▲军职人员正面临军改后终身俸缩水恐慌。（图／记者季相儒摄）

记者戴瑞瑶／台北报导

明天(3日)是九三军人节，但军职人员正面临军改后终身俸缩水恐慌。鉴于军职人员役期短、退除早、离退率高，身为退伍军眷的磊山保经高级业务经理罗静娟建议，军人可依服役年资分为3阶段准备退休俸。

7月1日军人年改条例上路，修改重点包括退抚新制计算基准、18%优存分十年落日等。不少民众认为，军人在军改后还可以领终身俸，远优于一般上班族。

罗静娟则认为，军人跟公教人员任期结构不同，并非人人可以领到终身俸，依规定必须当满20年才可以领终身俸，否则只有一次金；此外，很多军人到满期20年退伍，刚好是40岁出头，正值小孩读国小、国中年纪，还得奉养父母，而军眷配合另一半工作特性，大都全职照顾家庭，全家就靠一份收入，军旅任务特殊跟一般职场有一定程度的落差，造成转职接轨难度较高，即便退休俸有3万8990元楼地板保障，生活压力依然沉重。

罗静娟建议军人可依服役年资分为3阶段准备退休俸：

〔阶段1〕当兵未达10年者：
罗静娟指出，军旅生涯辛苦，很多人当3年后就会评估要不要继续做，如果继续做，通常至少会做10年。不过，军人起薪高于一般社会新鲜人，应该趁这段时期努力存钱，并建立基础医疗保险。她以自己曾于丈夫从军期间到军医院开刀为例，提醒不要以为有军医院便不需要医疗保险，如想指定医师、住二人病房、使用较佳医材或药品都需要自费，还是需要商业保险分摊开销。

罗静娟建议，这段期间的军职人员可投保定期寿险、意外险，建立基本保障；医疗方面则投保实支实付医疗险、重大伤病险，如预算不足，先买定期险，在预算较充沛时补充终身险；累积第一桶金可以靠储蓄险、增额利变寿险、投资型保单。

〔阶段2〕当兵超过10年者：
当兵超过10年的人，是军改后进退维谷的一群，因为所得替代率明显少于学长姊，却又卡在已经超过10年，退伍也不划算。罗静娟建议，此时应该著手弥补退休后收入短缺的部分，可利用利变年金，而有资金有余裕者可以买美元保单，作为子女教育基金或个人退休准备，乃至于最后的资产传承；另因应高龄社会需求，不妨规划残扶险、长照险。

〔阶段3〕当兵超过20年者：
当兵超过20年的军职人员确定享有终身俸，可视生涯规划决定是否退伍。不论退伍与否，这群人最想做的理财规划莫过于弥补年改后缩水的金额，然而考量年纪已长，建议确认已有医疗、长照等规划后，使用较保守稳健的工具，例如储蓄险、还本险、回拨型变额万能寿险、变额年金险。

此外，罗静娟也建议，若预算足够，长照规划最好买2家保险公司的保单，有利于争取理赔，并善用信用卡缴保费，市面上不乏提供保费刷卡分期，也可享现金回馈的信用卡，有助分散缴交保费压力，兼赚回馈。