每年，我們都會期望有一個好的開始。而算帳，特別是關注家庭財務新一年的經營情況肯定是少不了的一部分。不過，在許多人在關注自己的儲蓄情況、投資收益的同時，保險則往往被忽略。其實保單年檢亦是家庭財務規劃必不可少的一環。今天我們就來看看如何做好保單年檢。

總體來說，保單年檢應該從哪些方面考慮？市民應根據家庭負債、收入情況的變動，從保障範圍、保障額度、基礎信息三方面着手，每年至少對家庭保障作一次檢查，以便讓保障“與時俱進”、持續有效。

從保障範圍上怎樣來匹配和檢驗呢？區別於其他理財產品，保險的保障功能纔是其根本，因此市民應該根據自身的實際需求來構建和完善自己的保障方案。一般來說，周全的保障應達到“老有所養”、“病有所醫”、“親有所護”的目的，因此市民可從這三方面的需求來審視自身保障範圍是否完整，現有保障是否能滿足自身養老、疾病治療、壽險保障所需。

從保障額度上又有哪些考量標準？一般來說，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保障額達到年收入5-10倍為宜。因此隨着收入的增加，市民可透過每年一次的保單年檢，在保單週年日即繳交續期保費前，對保障額度作審視及調整。

此外，家庭的負債水平亦是一項重要的參考指標，作為家庭的經濟支柱，萬一不幸罹患重疾，需要有人為他們所承擔的房貸、車貸、子女教育、贍養父母、以及日常開銷買單。

具體應該關注哪些保單的基礎信息？

聯系電話、通信地址這些在填寫投保單時給保險公司留下的信息，雖然簡單但是非常重要。

很多客戶在更換電話或搬家後，往往會忘記通知保險公司及服務自己的保險營銷員，以致可能無法收到保險公司的重要通知，比如紅利領取、繳交續期保險費等。進而間接導致客戶利益受損，比如無法獲知保單目前的收益狀態而更好地加以利用；更嚴重的是可能因為忘了繳交保費而導致保單失效。

一般來說，保險合同中都設有復效條款。如投保人發現逾期沒有繳交保費導致保單效力中止的，應立即聯系保險營銷員或保險公司對保單申請復效；在復效期內補交保費並經保險公司審核通過後，保單可以恢復效力從而以原投保時對應年齡的較低費率繼續獲得保險保障。

如何對保單作年檢？從簡入手，先檢查基礎信息

基礎信息直接關繫到客戶權益，因此市民作保單體檢可先從檢查通信地址及聯系電話入手，如有變更，要及時聯系保險營銷員及保險公司進行變更。

製作清單，直觀瞭解保險利益

為了能清晰地瞭解家庭中每位成員的保障，可製作清單，把每位成員所購買保險的相關信息分別羅列出來，以便更直觀地瞭解家庭保障。

清單中可包括

1）基本信息：產品名稱、保單號碼、保險公司、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等

2）保險利益：身故給付、重大疾病給付、生存現金/滿期金給付、住院醫療費給付、教育金給付等。這份清單日後也可作為家庭成員瞭解保障內容的重要依據，以備萬一發生理賠的不時之需。

保單年檢的結果我們應該如何科學運用和分析？

保單年檢應以家庭為單位作考量

保險的作用在於當面臨風險的時候，彌補經濟損失，維持原有生活品質。因此，在對保單進行年檢的時候，應把所有家庭成員作為一個整體來考量家庭保障是否充足。其中，家庭經濟支柱由於是家庭收入的主要來源，因此在審視保障是否充足的時候是要率先考慮的對象。

年齡越小費率越低，加保要選好時機

通過保單年檢，如發現保障存在不足，需要增加保障以填補缺口，那麼建議選擇在被保險人生日前進行投保。一般來說，對於適用均衡費率的保險產品（每年交同樣的保費），年齡越小費率越低，因此要注意加保盡量選在生日前申請投保，以用更低的費率享受同等的保障。