到宽限期的房贷户约8万户，仅占三成。
一银指出，年底宽限期满的226亿元房贷，总笔数2,600笔，平均每户房贷金额大约869万元；彰银与华银则各约900、1,700笔，每户平均房贷约1千万元。
兆丰银则有120亿元房贷年底宽限期满，笔数300多笔，每户房贷金额大约4千多万元，由于兆丰银目前房市逾放比仅0.18％，为全体行库最低，除了慎选自住客，房贷案也集中在六大都会区精华地，包括双北重镇、台中七期等，具有一定安全性。
展延药效 看两大关键
金管会三个月前统计全体国银在今年底到期的房贷量总共有5,429亿元，在全体国银相继展开救急措施、甚至房贷户自己先转贷到别家银行「避难」并换得新的宽限期后，金管会年底若是再作房贷宽限期统计，届时到底余额还剩多少，耐人寻味。
依循上述方式而再度获得展延的房贷，随著时间拉长，到底是转机或是会引发更大的危机？整体房市复苏力道及中小企业的营运环境恶化能否改善，将是最重要的两大因子。
台股指数上万点已快两年，然而「股市不代表整个经济」，毕竟全台湾仅1,400多家上市柜公司加入台股指数，剩下的数万家中小企业并不在股市上万点涵盖范围之列，上市公司财报一路长红，表象的荣景掩盖中小企业处境艰困的现实，但这样的「两极化」，随著中小企业逾放增加、房贷逾放增加，隐藏多时的真实终于慢慢浮现。
金融圈人士私下指出：「好的都是大型企业，但中小企业其实碰到营运困难的所在多有」。行库主管私下坦言，其实有不少房贷逾放不见得来自投资客，而是来自中小企业主。举例来说，陆客不来，很多中南部的观光、饭店、游览车等各类型的旅游业一片惨淡，相关的中小企服务业受创，原本买的房子现在付不出房贷，宽限期届满，对他们来说更是严峻的考验。
因此，房贷宽限期展延能否真的帮到借款人，房市复苏固然重要，中小企业营运环境有否改善也很重要，否则只是一拖再拖，到最后利息愈积愈可观，以债养债的结果，只是引鸩止渴。
根据八大公股行库内部最新统计，宽限期到今年底届满的房贷将近1,500亿元，由于年底宽限期期满的房贷量隐含潜在逾放风险，目前各大行库展开三大「救急」措施，一是在总共五年宽限期内，授权分行经理为客户展延宽限期，一次一年；二是经理权限无法处理的案子，送总行处理；三是以展延到期日取代直接展延宽限期。
根据八大公股行库截至8月底的最新统计，合计房贷市占率约48.5％。而金管会在数月前公布，房贷宽限期在今年底到期的金额共有5,429亿元，对照目前八大公股行库统计的1,500亿元，推论至少已有超过1千亿元宽限期将满的房贷转至民营银避难兼重新开始。
行库主管私下指出，这1千亿元「隐藏版」的宽限期到期房贷，应该是不少宽期限将届满的客户提前「逃难」到民营银行；民营银行近几个月来大力争取房贷业绩，并且打出价格战，很多客户趁机转台，宽限期还可以从头起算，因此造成行库宽限期到期房贷量的占比比起整体房贷市占比，出现了极大的落差。
八大公股行库的宽限期到期的房贷总量目前统计约有1,500亿元，包括台银260亿元、土银300亿元、合库250亿元、一银226亿元、华银170亿元、兆丰120亿元、彰银约90亿元、台企银35亿元。
其中土银是房贷市占龙头，因此年底300亿元的宽限期到期量也是全体行库最高；另一方面，土银统计也显示，若以目前土银有约26万房贷户，使用到宽限期的房贷户约8万户，仅占三成。
一银指出，年底宽限期满的226亿元房贷，总笔数2,600笔，平均每户房贷金额大约869万元；彰银与华银则各约900、1,700笔，每户平均房贷约1千万元。
兆丰银则有120亿元房贷年底宽限期满，笔数300多笔，每户房贷金额大约4千多万元，由于兆丰银目前房市逾放比仅0.18％，为全体行库最低，除了慎选自住客，房贷案也集中在六大都会区精华地，包括双北重镇、台中七期等，具有一定安全性。
展延药效 看两大关键
金管会三个月前统计全体国银在今年底到期的房贷量总共有5,429亿元，在全体国银相继展开救急措施、甚至房贷户自己先转贷到别家银行「避难」并换得新的宽限期后，金管会年底若是再作房贷宽限期统计，届时到底余额还剩多少，耐人寻味。
依循上述方式而再度获得展延的房贷，随著时间拉长，到底是转机或是会引发更大的危机？整体房市复苏力道及中小企业的营运环境恶化能否改善，将是最重要的两大因子。
台股指数上万点已快两年，然而「股市不代表整个经济」，毕竟全台湾仅1,400多家上市柜公司加入台股指数，剩下的数万家中小企业并不在股市上万点涵盖范围之列，上市公司财报一路长红，表象的荣景掩盖中小企业处境艰困的现实，但这样的「两极化」，随著中小企业逾放增加、房贷逾放增加，隐藏多时的真实终于慢慢浮现。
金融圈人士私下指出：「好的都是大型企业，但中小企业其实碰到营运困难的所在多有」。行库主管私下坦言，其实有不少房贷逾放不见得来自投资客，而是来自中小企业主。举例来说，陆客不来，很多中南部的观光、饭店、游览车等各类型的旅游业一片惨淡，相关的中小企服务业受创，原本买的房子现在付不出房贷，宽限期届满，对他们来说更是严峻的考验。
因此，房贷宽限期展延能否真的帮到借款人，房市复苏固然重要，中小企业营运环境有否改善也很重要，否则只是一拖再拖，到最后利息愈积愈可观，以债养债的结果，只是引鸩止渴。
