香港是国际金融中心，很多方面都具有得天独厚的优势，今天这篇文章，向想要了解香港保险的朋友介绍香港保险的强项所在。香港保险有著高保额、低保费的特点，如果你问我香港保险什么好? 我个人会推荐重疾险、储蓄险和寿险。今天这篇先带大家认识一下香港的重疾险，到底为什么它会成为香港市场的热卖商品，让内地朋友趋之若鹜，不远千里迢迢地到香港签单。

1)什么是重疾险?

重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯 · 巴纳德最先提出的。他的哥哥克里斯汀· 巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解病患患上重大疾病或实施重大手术后，所带给自己及家人的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

重疾险的问世，为很多个人与家庭解决了未来可能遭受重大疾病，而耗尽全部积蓄并失去收入来源的问题。我们的朋友圈中经常有请求大家捐款的消息，有的是校友身患重病而家庭无力负担，有的是朋友的父母得了重病却没有积蓄治疗。归根究柢，是由于大部分人的危机意识不强，没有要买保险以分散风险的概念，以至于面对突如其来的天灾人祸时，束手无策。

2) 为什么要买重疾险?

很多人都问，我想买保险，但是不知道该买什么保险。如果你的一生中只能买一份保险，那么这份保险一定是「重疾险」。根据内地国家卫生部2008年6月公布的数据表明：中国人的一生罹患重大疾病的可能性高达72.18%，虽然仍有27.82%的机率不会患病，但是一个人如果想一生都不患重大疾病而安然度过一生，确实需要极好的运气。患上重大疾病后，我们会失去收入来源，同时还要支付高额的治疗费用。此时如果患病的是家庭主要经济支柱，那么整个家庭都将面对巨大的经济压力，不仅治疗需要精打细算，家人的正常生活也无法保障。所以，我们要利用重疾险来有效地防范这个风险，让我们在从容应对疾病的同时，不影响现有的生活及拖累家人。

重疾险是预先赔付的。也就是说，一旦受保人确诊罹患重大疾病，那么保险公司会预先支付赔偿金；有人或许会说，我已经有健保了，所以并不需要重疾险。然而健保所能报销的医疗项目与药品是相当有限的，一般的重大疾病如癌症、心脏手术等涉及到先进治疗方法与药品的疾病，都是要自费的。并且，重疾险与健保并不冲突：如果在有健保的前提下购买了重疾险，我们可以更安心的获得双重保障。

重疾险是可以豁免后续保费的。假如你选择了一份重疾险，缴费25年，不幸在第5年身患重疾，那么保险公司会立即给你赔偿，而且之后的20年你都无须再缴纳保费。

重疾险是独立理赔的。假如你曾经购买了多份重疾险，那么患病的时候可以获得所有的赔偿，每一张保单的赔付都是独立的。这和一般的医疗险不一样，医疗险是分摊型保险，实报实销，总额不能超过你的实际花费金额。

重疾险越早购买越好。重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的，也就是投保时越年轻则保费越便宜。此外，在购买重疾险时，保险公司会根据投保人当前的健康状况进行评估，如果投保人在之前的体检中被查出身体有某些问题，就很有可能被保险公司认作“高发病率”个体，从而进行加费，甚至拒保。因此，趁年轻时购买重疾险，不但保费便宜，并且由于投保时身体状况好，被拒保的可能性也会小很多。国内大病的发展已有年轻化趋势，30岁左右就意外患病去世的例子也不在少数。在重疾年轻化的今天，年轻人为自己购买一份重疾保障，既是对自己负责，为父母负责，及未来的家庭负责。

3) 香港重疾险的优势

保费便宜。我们刚才说到，重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的。香港居民的人均寿命83-84岁，台湾居民的人均寿命80.2岁。香港先进的医疗水平、良好的生活环境也使得香港居民患病的概率较低。这也就是为什么同样保额的重疾险，香港的保费要比台湾的保费便宜。

疾病覆盖范围广。香港的重疾产品赔付的重疾种类达50-60项，另外还有轻症疾病40-50项。

分红水平高。国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，有效抵御通货膨胀。

受保年龄上限高。香港的投保年龄可高达65岁。

美元单抗通胀。香港的重疾产品可以选择美元保单。美联储加息之后，更会使美元进一步走强。从抗通胀、保单增值的角度来看，投资美元保单是家庭资产多元化、降低货币风险的有效手段之一。

理赔快捷。香港保险的核保较严，投保人在投保时必须对自己的病史如实告知。不过，核保严格的好处就是理赔速度很快。香港保险的理赔速度和香港的工作节奏一样快，从收到理赔申请到支付赔款，一般5个工作日即可完成。

4) 对于香港保险的疑虑

非香港居民购买的香港保单不受法律保护吗？错。非香港居民购买的香港保单虽不受中华民国法律保护，但却是严格受香港法律保护的。根据香港法例第41章保险公司条例，“任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对像是本地人士、外国人士或中国内地人士。”（香港政府律政司查询网址：http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm）。该条例明确指明香港境外人士可以在香港购买保险，同时法律并没有对投保人的身份进行限制。根据某一律师朋友的说法，保险是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已。到香港投保这一商业并不受国内法律管辖，但部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的。

香港保险公司认可的医院非常少，必须去认可的医院治疗才可以理赔？错。受保人只需要在认可的医院确诊患病便可以得到理赔，至于后续的治疗，被保人可以根据自身需求选择医院，甚至到国外就医。此外，香港友邦不仅认可台湾、中国内地医院的诊断书，也认可其他国家合法医院与诊所的诊断书。当受保人在境外旅游出行时患病，也可以去当地的合法医院就医并开具诊断书寄给友邦，友邦也会照样赔付。

5)香港友邦重疾险的优势

香港友邦偿付能力远高于香港其他保险公司。香港友邦在众多香港保险公司中的资本储备一直是第一位，达到了428%（2015年底数据）。保险公司的偿付能力是衡量保险公司风险的主要指标，偿付能力高，说明友邦有更多的资本来应对未来可能需要支付的赔款，经营十分稳健。

拥有长达六个月的投保日期回溯，且保费便宜。在香港大型的寿险保险公司中，友邦的重疾险保费几乎是最低的。友邦不但以周岁计算投保年龄（有部分公司使用虚岁计算投保年龄），还有长达六个月的投保日期回溯，使投保人在过完生日6个月以内，都可以按照小一岁的年龄投保。投保年龄每多一岁，之后每年所缴的保费要提高3%-5%。

疾病覆盖范围广，疾病定义更宽松。香港友邦重疾产品的疾病覆盖范围比其他公司多，最新产品「加裕倍安保」更是把疾病保障的种类提升至了100种。同时，友邦对于疾病的定义更宽松，受保人更容易获得理赔。一般的保险公司由首次确诊患癌至第二次原有或新确诊癌症，中间需间隔五年，以香港友邦的「加裕倍安保(加强版)」为例，原位癌也可以理赔20%，癌症可理赔三次(每次确诊患癌需间隔三年)，赔偿总额可高达260%!

带病投保一般不拒保，而仅有病变器官不受保。友邦的经营理念是「真生活，真伙伴」，致力于为大部分人提供保险保障，因此在核保的设置方面较其他保险公司更为人性化。一般来讲，保险公司的核保结果只有两种：正常承保与拒保；而友邦的核保结果却有四种：正常承保，加费承保，除外承保与拒保。除外承保这一项为很多身体有一点小毛病的客人带来了福音。友邦认为，当客人仅有某一个器官有小问题，并不应当剥夺他们想要购买保险的权利，而应该适当地除外某个器官的承保，而对其他器官及疾病正常承保。

理赔宽松，受保的疾病治疗方法会随医疗技术进步而更新。友邦的理赔也是相对宽松。重疾的保障有时会对疾病的治疗方法有一定的要求，如治疗必须使用某几种治疗方法。而随著医疗技术的进步，新的治疗方法会被发现，而这些新的治疗方法往往并不在原先的保障范围之内。友邦在理赔的时候，会酌情对不在原有保障范围内的新治疗方法予以理赔。

分红稳定实在。在计划书上，都会有保证现金价值和非保证现金价值两栏，保证现金价值是保单的保证价值，非保证现金价值（即分红）是公司精算团队根据资产投资收益的预期计算的。友邦重疾险的分红收益率在4%-5%之间，储蓄类产品的长期收益率在6%-7%之间。友邦几款老产品在过去12年的红利派发记录显示，友邦的分红都是超额完成指标的，皆高于100%。同时，由于友邦的偿付能力充足，自由盈余高，更有充足的资金来完成红利的派发。相对于其他公司为了吸引客人而把分红标注虚高而不能实现的做法，友邦一直是步步稳健地发展。

6) 香港友邦保险的理赔

香港友邦保险的理赔过程其实很简单。理赔并不需要亲自赴港，只需要把主治医师签字的确诊书与病历资料的复印件一起邮寄给友邦（或代理人），就可以在一周左右的时间内获得理赔。赔款会以支票的方式给付。

如果受保人在生存期间并没有发生重大疾病而获得理赔，那么保单的最终赔款会留给受保人指定的继承人（受保人可随时向公司提出修改继承人）。在这种情况下，继承人须亲自到港领取继承的赔款。

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