不久前，貓哥跟大家聊了下看牙的問題《看個牙，花了一半首付》，不少留言貓友心有慼慼焉。就拿貓妹自己家來說吧，每年在全家人口腔問題上花的錢也不少：

大人們常規就是洗牙，一次兩三百，隊友去年牙周炎，每去一次醫院就是一兩千（醫保只報個零頭）；

每個「碎鈔機」的口腔保健套餐1880元/年，如果有蛀牙，修理一次就1000多，這周mini「碎鈔機」剛剛在私立醫院做了個小手術，結賬一看5300+，會員打折200大元……肉疼啊。

那麼，問題來了，作為自封的保險達人，貓妹為啥就沒想過給自己家人上個保險呢？

01 社保幾乎不覆蓋

先說說社保吧。口腔問題，一直都是醫療費用高且社保幾乎不覆蓋的一個領域。

雖然最近幾年醫保擴面，開始把一些常規的口腔治療納入到醫保範圍，像是北京，一般洗牙能報銷了，但有報銷比例還是很低，不保的項目還是很多。就拿牙周炎治療來說，近2000元的費用，醫保就報100多。

貓妹的女性朋友裏，這兩年就有好多人戴上了牙套，年輕女孩愛漂亮，中年婦女也一樣啊，很多人都說小時候父母覺得貴又沒啥用不給矯正，現在自己有錢了自己要圓夢。所以像是種植牙、牙齒矯正等花費特別高又帶有美容傾向的項目，醫保報銷就更是不要想了。

前段時間，一個朋友給女兒打聽牙齒矯正，好不容易掛到了一個特別有名的大主任的號，主任說你要不去我在外面私立診所，那邊做比在醫院還能便宜幾千塊。她很凌亂，私立診所居然更便宜……貓妹也沒想明白怎麼做到的。

02 普通商業保險很苛刻

大家熟悉的意外險、百萬醫療險對於牙齒問題，雖然有所覆蓋，但條件都很苛刻。

意外險，只保因為意外導致的牙齒問題。但管的也只是意外損傷的治療費用，比如斷牙移除這樣的，後期對牙齒的修復和整形的大額支出也是不賠的。如果想達到意外致殘的標準，那麼最少就要掉8顆牙（太慘烈了！），而且10級傷殘只能賠保額的10%。很多人的意外險也就買了50萬、100萬，賠的錢還是不夠種牙的。

像百萬醫療險，也是在免責條款裏明確寫了，「牙科疾病及相關治療，視力矯正手術，但因意外所致不受此限。」

即便是高端醫療險，除了保費特別特別貴的，牙科保障很多也是需要單獨付費購買的，而且保額也有限制，貓妹查了一下，有些額度只有2000元、4000元、8000元，基本上沒有什麼槓桿比可言。

03 專門的牙科保險有用嗎？

貓妹這麼多年，一直關注牙科產品，但講真，長期以來，國內市場都沒有太多的牙科保險，因為保險公司沒辦法做成本控制，防範逆選擇風險。目前市場上的牙科保險，從產品的設計看，都不是大家理想中的產品。偶然有公司試水，羊毛也被迅速薅禿。

幾年前，太平有一款和某診所合作的兒童齒科產品，可以保孩子日常口腔保健、修補蛀牙的費用。當時身邊的不少媽媽算了一下賬，補兩顆蛀牙就回本，自家娃嘴裡可一口蛀牙……羊毛實在是太超值了。結果自然可想而知，賣的時間不長，就停售了，因為逆選擇兇猛，買產品的都是要去補蛀牙的，而且確保自己能把保費賠回來的。

目前市場上的牙科保險，很多是針對兒童的，有指定的診所範圍，而且主要都是圍繞預防保健做文章，比如凃氟、窩溝封閉，還有意外齒科治療（小概率問題），少數會涉及補牙、正畸等服務，但都有限額和賠付比例的限制，跟實際的花費比起來，仍有巨大的差距。

在貓妹看來，除非指定的診所恰好就是你想去的，否則對很多人來說，意義不大。比如眾安兒童齒科醫療保險，是和樂牙網合作的，號稱是合作診所百餘家，覆蓋全國一二線城市，但仔細想想，誰也不是四海為家，能用得上的也就是自己定居的城市，看看北京的診所，家附近都沒有，很多也不是大品牌，講真，還真不敢貿然帶孩子去，畢竟口腔位置特殊，繞過了血腦屏障。

而且有些產品，更像是診所用來獲客的，誠意不夠。比如貓妹就知道，去年被保險泰康保險集團收購的拜博口腔，在微商通路售賣的家庭卡，比泰康線上賣的齒科保險劃算。

當然，這種情況可能是短期的，畢竟泰康大手筆收購拜博的本意是想效仿「凱撒模式」，做閉環，既做口腔服務方，又做保險提供方。這種模式理想狀態就是用自己的錢辦自己的事兒，效率會更高。所以，貓妹對泰康未來的牙科保險還是有所期待的。

目前市場上還有針對種植牙的保險，比如愛心人壽的「種植牙醫療保險」，但使用地只限北京，和中日友好醫院合作，覆蓋一顆標準化的牙齒種植全程費用，如果種植失敗，還會返還保費，重新安排種植。保費和自己去醫院比，能便宜一些，相當於一個「團購價」。保險起的作用主要在種植失敗的保障上，畢竟所有醫療行為都有失敗的風險。

這款產品也有侷限性，只適用於恰好想去這家醫院種牙的人，或者願意為了產品去這個醫院種牙的人。

說了這麼多，對於口腔問題，貓妹目前也沒有特別好的產品推薦給大家。個人經驗就是盡量好好養護，認真刷牙用牙線。有娃的，更要小心，一口好牙，真是頂一輛豪車。