怎麼規劃保險～利率變動型年金比較與介紹
利率變動型年金（簡稱利變年金）是現在最火紅的商品
到底甚麼是利變年金？
利變年金跟一般的儲蓄險又有什麼不同呢？
今天就來為大家解答一下
利變年金是屬於利率變動型儲蓄險的一種
有關利率變動型儲蓄險的介紹
請參考下面這篇文章
而要了解利變年金
以下幾個名詞要先了解
１、累積期間
在累積期間解約金（保價金）會不斷的長大
而增加的幅度會根據宣告利率的高低而有所不同
宣告利率越高、解約金增加的幅度就越大
反之
宣告利率越低、解約金增加的幅度就越小
一般保險公司針對累積期間都會設定最短期限
一般累積期間最少都在６年
２、年金給付期間
累積期間結束之後就會進入年金給付期間
所以年金給付期間的開始日＝累積期間的結算日
保險公司會在這天結算總共有多少錢可以轉換成年金
以及每年要給付多少錢給保戶
而在年金給付期間
保戶每年都會收到來自保險公司給付的年金
大部分保險公司都會設定年金給付期間開始的年紀上限
３、年金保證期間
保險公司保證最少會給付的年限
如果在年金保證期間保戶身故了
保險公司會將尚未領取的部分給付給保戶的身故受益人
以上三個名詞非常的重要
會影響到保戶何時開始領錢
所以在投保的時候要特別注意
其次利變年金一般領取年金的方式有兩種：
１、一次領取
保戶在年金給付開始日
一次將所有的錢全部領出來
２、分期領取
保戶在年金給付開始日
每年按照保單計算方式固定領錢
只到身故或年金給付上限
不過要注意的是
就算採用分期領取
每年領到的金額也不一定一樣
其次利變年金之所以誘人之處在於－
＂累積期間的利率會高於其他類型儲蓄險＂
但是利變年金的解約金是直接根據宣告利率計算
並沒有最低保證（預定利率）的部分
所以保戶實際可以領回多少錢
跟宣告利率有最直接的關係
而利變年金一般在ＤＭ或試算表內
都會提供由三種不同的利率試算的內容
這種呈現方式跟早期分紅保單非常的類似
（分紅保單的介紹請參考
主要的目的都在於提醒保戶宣告利率不是固定的
宣告利率有可能持續走高
有可能持續走低
但也有可能高高低低的震盪
因此如果利變年金的宣告利率長期＝０時
那解約金就有可能不會增加
甚至有可能因為保險成本增加的關係
導致解約金開始下降
這是在規畫利變年金時必須要考慮的風險
其次雖然累積期間有時間上的限制
但是如果保戶要在累積期間內解約
將保單內的錢拿出來用也是可以的
不過要注意的是
絕大部分的利變年金如果在投保前幾年要辦理解約的話
都會被收取解約的費用
大部分在前６年解約的話
保險公司都會收取１～５％不等的費用
這點在規畫利變年金時也不能夠忽略
最後提醒各位
如果要規劃利率變動型年金要注意以下幾點：
１、累積期間最低年限是多少
如果太長資金運用會比較多限制
２、解約費用要留意
會收幾年、每年收多少都要小心
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