记得留意埋罚息期、溢价、现金回赠各项条款！

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新一份财政预算案，政府指为了让有意置业人士有更多贷款选择，减低置业人士面对利率波动的风险，香港按证将推出试验计划，透过银行提供上限1000万元，年利率分别为2.75厘、2.85厘、2.95厘的10年、15年、20年期的定息按揭贷款。

中原按揭董事总经理王美凤相信，政府此举旨在为市场增添多元化按揭选择予用家，让用家可透过定按计划锁定每月供款额及按息支出，适合不想承受息率波动风险的长线用家。

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王美凤表示，定按计划之定息期内可锁定每月供款额，用家可免受利率波动之风险，但由于传统定按息率一般略高于市场水平，等同用家需多付溢价换取定息期保障，本地用家较习惯性喜欢即时悭息效果的按揭计划，故此传统带有溢价的定按多年来未见普及。目前市场按息约于2.5厘水平，而是次推出定按计划之息率分别为2.75%、2.85厘、2.95厘，息率较市场按息高出0.25厘至0.4厘，再者，过去十年本港平均按息仅约2厘水平，现仍处低息环境，今、明两年息率平稳机会高，故此相信新定按使用率不高。

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现阶段需待银行公布定按计划细节，倘若计划不设现金回赠及按揭高存息户口，吸引力将进一步减低。以目前按息不变计算，举例以贷款额400万计，采用10年定按计划的每月开支较H按/P按增加1.2 %。

以往若属于传统带有溢价的定按，若息率环境将进入加息周期，使用率才会有所上升，回顾2004年即将进入加息周期之时，传统定按计划使用率曾高达15.4%，已是历史上较多人选用的水平。但目前环球处低息环境，美国仍有机会减息，令新计划吸引力减低。至于2018年定按使用率曾一度高达49.3%，但由于当时推出的定按计划主要是首一、两年定息期并以低于市场按息作招徕，故此产品受到用家欢迎，但有关低息计划明显与政府今次推出的有别。因此，王美凤相信是次推出新定按计划主要让巿场增加按揭定息选择，对楼巿未构成明显实际影响。

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王美凤提醒，对于拣选定按计划，用家需留意稍后银行所出的其他细节，今次推出较以往长的定息期，当中用家需留意有关罚息期、除了比较定息率与巿场息率的溢价，亦可留意有否提供现金回赠、按揭存款相连户口及定息期后息率等细节。