收益高一點，能夠隨存隨取的那種。

對於理財新手或投資新手，剛開始投資時，因為對複雜的產品不了解，擔心自己會虧錢，一般會選擇一些風險不那麼高，又安全的產品，比如餘額寶，但是由於市場和監管等一系列政策共同作用的原因，餘額寶的收益是越來越低了。

為什麼會這樣呢？有什麼產品可以替代嗎？

一點點分析哈，只想知道投資品的直接拖到下面。

一、餘額寶收益是怎麼來的？

想搞明白餘額寶這種貨幣基金收益降低的原因，得先搞清楚貨幣基金的收益是怎麼來的。

其實，不論什麼投資，你的收益都=賺或虧的錢 - 中間成本

收益來源：

貨幣基金一般都是投資現金、銀行存款、同業存單等流動性比較大，風險比較小的資產。

簡單解釋一下，同業存單就是金融機構發行的一種定期存款的憑證，就像我們自己急用錢要跟銀行和借錢一樣，機構缺錢了也要互相借錢，同業存單就是他們借錢的憑證。

這些資產通過運作得來的收益，就是貨基收益的一部分。

中間成本：

中間成本就是貨基的手續費，比如餘額寶，就會收取管理費、託管費與銷售服務費這三項費用。

很多人不知道原來餘額寶還會扣錢，因為這些費用都不需要我們單獨繳納，而是基金公司每天自動幫我們在資產中扣除，簡單來說，我們每天看到的餘額寶賬戶中的錢，都是已經扣除過費用之後的。

二、誰動了餘額寶的收益？

（1）不缺錢的市場

剛剛說到，貨基投資的資產包含同業存單，它的利率漲跌就會影響到貨基收益的漲跌。

當金融機構們比較缺錢時，大家只能用高利率來借錢，存單利率就會提高，貨基的收益就會提高；

反之，當金融機構們不太缺錢，不需要借錢時，存單利率就會有一定下降，貨基的收益就會下降。

有個指標，叫「Shibor」——「銀行間拆借利率」，這個指標，就是衡量市場中錢是否緊張的重要參考。

這個指標漲，說明市場比較缺錢，餘額寶等貨幣基金的收益就會上漲；

反之，這個指標降，說明市場並不缺錢，餘額寶等貨幣基金的收益就會下降。

目前，各個階段的Shibor利率都在下降，說明市場在這段時間內並不缺錢，貨基的收益自然也就跟著下降了。

（2）貨基新規

在貨基投資的資產中，同業存單是收益相對較高的，加上不僅對貨基本身還是銀行都有好處，前幾年貨基投資同業存單的比例很高。

但是去年8月，貨基新規對貨基中同業存單的比例與基金管理人貨基投資存單和存款的比例都做了限制，作為貨基資產中收益相對較高的成分，限制了比例後，也對貨基的收益多少有一定影響。

其實對於貨幣基金來說，2%-3%的收益水平其實也是非常正常的，並且目前來看，未來貨基的收益也會在這個水平波動，在吐槽收益的下降的同時，慢慢安心接受這個利率變化是更重要的。

三、除了餘額寶，我們還能選什麼其他產品？

這裡我整理了這樣幾種需求，你可以找到匹配你的需求，找到適合你的方式。

需求1 . 如果你只用它來消費付款

更換產品的必要性也沒有那麼大。

比如，我有位朋友，他每月工資發下來，就留3000塊放餘額寶。

一來，他用這筆錢做預算，每月大部分消費都靠餘額寶完成；

二來，只放零花錢，也就不用為了提高0.X%的收益，頻繁更換產品，支付方便最重要。

產品參考：

餘額寶、微信零錢+、銀行卡中支持隨時取用的貨幣基金，都是不錯的選擇。

需求2 . 如果你想要提高收益，且對「及時提現」有要求

我給你整理了3款產品，供參考。

產品1.天天基金網的「活期寶」

按監管規定，不少貨幣基金都把快速贖回的額度，降到了1萬元。對於金額大、對提現時間有要求的朋友，就比較麻煩。

天天基金的活期寶，通過「擴容產品庫」，間接解決了這個問題。

它像是一個「貨幣基金」產品池，在池子中，幫你選出近28天收益最高的貨基來投資。

如果金額超過1萬，會分到到多個產品來投；來繞開每隻基金快速贖回額度（當天到賬）1萬元的限制。目前贖回當天到賬的額度，最高可達27萬。而且近7日年化收益，在4%左右，也比餘額寶更高。

產品2.京東金融——富民寶

這款產品，我們之前介紹過，是一款創新型的現金管理產品。

目前收益是4.5%，可隨時存取，買入之後當天計息。不過，操作挺麻煩的，買入贖回都要輸入2次的驗證碼，而且每天限量發售，有時候可能搶不到。

產品3.銀行T+0理財

不少銀行T+0理財產品，收益做到了4%左右。

只是起投門檻有點高，通常要在5萬元以上。如果你有大筆資金，也可以考慮。比如，興業銀行的「現金寶」，光大銀行的「光銀現金」等等。

需求3 . 如果你想要提高收益，但對「及時提現」沒什麼要求

你也看到了，靈活取現的產品，本身投資方向就集中在現金類資產上，很難達到比較高的收益。

除了尋找更高收益的活期產品，你還可以考慮更多的理財工具，短期用不到的錢，你也可以適當投資一些風險稍高，收益也更高的產品。

比如支付寶、微信理財通上的，養老保障產品、券商理財等等定期產品，年化收益也能達到4%~5%左右。

另外，長期不用的錢，你也可以試試基金定投，來獲得相對更高的收益。

特彆強調：

定期產品或基金定投，和餘額寶完全不同，雖然回報更高、但風險也更大。所以在投資實踐中，還是要先弄清楚產品及其風險，邊學邊實踐。

（註：本文中涉及的產品，僅供科普，無任何利益相關，投資需謹慎。）

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我努力的投資，僅僅是為了跑贏通脹！

年關將至，懶先生介紹幾種安全程度媲美餘額寶且收益更高的理財。

銀行理財貼息

年關市場資金面緊張，這已算不上新聞。所以各大銀行為了完成吸儲目標，理財產品年化收益破5也不奇怪。

收益破5的同時，股份制銀行與城商行更是放出了貼息的大招，對指定的幾款理財產品貼息0.3%左右。如果再算上銀行的贈品（糧油、日化用品、購物券等），綜合年化利率已經衝破6%。相較於餘額寶的4%左右的利息，上浮50%。

老對手理財

螞蟻金服的老對手騰訊，也在年關時間節點通過微信的理財通發福利放大招。

進入理財通界面，普通用戶都可以領取20元現金券（信用卡券、話費券），而且門檻極低，投資1000即可使用。更重要的是，每個月最多可以領取20張。

意味著，投資20個1000元，也即本金20000元，在不計算年化4.8%左右利息的情況下，單單是獲得的信用卡券或者話費券就達到了20*20=400，優惠力度規模空前。

奮起直追的直銷銀行

躺著賺錢的銀行安穩日子過久了，回過頭髮現餘額寶已經強大到自己控制不住了，於是才推出了自己的互聯網產品直銷銀行。

在不考慮其他因素的情況下，直銷銀行中的貨幣基金（性質與餘額寶一樣），年化利息能達到4.5%，高於餘額寶。同時，除了貨幣基金，直銷銀行中也涵蓋銀行自己的產品（非代銷），年化利率也甚至能夠達到6%，穩健的投資可以參考

網貸p2p

為了保證安全性，僅僅考慮各方評級前三名的平台，如陸金所、宜人貸、人人貸等，年化利息約9%，即使三月標也能夠達到6%。

而且網貸p2p還有一些額外加息的返利平台，如返利投等，在上面投資的話，除了正常的利息，還能再加息0.5%到2%。

更重要的是，年關時節，大平台的活動力度也是相當誘人，加息券、投資返利、抽獎等疊加起來，短期標的利率直線上。

特別是滿減券（入10000-100），在不考慮利息的情況下，單單是用券所獲得的收益，已經遠高於市面上理財產品的利息了。

散戶目前還是A股市場煎熬著，所以考慮本金安全的情況下，暫時不推薦股市和基金。

以上幾種方式，都適用於穩健的投資者。需要理財的朋友不妨將餘額寶的資金提現，分散投資體驗一下，綜合利率達到7%應該輕輕鬆鬆。

p2p，目前收益還可以，一般在8%-12%左右

如果保守理財，可以選擇餘額寶、零錢通這類靈活性高、沒啥風險的理財方式，年化收益率3%左右也比銀行活期有明顯的優勢。

收益方面，以餘額寶為例：

餘額寶的每天收益率都不一樣，因此最終的收益也不一樣。它有具體的計算公式，如下：

另外，根據餘額寶的調整規則，目前最多只能存放10萬元到餘額寶裡面，多餘的是無法存進去的。所以，就需要選擇多種理財項目分散投資了。

不過這個好像不重要……

重要的是，最近餘額寶的收益持續下滑，很多人抱怨說照這樣下去，別說財務自由了，跑贏通脹都難。。。

和去年4%的平均利率相比，今年貨基的跌幅不忍直視，尤其是下半年。

近期七日年化收益在2.7%左右，算100萬的話一年就是1000000*2.7%=27000元，每天的收益大約就是73塊錢。

內心OS：躺著也比我賺的多。

雖然說這個形容有點誇張，收益率確實也不高，但一年只算收益就有2.7W，確實也非常可觀，要知道很多人上班一個月也就幾千塊錢。主要是資金雄厚。。。

但對我們「小貧民」來說，本金沒那麼高，還想要更高收益怎麼辦？

只能默默的找餘額寶的替代品了。

先來張我的支付寶截圖：

放在餘額寶的錢，跟大佬們的上千萬資產真的沒法比，但在我這個年齡段（80後）有個百來萬的存款，其實都很漂漂然。

畢竟，只要你不買啥奢侈品，什麼幾萬的包包、幾萬的鞋，這幾十萬足夠和家人吃喝一陣子，也足夠你在外面揮霍蠻久了。

但作為剛成家不久的我，雖然還沒到「上有老下有下」這個階段，也算手上有點小錢，但是家庭規劃還是要有，變化因素也多，萬一哪天突然想要小孩了呢，萬一父母生病了呢，一切都要考慮。

所以就理財而言，我還是買短期定期保本理財為主，但要把錢都放在餘額寶，照現在2.7%的收益率，心裡也真的是發慌，不過把日常消費資金放在餘額寶還是不錯的，畢竟隨存隨取很方便，況且也比銀行活期存款還要高很多。

還有哪些理財產品可以買呢？

首先，買任何理財之前，先買1000試水。

放上一個月，看收益。

另外，年利率超12%的不買，定期超一年的不買。

像我們這種風險承擔能力不高的，還是以穩健為主。

原因有下：

你這手頭的錢，沒事的時候，是活的，有事兒的時候，是死的。

比如，突然計劃元旦小長假陪家人去旅遊，預算怎麼說？

是我的建議，拿出幾萬放餘額寶，吃這3%左右的活期利息即可。因為這錢日常消費和緊急大額消費都夠用。

然後剩下的，可以投入穩健的理財產品去做定期理財。

至於定期理財的選擇，個人建議：

如果對於流動性沒有太大要求的投資者，可以選擇的範圍就比較大了，可以考慮短期理財（券商+銀行、P2P/P2B）、大額存單、銀行結構性存款、國債逆回購等理財。

短期理財產品，多數收益略高於貨幣基金，但是流動性稍遜色。

1，短期理財（券商+銀行、P2P/P2B）。

在固定期限如30天～365天等，無法主動賣出，也就是到期贖回。

券商理財，平均年化收益率為4.66%，以20萬元本金測算，一年的預期收益約為9320元。

P2P/P2B，固定收益產品，年化收益率在6%-14%之間。

P2B的話很多人說不懂怎麼選。

說它風險低呢，若啥也不看地瞎投，等於蒙眼接飛刀啊！把命運交給老天，那就只能聽天由命。

說它風險高呢，上班族如我，以「邊投邊學」的姿態幾年來還算穩妥，它成為了我餐盤的主食之一。

所以要學會怎麼選適合的，了解得越多，風險越可控。

我從2014年開始投P2B到現在，沒耗費過多精力，每年多掙個幾萬，收益還比較有優勢的。

我比較喜歡穩健的固定收益類產品，所以選的是P2B類的頭部平台，簡單來說就是風險比較小，省事兒，但是收益頂多也就10%了，如果對收益沒有特別高的追求，倒是可以一試。

而且註冊投資還能拿500購物卡，推薦家人和朋友參加過，覺得不錯，你們感興趣也可以看：

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2，大額存單和銀行結構性存款。

綜合部分銀行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大額存單的利率分別為2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流動性更好的銀行結構性存款大多數是一年期以內，收益率在4%左右，不過現在不保本不保息，收益浮動等風險需要自己承擔。

3，國債逆回購。

個人通過國債回購市場把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益。月底，季底、年底時候，收益高到10%也有，需要好好選擇分析。

以上幾種是目前比較穩健的理財方式，也可以說是我自己投過的理財產品，確實是比較不錯的。

說了這麼多理財，最重要是找到適合自己的產品。產品其實沒有對錯，衡量自己的風險承受能力，找到適合的，就是對的。

不建議購買項：保險、股票、股票基金、各種幣。

說句實話，買這些東西能賺錢么？

能，但絕對不會是你，如果你相信自己買股票能賺錢，還不如買彩票實際點。14年有朋友建議我買比特幣，當時了解了一下，感覺噱頭很大、風險更大，堅決不買，至今我也不後悔。因為，他買了五千多，一個月不到就變兩千多了，然後為了止損就都賣了，沒有人能夠看到四年後今天漲成這鬼樣。

如果你手頭有個一兩萬不急用，就當不存在，你可以全買比特幣，十年後再見。

最後還是那句話，投資有風險，要買需謹慎！

華融道和悟空傳，我覺得還可以，投了幾萬，利率還挺高，挺靠譜的。

貨幣基金一般在4-5%左右.餘額寶其實就是貨幣基金

我之前倒是換過很多家理財產品，比較普遍的餘額寶理財通這種普通人應該都知道的。各方面都很便利，但就是利率太低了。後來換了銅板街，這個利率倒是還行但只有定期的，取錢太不方便了。據我所知，現在很多理財產品多數都是定期理財，只有那些規模比較大的公司才能做的動隨存隨取的活期理財。現在我用的理財軟體是叫我的菜理財，感覺不錯。主要是利率比較高，而且隨存隨取還不要手續費，到賬也比較快。現在大概做了有2個月了，開始不敢多放，就幾千塊。有收益以後還全部取出來過一次，沒有耽擱就拿出來了，放心了以後就多放了點。說到搞活動，其他理財產品好像沒怎麼遇到，可能是我做的時間不對。現在這個我的菜倒是有活動，這幾天有個「富女節」活動，不同理財金額送不同的東西。電影票，迅雷會員等等的，蠻實惠的。本來錢放裡面，就是為了錢生錢，額外送點禮品總是喜歡的。他們微 信 號是 wdclcdyh，有興趣的就看看。非廣告，因為我自己買了覺得不錯。不過還是要溫馨提示大家一句投資需謹慎哦。

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