香港是國際金融中心，很多方面都具有得天獨厚的優勢，今天這篇文章，向想要了解香港保險的朋友介紹香港保險的強項所在。香港保險有著高保額、低保費的特點，如果你問我香港保險什麼好? 我個人會推薦重疾險、儲蓄險和壽險。今天這篇先帶大家認識一下香港的重疾險，到底為什麼它會成為香港市場的熱賣商品，讓內地朋友趨之若鶩，不遠千里迢迢地到香港簽單。

1)什麼是重疾險?

重疾險，即重大疾病保險，於1983年在南非問世，是由外科醫生馬裏優斯 · 巴納德最先提出的。他的哥哥克里斯汀· 巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。馬裏優斯醫生發現，在實施了心臟移植手術後，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康復治療。為了緩解病患患上重大疾病或實施重大手術後，所帶給自己及家人的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。

重疾險的問世，為很多個人與家庭解決了未來可能遭受重大疾病，而耗盡全部積蓄並失去收入來源的問題。我們的朋友圈中經常有請求大家捐款的消息，有的是校友身患重病而家庭無力負擔，有的是朋友的父母得了重病卻沒有積蓄治療。歸根究柢，是由於大部分人的危機意識不強，沒有要買保險以分散風險的概念，以至於面對突如其來的天災人禍時，束手無策。

2) 為什麼要買重疾險?

很多人都問，我想買保險，但是不知道該買什麼保險。如果你的一生中只能買一份保險，那麼這份保險一定是「重疾險」。根據內地國家衛生部2008年6月公佈的數據表明：中國人的一生罹患重大疾病的可能性高達72.18%，雖然仍有27.82%的機率不會患病，但是一個人如果想一生都不患重大疾病而安然度過一生，確實需要極好的運氣。患上重大疾病後，我們會失去收入來源，同時還要支付高額的治療費用。此時如果患病的是家庭主要經濟支柱，那麼整個家庭都將面對巨大的經濟壓力，不僅治療需要精打細算，家人的正常生活也無法保障。所以，我們要利用重疾險來有效地防範這個風險，讓我們在從容應對疾病的同時，不影響現有的生活及拖累家人。

重疾險是預先賠付的。也就是說，一旦受保人確診罹患重大疾病，那麼保險公司會預先支付賠償金；有人或許會說，我已經有健保了，所以並不需要重疾險。然而健保所能報銷的醫療項目與藥品是相當有限的，一般的重大疾病如癌症、心臟手術等涉及到先進治療方法與藥品的疾病，都是要自費的。並且，重疾險與健保並不衝突：如果在有健保的前提下購買了重疾險，我們可以更安心的獲得雙重保障。

重疾險是可以豁免後續保費的。假如你選擇了一份重疾險，繳費25年，不幸在第5年身患重疾，那麼保險公司會立即給你賠償，而且之後的20年你都無須再繳納保費。

重疾險是獨立理賠的。假如你曾經購買了多份重疾險，那麼患病的時候可以獲得所有的賠償，每一張保單的賠付都是獨立的。這和一般的醫療險不一樣，醫療險是分攤型保險，實報實銷，總額不能超過你的實際花費金額。

重疾險越早購買越好。重疾險保費的釐定是根據人均壽命、患病概率和投保時的年齡計算的，也就是投保時越年輕則保費越便宜。此外，在購買重疾險時，保險公司會根據投保人當前的健康狀況進行評估，如果投保人在之前的體檢中被查出身體有某些問題，就很有可能被保險公司認作“高發病率”個體，從而進行加費，甚至拒保。因此，趁年輕時購買重疾險，不但保費便宜，並且由於投保時身體狀況好，被拒保的可能性也會小很多。國內大病的發展已有年輕化趨勢，30歲左右就意外患病去世的例子也不在少數。在重疾年輕化的今天，年輕人為自己購買一份重疾保障，既是對自己負責，為父母負責，及未來的家庭負責。

3) 香港重疾險的優勢

保費便宜。我們剛才說到，重疾險保費的釐定是根據人均壽命、患病概率和投保時的年齡計算的。香港居民的人均壽命83-84歲，臺灣居民的人均壽命80.2歲。香港先進的醫療水平、良好的生活環境也使得香港居民患病的概率較低。這也就是為什麼同樣保額的重疾險，香港的保費要比臺灣的保費便宜。

疾病覆蓋範圍廣。香港的重疾產品賠付的重疾種類達50-60項，另外還有輕症疾病40-50項。

分紅水平高。國內一般的重疾產品是不含分紅的，因此保單的保額並不能抵禦貨幣的通貨膨脹風險。香港的重疾險產品，一般分紅水平在4-5%左右，在得到保障的同時，還可以獲得資產增值的效果，有效抵禦通貨膨脹。

受保年齡上限高。香港的投保年齡可高達65歲。

美元單抗通脹。香港的重疾產品可以選擇美元保單。美聯儲加息之後，更會使美元進一步走強。從抗通脹、保單增值的角度來看，投資美元保單是家庭資產多元化、降低貨幣風險的有效手段之一。

理賠快捷。香港保險的核保較嚴，投保人在投保時必須對自己的病史如實告知。不過，覈保嚴格的好處就是理賠速度很快。香港保險的理賠速度和香港的工作節奏一樣快，從收到理賠申請到支付賠款，一般5個工作日即可完成。

4) 對於香港保險的疑慮

非香港居民購買的香港保單不受法律保護嗎？錯。非香港居民購買的香港保單雖不受中華民國法律保護，但卻是嚴格受香港法律保護的。根據香港法例第41章保險公司條例，“任何在香港獲授權的保險公司在香港境內推介及簽發人壽保險都是合法的，不論銷售對像是本地人士、外國人士或中國內地人士。”（香港政府律政司查詢網址：http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm）。該條例明確指明香港境外人士可以在香港購買保險，同時法律並沒有對投保人的身份進行限制。根據某一律師朋友的說法，保險是商務活動之一，香港是貿易自由港，法律對商務活動主體身份不作限制，只是合同簽署地在香港，香港擁有司法管轄權而已。到香港投保這一商業並不受國內法律管轄，但部分媒體因此宣傳去香港買保險是非法的“地下保單”，這是不確切的，或者是別有用心的。

香港保險公司認可的醫院非常少，必須去認可的醫院治療纔可以理賠？錯。受保人只需要在認可的醫院確診患病便可以得到理賠，至於後續的治療，被保人可以根據自身需求選擇醫院，甚至到國外就醫。此外，香港友邦不僅認可臺灣、中國內地醫院的診斷書，也認可其他國家合法醫院與診所的診斷書。當受保人在境外旅遊出行時患病，也可以去當地的合法醫院就醫並開具診斷書寄給友邦，友邦也會照樣賠付。

5)香港友邦重疾險的優勢

香港友邦償付能力遠高於香港其他保險公司。香港友邦在眾多香港保險公司中的資本儲備一直是第一位，達到了428%（2015年底數據）。保險公司的償付能力是衡量保險公司風險的主要指標，償付能力高，說明友邦有更多的資本來應對未來可能需要支付的賠款，經營十分穩健。

擁有長達六個月的投保日期回溯，且保費便宜。在香港大型的壽險保險公司中，友邦的重疾險保費幾乎是最低的。友邦不但以周歲計算投保年齡（有部分公司使用虛歲計算投保年齡），還有長達六個月的投保日期回溯，使投保人在過完生日6個月以內，都可以按照小一歲的年齡投保。投保年齡每多一歲，之後每年所繳的保費要提高3%-5%。

疾病覆蓋範圍廣，疾病定義更寬鬆。香港友邦重疾產品的疾病覆蓋範圍比其他公司多，最新產品「加裕倍安保」更是把疾病保障的種類提升至了100種。同時，友邦對於疾病的定義更寬鬆，受保人更容易獲得理賠。一般的保險公司由首次確診患癌至第二次原有或新確診癌症，中間需間隔五年，以香港友邦的「加裕倍安保(加強版)」為例，原位癌也可以理賠20%，癌症可理賠三次(每次確診患癌需間隔三年)，賠償總額可高達260%!

帶病投保一般不拒保，而僅有病變器官不受保。友邦的經營理念是「真生活，真夥伴」，致力於為大部分人提供保險保障，因此在覈保的設置方面較其他保險公司更為人性化。一般來講，保險公司的核保結果只有兩種：正常承保與拒保；而友邦的核保結果卻有四種：正常承保，加費承保，除外承保與拒保。除外承保這一項為很多身體有一點小毛病的客人帶來了福音。友邦認為，當客人僅有某一個器官有小問題，並不應當剝奪他們想要購買保險的權利，而應該適當地除外某個器官的承保，而對其他器官及疾病正常承保。

理賠寬鬆，受保的疾病治療方法會隨醫療技術進步而更新。友邦的理賠也是相對寬鬆。重疾的保障有時會對疾病的治療方法有一定的要求，如治療必須使用某幾種治療方法。而隨著醫療技術的進步，新的治療方法會被發現，而這些新的治療方法往往並不在原先的保障範圍之內。友邦在理賠的時候，會酌情對不在原有保障範圍內的新治療方法予以理賠。

分紅穩定實在。在計劃書上，都會有保證現金價值和非保證現金價值兩欄，保證現金價值是保單的保證價值，非保證現金價值（即分紅）是公司精算團隊根據資產投資收益的預期計算的。友邦重疾險的分紅收益率在4%-5%之間，儲蓄類產品的長期收益率在6%-7%之間。友邦幾款老產品在過去12年的紅利派發記錄顯示，友邦的分紅都是超額完成指標的，皆高於100%。同時，由於友邦的償付能力充足，自由盈餘高，更有充足的資金來完成紅利的派發。相對於其他公司為了吸引客人而把分紅標註虛高而不能實現的做法，友邦一直是步步穩健地發展。

6) 香港友邦保險的理賠

香港友邦保險的理賠過程其實很簡單。理賠並不需要親自赴港，只需要把主治醫師簽字的確診書與病歷資料的複印件一起郵寄給友邦（或代理人），就可以在一週左右的時間內獲得理賠。賠款會以支票的方式給付。

如果受保人在生存期間並沒有發生重大疾病而獲得理賠，那麼保單的最終賠款會留給受保人指定的繼承人（受保人可隨時向公司提出修改繼承人）。在這種情況下，繼承人須親自到港領取繼承的賠款。

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