隨着人們對健康的關注度越來越高，保險意識也相應提高，很多人對重疾險的瞭解已經很深了。不過有一種小險種，可能並不是特別在意，實際上這種小險種，保費低、槓桿高，基本適合所有人購買。這個小險種就是意外險，今天錦妹會詳細給大家解讀意外險，爭取一篇文章能夠讀懂意外險。

一、什麼是意外險？

1、意外傷害保險：簡稱意外險。是指因意外傷害而致身故或殘疾爲給付保險金條件的人身保險。這是一個傳統的定義，現在的綜合意外險除了身故、殘疾責任，還有意外醫療費用、意外住院津貼，有些還附加了猝死責任。

2、意外傷害：以外來的、突發的、 非本意的和非疾病的客觀事件爲直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。根據上述定義可以看出保險中的意外傷害主要由"意外"和"傷害"兩方面構成。即既有意外性,

同時發生傷害, 該傷害爲對人的身體的傷害。

3、意外四特徵

1）突發的：就是意外事件短時間內發生，使得被保險人來不及預見就遭受了意外傷害。比如典型的車禍事件。

2）外來的：即事故是來自於身體外部，而非被保險人身體內部。

3）非疾病的：不是因爲疾病直接導致的。注意猝死不是意外，猝死的由於身體內部病徵導致的。

4）非本意的：是相對於被保險人主觀狀態而言的，即該事故的發生是否出自或含有被保險人本意。所謂本意，應該理解兩個方面：一方面當事人希望某事的發生，或是追求某一目的的實現，另一方面當事人預見到了或是應當預見到了某種結果的發生，仍然放任或是不去阻止這種結果的發生。

二、意外險的分類

意外險按不同的標準可以分爲不同的種類，有些分類還會出現交叉，大致上可以按以下三種方式分類：

1）按保障責任分：可分爲綜合意外險、特定責任意外險（比如交通意外險、航空意外險、駕乘意外險、電梯意外險、旅遊意外險等）。

綜合意外險：如史帶星享百萬人生個人意外險

交通意外險：如中美大都會水陸公共交通意外傷害保險經典版

駕乘意外險：太平洋人壽駕乘無憂駕乘人員意外傷害保險

航空意外險：如中美大都會航空意外傷害保險經典版

電梯意外險：如富德電梯意外保障計劃

旅遊意外險：如美亞萬國遊蹤境外旅遊保障計劃

2）按保障時間分：普通意外險（一般保險期間是一年，這種最常見）、長期意外險（保險期間超過一年）、旅遊意外險（可以根據旅遊時間靈活選擇保險期間，比如3天、一週、兩週、一個月等）。

普通意外險：一年保障期間的，比如上文提到的史帶星享百萬人生個人意外險

長期意外險：如平安百萬任我行

3）按是否返還保費分：可分爲一般意外險和返還保費型意外險，一般意外險是沒有返還保費責任的。如天安百萬任我行。

三、意外險的保障責任

由於意外險按不同分類標準有不同的責任，此處僅以綜合意外險爲代表來說明意外險的責任，以保障期間爲一年的史帶星享百萬人生個人意外險爲例進行說明。以10萬身故保額，保費150每年爲例。

1）身故保險責任

身故保險責任是意外險的一個最基本的責任，由於意外傷害事故180日內身故，都是可以獲得身故保額賠付的。另外，合同條款明確規定，宣告死亡也是可以獲得賠付的，如果被保險人生還，是要還回身故保險金給保險公司的。關於宣告死亡在《民法通則》、《民法總則》、《保險法司法解釋三》等都有相關說明和規定。

2）殘疾保險責任

殘疾保險責任也是意外險中的基本責任，意外傷害最嚴重的就是導致死亡，其次還有各種大小的傷殘。意外傷害導致的傷殘是按《人身保險傷殘評定標準》爲依據的。該標準將身體各處的傷殘分爲1-10級，1級最嚴重，賠付保額的100%，10級最輕，賠付保額的10%，中間各級按照保額和對應比例的乘積賠付。

現行的《人身保險傷殘評定標準》是2013版的，對比以前的老標準，在傷殘等級和傷殘項目都有顯著優化，分類更加細化、專業，評殘機率大大增加，對被保險人也是大爲有利。

3）意外醫療責任

史帶星享百萬人生個人意外險計劃一意外醫療費用爲5000元，擴展社保外用藥、0免賠，100%賠付。180日內必須且合理的實際醫療費用，醫院是二級及以上的公立醫院。需要說明的是，意外醫療費用適用補償原則，報銷額度以被保險人實際花費的醫療費用爲限，比如被保險人醫療費用實際共花費4800元，社保報銷了1000的醫療費用，那意外醫療就最多隻能報銷3800了。

4）意外住院津貼

意外住院津貼是指由於符合合同責任的意外傷害導致的住院，注意疾病導致的住院是不能賠付的喔，門診也是不能賠付的，必須達到住院。史帶星享百萬人生個人意外險計劃一普通住院，限100天，100元/天，無免賠天數；ICU限30天，200元/天。

5）猝死責任

意外險一般是沒有猝死責任的，有些意外險是附加了猝死責任，不過額度也不大。史帶星享百萬人生個人意外險就附加了猝死責任。計劃一猝死保額賠付1萬元。猝死是指貌似健康的人因潛在性疾病（器質性或非器質性） 或者功能障礙導致的突然死亡，或由此引起的急性症狀並於急性症狀發生後6 小時內死亡。

總體來說就是綜合意外險一份必備，再根據自身的工作情況、生活習慣和運動愛好等，酌情附加選擇其它意外險。意外險都不算貴，都能負擔得起，作用也還是挺大的。建議大家都能配置這一普世險種。