《民众自保》新制上路 住院天数变短 
自费支出变高……

保险业是一个标准充满『资讯不对称』的交易
大部份的民众都不知自己买了什么保险
更不懂自己需要什么保险规划

通常搞清楚自己买了什么保险 都是发生理赔的时候

如何运用保险的功能 
在某段时间你无法承受风险的时期
，给予经济上的支援

实支实付顾名思义 就是在杂费额度内实报实销

例如：心肌梗塞病患平均住院约5天，如果纳入DRG后住院天数减到3天以及病患须加装心脏支架，健保给付一般型心脏支架约两万元，若想用更好自费涂药支架约8万须自费要补6万差额

试算一下，如果有位病患安装两根涂药支架，必须自付十二万元。只保日额险的人，以最基本款每日住院理赔限额一千元的保单来计算，由于实施DRG后住院天数变少，如果住院八天变五天，理赔也由八千元降为五千元，外加一笔心肌梗塞手术的费用，以常见的理赔六十倍住院限额估算，则为六万元。不计入其他小额零星理赔项目，约可领得六万五千元。

但如果病患保的是实支实付险，与日额险接近的保费，依年龄不同，可以购买数倍于日额险的保额。若保的是每日住院限额两千元，一次住院约可实报实销最高十二万元医疗杂费，算一算，五天住院理赔一万元，加上实报实销十二万元涂药支架费，共领回十三万元。差距一倍，相当惊人。

针对门诊手术变多
白内障等小手术，也纳入明文保障

实支实付险的选购也有撇步。保险专家建议须留意三大原则：
一、要能理赔所有的住院医疗杂费；
二、要能理赔门诊手术支出；
三、建议采「双实支」策略，意即同时保两家不同公司的实支实付保单。

部分实支实付保单，是以列举方式列出可申请理赔的手术项目，由于DRG实施后，未来可能还有更多医疗支出成了自费项目，因此能概括所有「超过健保给付的住院医疗费用」，纳入所有杂费项目的保单，较能提供完善保障。尽量不要买列举式，保障比较小。

早期有许多医疗险只以住院与否做为理赔标准，并未纳入门诊手术。金融消费评议中心保险咨询顾问陈忠兴建议，这时候应该加保能理赔门诊手术的保单，最佳选择是白纸黑字将门诊手术纳入保障范围的保单，如果没有，须向保险公司确认是否理赔再选购为宜。

磊山保经业务副总经理李淑意建议保户采用「双实支」或「三实支」，她举例，买一张理赔额度为十万元的实支实付保单，不如买两张额度为五万元的保单，两者的保费支出其实差不多，但保户如果住院开刀花了六万元，一张十万额度保单只能理赔六万，但两张五万为上限的保单却能合计理赔达十万元。

但要留意，有些保单要求以医疗收据正本理赔，另一张保单就要选择能用副本理赔的保险才行。

那么，是不是放弃日额险，全部都改为实支实付险就好了？陈忠兴不这么认为。他分析，由于DRG可能会发生病患提早「被出院」，病患如果还想自费继续住院，实支实付险对于保户以非健保身分住院，只理赔约七○％支出。但日额险则没有理赔打折问题，若能有日额险贴补病房差额与薪资损失，保障会更完善。

资料来源：商业周刊