最近看了日本NHK紀錄片為基礎，出得一本書《老後破產》。不厚的一本小冊子，讀完之後內心一片擁堵。本書是基於日本國情所寫的，書中所有悲慘老人都有兩個基本條件才導致了人生的尾聲步入絕境，那就是1.窮 2.長壽，條件一是大多數人的狀況，條件二卻是每個人都想期待的。想到這一點，閱讀此書的那種內心添堵的感覺更加強烈了。

背景

日本的退休金分兩部國民養老金和厚生年金，國民年金年滿20歲的人，無論工作與否都要加入，家庭主婦，個體戶，農民主要依賴這部分。厚生年金，就跟中國上班族繳社保一樣，退休可以領。正常上班族退休一個月可以拿十幾萬日元，約8-9千人民幣。

單身孤老，退休金低於13萬日元的，無存款與房產。可以接受生活保護，補足差額。一旦接受生活保護，醫療費護理費也可全免。

東京有專門租給單身老人的低租金房屋，月租僅1萬日元

60-70歲老人，自付醫療費三成。70-75自付醫療費兩成，75歲以上自負一成。

退休前按時繳納了護理保險的話，65歲以上按照身體的狀況分5個護理等級。享受該等級的護理小時數，費用自負一成。 原價10000日元的洗澡服務，自付1000元即可。上門的家政服務包括洗碗做飯洗衣服，一小時一成的費用1000日元。2級護理，每月可以享受約30+小時特價服務的上限，超出需自費。

低收入老人，臨時支付高額醫療費，愈後可以辦理申請手續，返還一部分醫療費。

這樣的社會保障制度，相較於我國已是相當完善。即便如此，仍然有很多老人面臨著老後破產的境地。職場人心心念有朝一日可以不用工作也可以有錢入賬的日子，其實並不美好。即便有退休金，有房產（這裡是日本房產，房價沒有大幅度漲幅，但中國的房產也不會永遠漲價），突發疾病，慢性病，衰老等於生活能力的退化，行動力的退化。開銷趨勢只會越來越大，醫療費，護理費，升級的交通費，而收入只有固定的退休金。破產對於大多數人來說都是倒計時罷了，長壽就意味著終究與那天相遇。即便有房產或存款，一場重大疾病，存款耗盡房產變現後，房租加入賬單，倒計時的鐘聲都會在耳畔響起。

中國人習慣養兒防老，也許很多讀者會覺得日本的情況在中國並不會完全複製。但是現代社會都市化的模式已經是全球化的趨勢。可以發現80後和父母同住比例相較於父母一代50-60後已經大幅度降低。工作壓力的提升，對於自我空間的渴求變得更加必不可少。80後夫妻，雙職工，撫養1-2個孩子能否給4個老人全力的經濟支持養老送終？答案是否定的家庭，不也同樣面臨著的破產的境地？書中面臨破產的很多日本老人也是有子女的，子女沒有能力負擔老人的額外開銷是導致破產原因。或者傾盡所有送老人終之後中年子女自己步入破產的後塵。更有老人痴呆後子女不願意將自己可繼承的遺產花費在老人的治療費上，這點國內社會新聞板塊也是同樣常見的。並不是每個子女都能承擔這長壽老人的額外開銷，這點無論中日都是一樣的。

結論

如何避免老後破產？讓老後的自己除了退休金之外還有別的穩定的收入。簡言之要有錢。有錢之外最好還有委託律師作為財產執行人，保障自己老到喪失意志後也能保障錢能用到自己身上。子女有時候是靠不住的。

當然還有更容易的辦法，短命.............雖然很蛋疼，一了百了卻是最便宜的養老。

日本NHK有一部紀錄片《團塊世代，悄然迫近的老後破產》，將鏡頭對準了數名 「老後破產」的老人。

這些老人曾經是生活在日本鼎盛時期的中產，買各種奢侈品，四處度假，生活的不亦樂乎。

而當他們老了之後，卻根本無力支付體面的養老生活費用。

原因在於，年輕的時候正值日本經濟騰飛時期，沒有攢下太多資本，隨著日本經濟泡沫的破滅，連帶自己的老人生活一併走向沒落。

看完這部紀錄片之後，我又找了一些相關的書了解情況。

鼎盛時期的日本中產是怎樣的呢？簡而言之就是買買買。

日本在20世紀50～80年代，是世界上最具活力的經濟體，連續30年GDP的平均增長率超過8%。

在1990年的世界競爭力排名中，日本國家競爭力排在了世界第一，日本的人均GDP也大有超過美國之勢。

這個階段的日本是奢侈品的消費大國，當時，日本人會加價3倍從國外代購LV的包。

敏銳的LV集團看到日本市場的繁榮，1978年3月，立馬在東京開設專賣店。

1977年，LV的全年收入是1200萬美元，1978年底，LV光在日本的營業額就達到了580萬美元，相當於上一年全球收入的一半，2年之後，這個數字又翻了一倍。

我看過一個關於日本人擁有奢侈品的數據，非常令人驚訝。比如：

在日本，大概40%的人擁有一個LV的商品。如果將群體縮小到女性，這個數字是92%；

2005年，僅日本一個國家就貢獻了愛馬仕30%的銷售額、LV 40%的銷售額以及全球奢侈品市場41%的銷售額。

但是到了20世紀90年代，情況發生了逆轉，隨著人口結構的老化，日本企業的創造能力似乎突然停滯了。

日本的國家競爭力排名一路下滑到了2008年的二十幾位，經濟發展速度從20世紀90年代開始一路下滑，人均GDP也被美國遠遠拋開。

日本在泡沫經濟時代，個人年收入600萬-1000萬日元才算中產階級。

而2004年個人年收入低於600萬日元的已佔日本納稅總人口的78%。

在紀錄片里，有一個老人叫做田代先生。

他年輕的時候在一家啤酒公司工作，49歲時，成為一家居酒屋老闆。

然而，不斷惡化的經濟形勢之下，他的居酒屋倒閉了。

步入晚年的田代先生每月有10萬日元（約合6200元人民幣）左右的養老金。

老人每月房租6萬日元，剩下的4萬日元就用來生活。去掉水電煤氣等公共支出，再交完保險，手裡的生活費就只有2萬日元了，合計人民幣1000元出頭。

他每天吃飯都必須精打細算，不然肚子都無法填飽，他也給記者展示了每天吃的麵條，是人民幣6塊錢2把的涼麵。

對田代先生來說，最痛苦的事莫過於沒有電，看不了電視。

一個人生活，每個月的電費至少也要花5000日元。他常用的是一台口袋收音機，是幾十年前買的。孤身一人，無事可做了，就輪到收音機上場了。

入夜之後，田代先生的公寓里一片漆黑，連書都讀不了。這種情況下，有電池就能聽的收音機就是必備之物了。

這樣的老人並不是少數。

去醫院看病，沒錢只能去坐免費班車，走到班車站點要花20多分鐘，老人們會推專用手推車，這樣可以代替拐杖，最重要的是走累了，可以坐在上面休息一下。

還有些老人永遠只買臨過期低價處理的商品；還有些老人沒法養活自己就去當扒手，被店員大罵……

2019年，日本金融廳金融審議會曾報告稱：

為了應對老年生活，夫婦兩人假設從65歲退休開始活到95歲，除了養老金收入外，至少還需要2000萬日元的養老存款(約合人民幣128萬元)，否則可能陷入「老後破產」的窘境。

這個紀錄片其實挺讓人感覺悲涼的。

中年時期相對富庶的中產階級無論如何都想像不到，老後的生活竟然落到如此田地。

看到兩個不同時代的交替，會更加明顯地感受到：

一個人永遠不能高估自己的能力，個人擁有的一切，都是時代的饋贈。

我們只能儘力的在時代的鼎盛時期，學會保存和增值財富，才不會在未來老無所依。

而從微觀的角度來說，在我們每個人的一生里，其實都在玩一個「交易」的遊戲。

大部分人，一輩子都是在用自己的時間和勞動交換金錢，這是一個非常糟糕的交易，你的工作一旦停止，那麼你就換不來任何金錢了，從此現金流停止，金融世界停轉。

年輕的時候，每個人都避免不了必須要用最寶貴的時間交易最需要的金錢。但年齡的增長不應該僅僅體現在年齡上，更應該體現在財商思維的提升和賺錢方式的升級。

中年之後如果還不懂規劃，不懂現金流，不懂金融世界的運轉規則，那麼日本中產階級的老後破產生活，極有可能發生在自己身上。

感興趣的讀者可以拓展閱讀下面的書籍：

1、《下流社會：一個新社會階層的出現》

2、《低慾望社會》

3、《看日本：直擊日本現狀》

4、《下游老人：月薪過萬仍有可能老無所依》

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