记者魏锡宾／专题报导

2000年代初期，台湾商业银行50多家，那时逾放比曾接近10%，银行太多、竞争太大、利差太低成为总体面的代罪羔羊，要害一个企业家竟然可以是「叫他去办银行」！经过近20年，金融环境的困窘似乎依旧，但经营不善的商业银行或被并或解体，已慢慢退出市场，本国银行总家数减少至37家，而银行减少的现象，欧美也持续发生。

1990年代银行暴增 逾期放款大幅提高

1990年之前银行管制严格，本国银行只有25家，但在1991年开放新设、改制后， 1999年银行就突破50家，短短10年家数倍增，不过，外在经济规模并未同步赶上，因此竞争加剧，人才、市场均有不足，逾放比大幅提高，获利能力则显著衰退。就因体质不良，整体金融机构逾放比由1995年的3.0％上升至2002年第 1季的8.8％，当时本国银行逾期放款比率也达8.04％高峰。「银行太多」（overbanking）自然被视为造成当时金融困境的主因。

Overbanking？家数或规模过大都是问题

网路搜寻银行太多（overbanking），可以看到有一定比例是讨论台湾银行业的现象。很少可以看到一个英文单字，在中文出现的频率相对英文网页可以那么高，由此也可以看到东西方间不同的定义，欧洲央行虽曾指出overbanking使竞争加剧，并影响银行获利，但欧洲系统风险委员会（European Systemic Risk Board）所认为的overbanking，是指银行业整体规模过度扩张，致影响获利的现象，而不仅仅是银行家数的问题。

其实也有新银行的发起人认为，银行增加太多，确实会造成恶性竞争，使放款浮滥、利差缩小，但人谋不臧才是大问题，若经理、承办人员能谨守银行员本分，2000年后的坏帐不会有那么多。

金融业资产规模扩大 银行家数减少

有时候，历史就是最好的裁判者。就因为银行经营的优劣在2000年后明显呈现，那10年也成为银行并购的黄金年代，我国银行家数由盛而衰，减至40家左右，也赶上了欧美的潮流。

欧盟的存放金融机构在2008年近9千家，但2016年已减至6千多家。美国则是长期减少，1920年代初期，美国商业银行曾接近3万家，不过随著经济发展而下滑，尤其是在1929至1933年的大萧条期间，数量几乎腰斩，从2万多家减少至13,949家，其后虽上下起伏，但自1980年代后则持续减少，因每年合并家数大都有数百家，至2018年6月总家数已剩4,805家。

金融科技发威地点不同 全球分行数仍走扬

美国商业银行家数减少，但资产规模一直增加。1990年底的家数仍达12,219家，总资产只有3兆美元，在2018年6月虽剩4,805家， 2018年8月总资产已达16.8兆美元，银行规模愈来愈大。台湾情形相似，2004年本国银行总资产不到26兆元，2017年已接近47兆元。

随著金融机构的合并及金融科技的推阵出新，台湾与美、德、法等国的银行总分行家数在最近几年虽有减少趋势，但依世界银行（World Bank）统计，全球银行分行的数量即使颇有变动，仍然呈现上扬走势。

• 美国商业银行家数与获利