Q：最近刚结婚，想要帮我和太太买保险，毕竟不再是自己一个人，总是希望可以有些保障，在意外发生的时候让对方不至于受到太大的冲击。经朋友介绍，有三位保险业务帮我们规划了保险，但是看了之后，不太清楚终身险和定期险的差异，能请教您，到底哪一个比较好吗？

A：终身险和定期险谁比较好？这问题争议已久。
我们可以从两方面来分析：保户的保险观念，和业务的佣金结构。

保户心态：若没发生意外，就想把保费领回

很多人觉得，每年缴保费却没用到理赔，不就是损失了？但其实没有人希望真的用到保险理赔。所以，若有得选，就会想要选那种可以「还本」的，把所缴出去的保费都领回来！

请先想想看，你愿不愿意把钱存在银行70年，最后领回一倍的存款？
算起来利息只有1％左右。

举例来说，有一张「终身还本寿险」，寿险保额50万元，以35岁的女生来算，扣除一些转帐、高保额的折扣，保费缴20年共缴了250万元。满期后每年可领5万元生存保险金，若领个50年，就能领到250万元，而且还有增值后由50万元成长为250万元的身故保险金，不但领回了所缴的保费，还额外赚到了寿险，听起来是不是很划算？

但仔细一算，这就等于把钱存在保险公司70年，利息只有1％。而且，
如果没有活得够久，生存保险金领得不够多，利息算起来就更低了。

你买了保险之后，保险公司要赚钱，保险业务也要领佣金，不可能有保单是设计来让保户「获利」的。所谓的还本，是保险公司透过保单这张合约跟你借钱，将你所缴的保费拿一部分用做别人的理赔金，没用到部份再拿一些去从事高报酬的投资。这个「借钱来投资」的行为，只要付一点点利息就够了，但却能让保户觉得保费「还本」，这生意做得很开心！

还本保险很受欢迎，但其实保费很高，等于是保户要把很大量的资金锁在保险公司不能动。就算钱真的拿回来了，也会因为通膨损失了不少，想想看，70年后的250万元会和现在有一样的购买力吗？

相同的问题，也出现在「终身险」上面。

想买终身险的保户是这样想的：保费在缴费期满后，就不用继续缴；且若在缴费期间没有用到理赔，去世那天还是能领到理赔。反观定期险每年都要缴钱，不继续缴就没保障，保费白白损失。所以，还是买终身险「奇摩子」比较好，缴的钱总有一天会拿回来

业务心态：挑佣金较高的保单卖

终身险和定期险不但保费差异大，给业务员的佣金也有差异。定期险前五年给业务员的佣金可能是保费的6％、5％、2％、2％、2％；终身险前五年给业务员的佣金却可能是30％、5％、3％、3％、3％。

以30％来算，年缴保费如果是十万元，业务员的佣金就是三万元。这不只代表收入，保险公司对业务员的绩效考核，最主要的根据就是首年度佣金（FYC，First Year Commission）。换句话说，旧的保单不只是佣金少，对业绩的考核也没有帮助，所以业务员当然会尽量推销首年度佣金高的保单。

首年度的佣金率差异只是其中一个原因，有的公司终身险和定期险其实佣金率没有太大差异，但是业务员还是以推销终身险为主，就算同样都可以领30％的佣金，但是保费的差异大。

以刚刚的例子来说明，100万的终身险，年缴保费是28,000元，佣金为8,400元。但是如果是20年期的定期险，30岁男生100万元的年缴保费是3,200元，30％的佣金只有960元，两者差距超过8倍。

保费和佣金的差异，让保险业务员大多以推销终身险为主；加上保户希望领回保费，或「总有一天」领得到理赔。两者一拍即合，台湾的终身险自然就热卖而且成为主流了。

以上截文来源：商业周刊

我们经常听到『用最少的保费去换取最高的保障』或是『保险以小博大』的方式来规划投保内容，这是有待检视的

不是终身和定期的问题，『只有可以接受的成本，可以接受的保障』
每种险种都具不同的功能和不同的客户族群

客观的说，终身好或定期哪个好，没有正确答案

关键是… 你是谁