我对余额宝没兴趣

　　天弘余额宝取消限购的消息来了，从今天起，直接取消此前对个人交易账户持有额度、个人交易账户单日申购额度的限制。

　　也就是说，土豪朋友可以随意买啦~~

　　不过多多还是坦诚地说一句：我对余额宝没兴趣！

　　Part.1

　　首先，余额宝在同类排名中比较靠后。

　　天弘余额宝往年的历史业绩表现其实并不算优秀，之所以能突围而出，还是因为阿里成就了它。

　　（天弘余额宝季度涨幅排名）

　　有支付宝的流量支持，天弘余额宝成为全球规模最大的货币基金，在普惠金融史上占有重要地位，都被大家喊作“国民级理财产品”了。

　　不过，规模太大也是一种痛，容易引发管理风险、流动性风险或其他连锁反应。

　　为了防范系统性风险，从2017年下半年开始，余额宝就逐步推出限额措施。

　　紧接着，在2018年5月起，余额宝平台也就是支付宝，采取了多家合作的开放模式，包括天弘余额宝在内，目前已对接20只货币基金。

　　整体来看，和天弘余额宝差不多，余额宝集合的货币基金收益都较一般——

　　目前还有不少7日年化在2.7%以上的货币基金大家可以选择，又或者找一些平台的组合。

　　所以说，想买货基的话，选择还有很多，没必要选天弘余额宝。

　　如果是为了消费想买宝宝类产品，也还有其他选择，比如微信零钱通（同样对接了20只货基）上较天弘余额宝收益高的就有不少——

　　当然，如果你习惯了用支付宝消费，也是应该放一些钱在余额宝上的，但要是讲理财的话，就该选别的了~

　　Part.2

　　其次，除了货币基金，智能存款也是零钱理财的好去处。

　　“智能存款到底是理财产品还是存款”一直备受争议，不过市场普遍认同的是“智能存款是存款”。

　　因为各银行在产品说明上已经表明了这类产品的底层资产是存款，比如网商银行的定活宝、民生直销银行的利多多等。

　　尤其是京东金融上的多款智能存款，有的直接命名为“X年期活期存款”了，产品类型是储蓄存款，还强调产品标准执行存款保险条款，可享受50万以内的存款保险刚兑保障！

　　《存款保险制度》的刚兑保障是存款仅有的，京东金融的产品这么明目张胆地搬出存款保障出来，对产品资产是存款这点还是有很大的底气的。

　　此外，虽然没有明文法律规定智能存款是存款这个说法，监管的态度目前为止未曾反对这类存款的存在。毕竟银行就那么些，都在银保监会眼皮底下，近一年来智能存款的存在感那么强，监管断不会放任不许可的东西存在的。

　　所以结合以上两点，智能存款是存款这个命题大概率还是可以相信的。

　　之所以选择智能存款作为零钱理财工具之一，原因如下：

　　传统的定期存款期限限定了是不可以随便拿出来，即使可以也会损失利息，只能享受活期0.35%的利息，收益非常低，而且要取就得全都取出来。

　　智能存款虽然也有一个到期年限，不过转出额度无限制，利息还不低，主要是因为产品设计上比较创新，加入了第三方金融机构的合作：

　　同一笔存款，期限越长收益率越高，银行开展5年期的存款业务以高收益吸引大家储蓄。在创新性上，银行开放了流动性和便利性，可以让你随存随取，当你把钱取出去，对应的权责（未到期的定期存款收益权）就转移到第三方金融公司，金融公司为你垫付，并不影响银行的内部资产，就可以成功为客户提供高收益、流动性和安全性强的产品。