怎么规划保险～利率变动型年金比较与介绍
利率变动型年金（简称利变年金）是现在最火红的商品
到底甚么是利变年金？
利变年金跟一般的储蓄险又有什么不同呢？
今天就来为大家解答一下
利变年金是属于利率变动型储蓄险的一种
有关利率变动型储蓄险的介绍
请参考下面这篇文章
而要了解利变年金
以下几个名词要先了解
１、累积期间
在累积期间解约金（保价金）会不断的长大
而增加的幅度会根据宣告利率的高低而有所不同
宣告利率越高、解约金增加的幅度就越大
反之
宣告利率越低、解约金增加的幅度就越小
一般保险公司针对累积期间都会设定最短期限
一般累积期间最少都在６年
２、年金给付期间
累积期间结束之后就会进入年金给付期间
所以年金给付期间的开始日＝累积期间的结算日
保险公司会在这天结算总共有多少钱可以转换成年金
以及每年要给付多少钱给保户
而在年金给付期间
保户每年都会收到来自保险公司给付的年金
大部分保险公司都会设定年金给付期间开始的年纪上限
３、年金保证期间
保险公司保证最少会给付的年限
如果在年金保证期间保户身故了
保险公司会将尚未领取的部分给付给保户的身故受益人
以上三个名词非常的重要
会影响到保户何时开始领钱
所以在投保的时候要特别注意
其次利变年金一般领取年金的方式有两种：
１、一次领取
保户在年金给付开始日
一次将所有的钱全部领出来
２、分期领取
保户在年金给付开始日
每年按照保单计算方式固定领钱
只到身故或年金给付上限
不过要注意的是
就算采用分期领取
每年领到的金额也不一定一样
其次利变年金之所以诱人之处在于－
＂累积期间的利率会高于其他类型储蓄险＂
但是利变年金的解约金是直接根据宣告利率计算
并没有最低保证（预定利率）的部分
所以保户实际可以领回多少钱
跟宣告利率有最直接的关系
而利变年金一般在ＤＭ或试算表内
都会提供由三种不同的利率试算的内容
这种呈现方式跟早期分红保单非常的类似
（分红保单的介绍请参考
主要的目的都在于提醒保户宣告利率不是固定的
宣告利率有可能持续走高
有可能持续走低
但也有可能高高低低的震荡
因此如果利变年金的宣告利率长期＝０时
那解约金就有可能不会增加
甚至有可能因为保险成本增加的关系
导致解约金开始下降
这是在规画利变年金时必须要考虑的风险
其次虽然累积期间有时间上的限制
但是如果保户要在累积期间内解约
将保单内的钱拿出来用也是可以的
不过要注意的是
绝大部分的利变年金如果在投保前几年要办理解约的话
都会被收取解约的费用
大部分在前６年解约的话
保险公司都会收取１～５％不等的费用
这点在规画利变年金时也不能够忽略
最后提醒各位
如果要规划利率变动型年金要注意以下几点：
１、累积期间最低年限是多少
如果太长资金运用会比较多限制
２、解约费用要留意
会收几年、每年收多少都要小心
【延伸阅读】
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